Negativně amortizující půjčka
Negativně amortizační půjčka, někdy nazývaná negativní amortizační půjčka nebo záporná amortizovaná půjčka, je úvěrová struktura, která umožňuje, aby dlužník provedl plánovanou platbu, která je nižší než úrokový poplatek z půjčky. V takovém případě se vytvoří odložený úrok. Částka vytvořeného odloženého úroku se přičte k zůstatku jistiny úvěru, což vede k situaci, kdy dlužná jistina v průběhu času roste místo snižování.
Negativní amortizace půjčky nemůže pokračovat donekonečna; v určitém okamžiku musí být platby přepočítány tak, aby zůstatek a úrok půjčky začaly být spláceny.
Jak funguje negativně amortizující půjčka
Zvažte půjčku s roční úrokovou sazbou 8%, zbývajícím zůstatkem jistiny 100 000 USD a rezervou, která umožňuje dlužníkovi provést platby 500 USD v určitém počtu naplánovaných platebních termínů. Úrok splatný z půjčky při následující plánované platbě by byl: 0, 08 / 12 x 100 000 = 666, 67 $. Pokud dlužník provede platbu ve výši 500 USD, k zůstatku jistiny úvěru se přidá 166, 67 $ v odloženém úroku (666, 67 - 500 USD), přičemž celkový zbývající zůstatek jistiny činí 100 166, 67 USD. Úroková sazba pro příští měsíc bude založena na této nové výši zůstatku jistiny a výpočet bude pokračovat každý měsíc, což povede ke zvýšení zůstatku jistiny úvěru.
Tomu se říká „negativní amortizace“ a nemůže pokračovat donekonečna. V určitém okamžiku musí půjčka začít amortizovat po zbývající dobu. Negativně amortizující půjčky mají obvykle naplánované datum, kdy jsou platby přepočítávány, takže půjčka bude amortizována po zbývající dobu, nebo budou mít záporný amortizační limit, který uvádí, že když zůstatek jistiny úvěru dosáhne určitého smluvního limitu, platby budou přepočítány.
Zvláštní úvahy o negativně amortizujících úvěrech
Negativně amortizující půjčky jsou federální vládou považovány za dravé a od roku 2008 byly podle Národní konference státních zákonodárců zakázány ve 25 státech. Jejich přitažlivost je zřejmá: předem nízká měsíční platba. Nakonec však nevyhnutelně stojí spotřebitele víc - často mnohem víc, protože nakonec platíte úroky i jistinu. Měli byste rozumět podmínkám negativně amortizující půjčky velmi jasně - a být realističtí ohledně své schopnosti splácet ji - než se rozhodnete jednu vyjmout.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.