Hypotéka bez poplatků
Hypotéka bez poplatku je, když věřitel neúčtuje žádné poplatky za aplikace, hodnocení, upisování, zpracování, soukromé hypoteční pojištění a další náklady na uzavření třetích stran obvykle spojené s hypotékami.
Pochopení hypotéky bez poplatků
Do úrokové sazby půjčky jsou zahrnuty neplacené hypoteční poplatky. Věřitel bude hradit mnoho z počátečních nákladů na uzavření a poplatků, přičemž bude po dobu trvání půjčky účtovat mírně vyšší úrokovou sazbu. Tím se zvyšuje měsíční splátka hypotéky, ale snižuje se také platba předem, kterou kupující platí kromě zálohy. Podmínky půjčování bez poplatků se však liší. I když je hypotéka uváděna na trh jako žádný poplatek, většina věřitelů nepokryje určité daně, pojistné ani poplatky za právní zastoupení. Také jsou vyloučeny povodňové pojištění, soukromé hypoteční pojištění a daně z převodu. Další možností jsou poplatky za předčasné splacení nebo zrušení. Věřitelé mohou od dlužníků požadovat, aby drželi hypotéku po minimální dobu, například tři roky, nebo aby zaplatili pokutu. A náklady na uzavření mohou být předmětem splácení ze strany dlužníka, pokud je půjčka uzavřena před určitým datem. Další možností je, že si věřitel mohl za provedení plateb předčasně účtovat penále. Taková politika chrání zisk banky a zajišťuje, že získá zpět zálohu na pokrytí počátečních nákladů na uzavření. Úspora těchto nákladů na uzavření hypotéky bez poplatků může stát v průběhu 30leté hypotéky další úroky tisíce dolarů navíc. Hypotéka bez poplatku má finanční smysl pouze pro krátkodobé půjčky.
Příklad hypotéky bez poplatků
Například, pokud se žadatel snaží půjčit 500 000 dolarů na koupi domu s 30letou hypotékou s pevnou sazbou. Banka č. 1 nabízí tradiční hypotéku s pevnou úrokovou sazbou 4, 5 procenta a 3 000 USD v nákladech na uzavření předem. Bank č. 2 nabízí hypotéku bez poplatků, s fixními 5% a nulovými náklady na uzavření. Měsíční platba u banky č. 1 by činila 2 533, 42 USD. S bankou č. 2 by to bylo 2 684, 10 $, tj. O 150, 68 $ každý měsíc. Po zhruba třech letech plateb u banky č. 2 by dlužník zaplatil zpět 3 000 dolarů, které věřitel zaplatil předem. Poté banka díky vyššímu kurzu každý měsíc vydělá dalších 150 $. Za celé 30leté období hypotéky by to znamenalo, že banka zaplatí o 48 000 USD více než u banky č. 1. Čím je však hypotéka kratší, tím menší jsou celkové náklady. S bankou č. 2 a vlastněním nemovitosti po dobu pěti let by dodatečný úrok z měsíční splátky 150 USD činil přibližně 9 000 $ nebo 3 000 $ navíc na pokrytí vstupních poplatků. Pokud by úrokové sazby klesly, mohli by majitelé domů refinancovat nižší sazbu. Refinancování by však nebylo možné, pokud by došlo ke zvýšení sazeb nebo poklesu hodnot nemovitostí.