Otevřené bankovnictví
Otevřené bankovnictví se také nazývá „otevřené bankovní údaje“. Otevřené bankovnictví je bankovní praxe, která poskytuje poskytovatelům finančních služeb třetích stran otevřený přístup ke spotřebitelskému bankovnictví, transakcím a jiným finančním údajům od bank a nebankovních finančních institucí pomocí rozhraní pro programování aplikací (API). Otevřené bankovnictví umožní propojení účtů a dat napříč institucemi pro použití spotřebiteli, finančními institucemi a poskytovateli služeb třetích stran. Otevřené bankovnictví se stává hlavním zdrojem inovací, které jsou připraveny k přetvoření bankovního průmyslu.
Klíč s sebou
- Otevřené bankovnictví je systém umožňující přístup a kontrolu spotřebitelského bankovnictví a finančních účtů prostřednictvím aplikací třetích stran.
- Otevřené bankovnictví má potenciál přetvořit konkurenční prostředí a spotřebitelské zkušenosti bankovního průmyslu.
- Otevřené bankovnictví zvyšuje potenciál jak pro slibné zisky, tak i pro vážná rizika pro spotřebitele, protože větší část jejich dat je sdílena více.
Porozumění otevřenému bankovnictví
V rámci otevřeného bankovnictví umožňují banky přístup a kontrolu osobních a finančních údajů zákazníků poskytovatelům služeb třetích stran, kteří jsou obvykle technologickými startupy a prodejci finančních služeb online. Zákazníci jsou obvykle povinni poskytnout nějaký druh souhlasu, aby banka umožnila takový přístup, jako je zaškrtnutí políčka na obrazovce smluvních podmínek v online aplikaci. Rozhraní API poskytovatelů třetích stran mohou poté použít sdílená data zákazníka (a data o finančních protistranách zákazníka). Použití může zahrnovat porovnání účtů zákazníka a transakčních dějin s řadou možností finančních služeb, shromažďování údajů napříč zúčastněnými finančními institucemi a zákazníky za účelem vytváření marketingových profilů nebo provádění nových transakcí a změn účtů jménem zákazníka.
Slib otevřeného bankovnictví
Otevřené bankovnictví je hnací silou inovací v bankovním průmyslu. Otevřené bankovnictví se může spolehnout na sítě místo centralizace a může tak zákazníkům finančních služeb pomoci bezpečně sdílet jejich finanční údaje s jinými finančními institucemi. Například API pro otevřené bankovnictví mohou usnadnit někdy obtížný proces přechodu z používání služby běžného účtu jedné banky na jinou banku. Rozhraní API může také zkoumat transakční data spotřebitelů a identifikovat pro ně nejlepší finanční produkty a služby, jako je nový spořicí účet, který by získal vyšší úrokovou sazbu než běžný spořicí účet nebo jiná kreditní karta s nižší úrokovou sazbou.
Prostřednictvím síťových účtů by otevřené bankovnictví mohlo pomoci věřitelům získat přesnější představu o finanční situaci a úrovni rizika spotřebitele, aby mohli nabídnout výhodnější podmínky půjčky. Mohlo by to také pomoci spotřebitelům získat přesnější představu o svých vlastních financích, než začnou brát dluhy. Otevřená bankovní aplikace pro zákazníky, kteří si chtějí koupit dům, by mohla automaticky vypočítat, co si zákazníci mohou dovolit, na základě všech informací na jejich účtech, možná poskytující spolehlivější obrázek, než poskytují pokyny pro poskytování hypoték v současné době. Další aplikace může pomoci zákazníkům se zrakovým postižením lépe porozumět jejich financím pomocí hlasových příkazů. Otevřené bankovnictví může malým podnikům také pomoci ušetřit čas prostřednictvím online účetnictví a pomoci společnostem zjišťujícím podvody lépe monitorovat účty zákazníků a identifikovat problémy dříve.
Otevřené bankovnictví přinutí velké, zavedené banky, aby byly konkurenceschopnější s menšími a novějšími bankami, ideálně povede k nižším nákladům, lepší technologii a lepším službám zákazníkům. Zřízené banky budou muset dělat věci novými způsoby, které v současné době nejsou připraveny na nakládání a utrácení peněz za zavádění nových technologií. Banky však mohou využít této nové technologie k posílení vztahů se zákazníky a jejich udržení tím, že zákazníkům lépe pomohou spravovat své finance místo jednoduchého usnadňování transakcí.
Než banky nabídly otevřené bankovnictví, byly nejblíže dostupnými weby pro agregaci, jako je mincovna nebo osobní kapitál, které kombinují informace o uživatelských účtech od všech jejich finančních institucí, aby je mohli vidět na jednom místě. Takové služby to dosahují tak, že požadují, aby uživatelé předali svá uživatelská jména a hesla pro každý účet, a poté zeškrabali data z obrazovek těchto účtů. Tato praxe má bezpečnostní rizika a výsledky stírání obrazovky nejsou vždy úplně přesné, což uživatelům ztěžuje identifikaci transakcí. Uživatelé mohou navíc zjistit, že ne všechny jejich finanční účty jsou kompatibilní se službami agregace účtů, což jim brání získat pravdivý nebo úplný obraz o svých financích. Rozhraní API jsou považována za bezpečnější možnost, protože umožňují aplikacím sdílet data přímo bez sdílení pověření účtu.
Rizika otevřeného bankovnictví
Otevřené bankovnictví může přinést výhody ve formě pohodlného přístupu k finančním údajům a službám pro spotřebitele a zefektivnění některých nákladů pro finanční instituce. Rovněž však potenciálně představuje vážné riziko pro finanční soukromí a bezpečnost financí spotřebitelů a z toho vyplývající závazky vůči finančním institucím. Rozhraní API pro otevřené bankovnictví nejsou bez bezpečnostních rizik, jako je například riziko, že škodlivá aplikace třetích stran vyčistí účet zákazníka. To by byla extrémní (a méně pravděpodobná) hrozba. Mnohem širší obavy by jednoduše představovaly porušení dat kvůli špatnému zabezpečení, hackování nebo zasvěceným hrozbám, které se v moderní době, včetně finančních institucí, staly poměrně rozšířenými a pravděpodobně budou i nadále běžnou součástí, protože více dat bude více propojeno.
Otevřené bankovnictví pravděpodobně změní konkurenční prostředí v odvětví finančních služeb, které by mohlo být přínosem pro spotřebitele zvýšením konkurence, jak je popsáno výše, ale mohlo by mít také opačný účinek a zvýšit spotřebitelské náklady, pokud by vedlo ke konsolidaci finančních služeb v důsledku přirozeného úspory z rozsahu z velkých datových a síťových efektů. Výsledná koncentrace na trhu a přidružená cenová síla by mohla více než vykompenzovat jakékoli nákladové výhody pro spotřebitele. Taková konsolidace trhu již byla viděna a široce kritizována v jiných internetových službách, jako jsou online nakupování, vyhledávače a sociální média, protože spotřebitelé a regulátoři mají obecně za to, že mají za následek zneužití údajů zákazníků technickými giganty. ve svůj prospěch. Kromě přímých nákladů na koncentraci trhu by podobné zneužití soukromých finančních údajů zákazníků mohlo nakonec vyvolat ještě větší obavy.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.