Retailové bankovnictví vs. firemní bankovnictví: Jaký je rozdíl?

Retailové bankovnictví označuje rozdělení banky, která jedná přímo s retailovými zákazníky. Retailové bankovnictví, známé také jako spotřebitelské bankovnictví nebo osobní bankovnictví, je viditelnou součástí bankovnictví pro širokou veřejnost a pobočky bank se nacházejí ve většině velkých měst hojně.

Banky, které se zaměřují čistě na retailovou klientelu, je relativně málo a většina retailového bankovnictví je prováděna samostatnými divizemi bank, velkých a malých. Vklady zákazníků získané retailovým bankovnictvím představují pro většinu bank nesmírně důležitý zdroj financování.

Firemní bankovnictví, také známé jako obchodní bankovnictví, odkazuje na aspekt bankovnictví, který se zabývá korporátními zákazníky. Termín byl původně používán ve Spojených státech rozlišit to od investičního bankovnictví po Glass-Steagall akt 1933 oddělil dvě aktivity.

Zatímco v 90. letech byl tento zákon zrušen, většina bank ve Spojených státech a jinde nabízí služby podnikového bankovnictví a investičního bankovnictví mnoho let pod stejným deštníkem. Firemní bankovnictví je klíčovým centrem zisku pro většinu bank; je však největším původcem zákaznických úvěrů a je také zdrojem pravidelných odpisů úvěrů, které byly zakysány.

Klíč s sebou

• Retailové bankovnictví označuje rozdělení banky, která jedná přímo s retailovými zákazníky. Přinášejí vklady zákazníků, které do značné míry umožňují bankám poskytovat půjčky svým maloobchodním a obchodním zákazníkům.
• Firemní bankovnictví, také známé jako obchodní bankovnictví, odkazuje na aspekt bankovnictví, který se zabývá korporátními zákazníky. Poskytují půjčky, které podnikům umožňují růst a najímat lidi, což přispívá k expanzi ekonomiky.
• Oba typy bank nabízejí různé produkty a služby.

Retailové bankovnictví

Retailové bankovnictví

Retailové bankovnictví zahrnuje širokou škálu produktů a služeb, včetně:

• Běžné a spořicí účty: Za běžné účty jsou obvykle účtovány měsíční poplatky; spořicí účty nabízejí mírně vyšší úrokové sazby než běžné účty, ale obecně na ně nemohou být zapsány šeky.
• Depozitní certifikáty (CD) a zaručené investiční certifikáty (v Kanadě): Jedná se o nejoblíbenější investiční produkty u konzervativních investorů a pro banky je to důležitý zdroj financování, protože fondy v těchto produktech jsou jim k dispozici po definovaná období.
• Hypotéky na rezidenční a investiční nemovitosti: Hypotéky představují svou velikostí jak podstatnou část zisků z retailového bankovnictví, tak největší část expozice banky vůči její retailové klientské základně.
• Automobilové financování: Banky nabízejí půjčky na nová a ojetá vozidla a refinancování stávajících půjček na auta.
• Kreditní karty: Vysoké úrokové sazby účtované u většiny kreditních karet z toho činí lukrativní zdroj úrokových výnosů a poplatků pro banky.
• Řádky úvěrových a osobních úvěrových produktů: Úvěrové linky pro domácí kapitál (HELOC) se po pádu USA v oblasti bydlení a následném zpřísnění standardů hypotečních úvěrů významně snížily ve svém významu jako ziskové středisko pro banky.
• Služby v cizí měně a poukazování: Díky nárůstu přeshraničních bankovních transakcí ze strany retailových klientů a vyššímu rozpětí měn, které platí, činí tyto služby ziskovou nabídkou pro retailové bankovnictví.

Klientům retailového bankovnictví mohou být rovněž nabízeny následující služby, obvykle prostřednictvím jiné divize nebo přidružené banky:

• Burzovní makléřství (sleva a full-service)
• Pojištění
• Správa bohatství
• Osobní bankovnictví

Úroveň personalizovaných retailových bankovních služeb nabízených klientovi závisí na jeho příjmové úrovni a rozsahu jednání jednotlivce s bankou. Zatímco bankomat nebo zástupce zákaznického servisu by obvykle sloužil klientovi skromných prostředků, správce účtu nebo soukromý bankéř by zvládl bankovní požadavky jednotlivce s vysokou čistou hodnotou, který má s bankou rozsáhlý vztah.

