Hypotéka bez zálohy: Jak ji získat
Zálohy jsou tradičně nejdražšími prvky nového nákupu domů. Tyto náklady mimo kapsu jsou pro většinu lidí skutečností, protože bez ní je k dispozici velmi málo hypoték. Ale vždy tomu tak nebylo. Ve skutečnosti byly hypoteční hypotéky s nulovým nebo nulovým ziskem snadno dostupné před roztavením hypotéky na hypotéky v roce 2008, kdy domácí hodnoty rychle rostly a úvěrové směrnice byly volnější.
Dnes jsou půjčky na bydlení bez splácení k dispozici pouze vybraným osobám, které dokládají dostatečný příjem potřebný k splácení půjček. Tito kupující domů musí rovněž vykazovat minimální kreditní skóre 620. Soukromí věřitelé mohou vyžadovat ještě vyšší kreditní skóre.
Naštěstí existuje několik programů, na které se mohou někteří aspirující majitelé domů kvalifikovat. V tomto článku jsou uvedeny některé z těchto méně známých možností půjček.
Klíč s sebou
- Zálohy jsou tradičně nejdražšími prvky nového nákupu domů. Tyto náklady mimo kapsu jsou všechny nevyhnutelné, protože bez jednoho je k dispozici velmi málo hypoték.
- Dnes jsou půjčky na bydlení bez splácení k dispozici pouze vybraným osobám, které dokládají dostatečný příjem potřebný k splacení půjčky. Tito kupující domů musí také prokázat dobrý kredit s minimálním skóre 620.
- Existují některé programy bez placení zálohy, na které se mohou někteří lidé kvalifikovat.
VA Půjčky
Vojenské rodiny a veteráni mohou mít nárok na půjčku VA (záležitosti veteránů), která nabízí 100% financování. Tento pojistný program, který je k dispozici od druhé světové války, zaručuje půjčky až do určitého limitu - obvykle 424 100 USD. Tyto půjčky se nejen vzdávají požadavku na zálohu, ale do úvěru lze zabalit i hypoteční pojištění ve výši 2, 15 bodů. Kvalifikace úvěru se liší od věřitele k věřiteli, ale obecně vyžadují poměr dluhu k příjmu asi 41%. Žadatelé o půjčku VA musí nejprve získat osvědčení o způsobilosti (COE) od centra způsobilosti VA tím, že prokáží svou vojenskou službu.
Půjčky na bydlení USDA na rozvoj venkova
Potenciální kupci, kteří žijí ve specificky určených regionech země, se mohou kvalifikovat na úvěr na bydlení pro rozvoj venkova Ministerstva zemědělství USA (USDA). Přestože jsou určeny pro obyvatele odlehlého území, mohou být pro tento program způsobilí i někteří obyvatelé, kteří žijí blíže k městským centrům. (Zkontrolujte, zda na stránce způsobilosti USDA nejsou určené oblasti.)
Kromě splnění požadavků na způsobilost k umístění musí žadatelé o úvěry USDA klesnout pod určité limity příjmů, protože tyto programy jsou zaměřeny na domácnosti s nízkými a středními příjmy, které se snaží šetřit na zálohy. Minimální požadované skóre úvěru se pohybuje v rozmezí od 600 do 640 a jsou požadovány poplatky za záruku předem ve výši 3, 5% z výše úvěru, avšak dlužníci si mohou tyto poplatky zabalit do zůstatku úvěru, čímž se vyhnou potřebě hotovosti při uzavření.
Navy Federal Loans
Námořnická federální úvěrová unie - největší země v majetku a členství, nabízí 100% financování kvalifikovaným členům kupujícím primární domy. Způsobilost je omezena na vojenský personál, zaměstnance ministerstva obrany USA a jejich rodinné příslušníky. Tento program nulování dolů je podobný VA, ale může se pochlubit nižšími poplatky za financování ve výši 1, 75%.
Kdy nejsou žádné zálohy hypotéky dobrý nápad?
Půjčky bez výplaty jsou ideální pro jednotlivce, kteří musí naléhavě koupit nový domov, ale nemohou získat hotovost potřebnou pro zálohu. Zajímavé je, že hypoteční úrokové sazby jsou v současné době na minimálních úrovních. Někteří finanční experti se proto domnívají, že nyní je ideální čas na zamezení těchto sazeb, než začnou lezení.