Ačkoli pobočky z cihel a malt jsou stále nezbytné k tomu, aby zprostředkovaly pocit pevnosti a stability, který je pro bankovnictví klíčový, realitou je, že retailové bankovnictví je možná jednou z oblastí bankovnictví, která byla nejvíce ovlivněna technologií díky šíření bankomatů. a popularita online a telefonního bankovnictví.

Korporátní bankovnictví

Segment podnikového bankovnictví bank obvykle slouží rozmanité klientele, od malých a středních místních podniků s několika miliony výnosů až po velké konglomeráty s miliardami prodejů a kanceláří po celé zemi. Komerční banky nabízejí korporacím a dalším finančním institucím tyto produkty a služby:

• Úvěry a další úvěrové produkty: Toto je obvykle největší oblast podnikání v rámci podnikového bankovnictví a, jak již bylo uvedeno výše, jeden z největších zdrojů zisku a rizika pro banku.
• Treasury and cash management services: Používané společnostmi pro správu jejich pracovního kapitálu a požadavků na převod měny.
• Půjčování vybavení: Komerční banky strukturují přizpůsobené půjčky a leasingy pro řadu zařízení používaných společnostmi v různých sektorech, jako je výroba, doprava a informační technologie.
• Komerční nemovitosti: Mezi služby nabízené bankami v této oblasti patří analýza skutečných aktiv, hodnocení portfolia a strukturování dluhu a kapitálu.
• Obchodní financování: Zahrnuje akreditivy, inkaso účtů a factoring.
• Zaměstnavatelské služby: Služby, jako jsou mzdové a skupinové penzijní plány, obvykle nabízejí specializované pobočky banky.

Prostřednictvím zbraní investičního bankovnictví nabízejí komerční banky také související služby svým korporátním klientům, jako je správa aktiv a upisovatelé cenných papírů.

Význam pro ekonomiku

Retailové a komerční banky mají zásadní význam pro domácí i globální ekonomiky.

Abychom dokázali důležitost bank pro ekonomiku, musíme hledat nejen globální úvěrovou krizi v letech 2007–2008. Krize měla kořeny v americké bublině s bydlením a nadměrném vystavení bank a finančních institucí po celém světě derivátům a cenným papírům založeným na amerických cenách domů.

Jako ikonické americké investiční banky a instituce buď vyhlásily bankrot (Lehman Brothers), nebo byly na pokraji (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), banky se stále více zdráhaly půjčovat peníze svým partnerům nebo společnostem. To mělo za následek téměř úplné zmrazení v globálním bankovním a úvěrovém mechanismu, což způsobilo nejvážnější recesi na celém světě od Velké hospodářské krize.

Tato zkušenost téměř světové smrti pro globální ekonomiku vedla k obnovení regulačního zaměření na největší banky, které jsou považovány za „příliš velké na to, aby selhaly“, protože mají význam pro celosvětový finanční systém.

Největší retailové a komerční banky

Objem tuzemských vkladů v držení banky je široce používaným měřítkem pro měření velikosti její retailové bankovní operace. Na základě toho, stejně jako konsolidovaná aktiva, jsou největší komerční a retailové banky ve Spojených státech:

• JPMorgan Chase
• americká banka
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

V Kanadě je pět největších komerčních a retailových bank:

• Montrealská banka (BMO)
• Banka Nova Scotia
• Kanadská císařská obchodní banka
• Royal Bank of Canada
• Toronto-Dominion Bank (TD Bank)

Sečteno a podtrženo

Maloobchodní a komerční banky jsou nezbytné pro hladké fungování ekonomiky. Většina velkých bank má specializované divize zabývající se retailovým bankovnictvím a podnikovým bankovnictvím; oba podniky patří mezi největší zisky pro většinu bank.