Kdy nejsou žádné zálohy hypotéky špatný nápad?
Snížení nulových peněz má své nevýhody. Pokud financujete 100% nákupu domu, nemáte v majetku žádný majetek - to znamená, že nic z toho nevlastníte přímo, jako kdybyste provedli zálohu. Věřitelé vám proto mohou označit za vysoce rizikového dlužníka a před podpisem úvěru vás požádají o zajištění soukromého hypotečního pojištění (PMI). Toto pojištění, které chrání hypoteční společnost, pokud splácíte úvěr, obvykle stojí mezi 0, 5% až 1% z celkové výše úvěru, ročně. A na rozdíl od samotných splátek hypotéky nemusí být tyto náklady daňově uznatelné.
Konečně, hypotéky s nulovou výplatou zálohy často nesou vyšší úrokové sazby než tradiční hypotéky, protože věřitelé si obvykle rezervují nejlepší podmínky pro dlužníky, kteří mohou platit předem hotovost. Například Louisville, Kyjevská republika, v současné době nabízí hypotéku bez zálohy bez PMI a sedmiletou hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM), která má počáteční úrokovou sazbu 4, 729%. Tato sazba je téměř o celý procentní bod vyšší inzerovaná sazba společnosti Wells Fargo. Měsíční splátka za půjčku Republikové banky by činila 533 USD za každých zapůjčených 100 000 dolarů, a to po dobu prvních sedmi let, poté se úroková sazba jednou ročně upraví na základě sazby LIBOR plus marže 2, 75%.
Alternativy k hypotékám bez zálohy
Existují alternativy k programům bezhotovostních plateb bez úvěru, jako například:
Místní půjčky : Téměř každý americký stát, kraj a obec nabízí nějaký druh motivačního programu pro kupce domů, který poskytuje pomoc se splácením, pomoc při uzavírání nákladů, půjčky na bydlení s nízkou úrokovou sazbou nebo kombinaci výše uvedených. Mnoho z nich je omezeno na kupující, kteří splňují určité úrovně příjmů, a někteří jsou omezeni na první kupce domů. Některé programy navíc zajišťují skupiny profesionálů, jako jsou učitelé, zdravotníci nebo první záchranáři. I když ne všechny tyto programy mohou eliminovat potřebu zálohových plateb, některé nabízejí granty nebo bezúročné půjčky, které pokrývají některé nebo všechny zálohy.
Programy FHA: Tyto půjčky vyžadují zálohy 3, 5%, pokyny FHA však umožňují, aby zálohy byly financovány finančními dary od příbuzných, snoubenců, neziskových organizací nebo jiných zdrojů. FHA rovněž nabízí půjčku Dobrý soused vedle učitelům, policistům a dalším veřejným zaměstnancům, kteří si mohou koupit dům s pouhými 100 USD dolů - ne zcela 100% financování, ale velmi blízko.
Piggy-back Hypotéky: Tato strategie zahrnuje uzavření dvou půjček - jednu za 80% kupní ceny domu, druhou za co nejvíce zbývajících částek. Před hypoteční krizí s hypotékami bylo rozdělení 80% / 20% zcela běžné. V dnešním tvrdším klimatu může být maximální plán 80% - 15% - 5%, kde financujete 80% primární hypotékou, 15% druhou hypotékou nebo půjčkou na vlastní kapitál a provedete 5% zálohu.
Čekat a uložit: Odložitelný sen o vlastnictví domu, dokud nebudete moci provést standardní zálohu, je schůdnou možností. Kromě toho, čas na nákup může přijít dříve, než si myslíte, zvláště pokud máte nějaké úspory již ponožky pryč. Například až 10 000 $ může být vybráno z IRA za první výdaje na nákupy domů - včetně zálohových plateb, aniž by došlo k obvyklým 10% pokutám za předčasný výběr.
Sečteno a podtrženo
Pryč jsou dny, kdy si prakticky kdokoli mohl zajistit snadnou hypotéku s nízkými nebo žádnými penězi. Existují však veřejné programy a několik soukromých věřitelů, kteří mohou pomoci.