Odchod do důchodu: Je dost 1 milion dolarů?

Značka 1 milion dolarů již dlouho sloužila jako konečný cíl důchodového účtu pro mnoho aspirujících důchodců. Ti, kterým se podaří ukrást sedm osob, získávají kromě pocitu milionářský status, jako by se po přestání v práci mohli pohodlně podporovat. Časy se však mění a 1 milion dolarů se už natahuje tak daleko, jak tomu bylo v 90. a 2000. letech.

Je stále možné odejít do důchodu za 1 milion dolarů? Odpověď na tuto otázku závisí na řadě individuálních faktorů, které se mohou časem měnit. Pomůžeme vám pochopit, jak může kupní síla vašich důchodových úspor kolísat, a my vám poskytneme informace, které potřebujete, abyste přišli s vlastním magickým číslem. Průměrný člověk se může stát milionářem s malou disciplínou a pomocí některých výkonných spořicích vozidel.

Klíč s sebou

• Musíte určit, kolik peněz budete potřebovat za rok, abyste odešli do důchodu zvoleným způsobem.
• Zdravotní péče často představuje jednu z největších nákladů na důchod.
• Do vašeho důchodového plánu musí být zahrnuta délka života, daňové sazby, výkyvy na trhu a neočekávané výdaje.

Bude 1 milion dolarů trvat do důchodu?

Několik faktorů určuje, jak dlouho vaše úspory vydrží po odchodu do důchodu. Některé jsou poměrně jednoduché, zatímco jiné jsou méně zřejmé a obtížnější je předvídat. Zde jsou některé ze základních otázek, které byste si měli položit při určování správného cíle důchodového spoření.

Životní styl

• Kolik budete muset každý rok vybrat, abyste se po odchodu do důchodu podpořili?
• Jste honosný spender nebo šetrný lovec výhod?
• Kolik chcete mít k dispozici pro náklady na uvážení, například na dovolenou?

Zdraví

• Vyžaduje vaše zdraví již značné výdaje?
• Co byste měli odložit, vzhledem k tomu, že náklady na zdravotní péči se s věkem obecně zvyšují?

Stáří

• Jak starý budeš, když odejdeš do důchodu?
• Jak dlouho věříte, že budete žít? (Správa sociálního zabezpečení zveřejňuje pojistněmatematické tabulky života, v nichž je uvedena průměrná délka života podle věku. Dalším vodítkem je věk, ve kterém žili vaši rodiče a další rodinní příslušníci.)

Daně

• Jaká jsou vaše očekávání ohledně vaší daňové sazby během vašich důchodových let?
• Máte důchodový plán, který nabízí daňové výhody?

Neočekávané výdaje

• Máte finanční polštář na pokrytí potenciálně drahých neočekávaných událostí?

Kolísání trhu

• Jak bude vaše portfolio vracet jízdné, jakmile odejdete do důchodu?

Inflace

• Kolik bude kupní síla vašich dolarů v průběhu času narušovat?

Při určování toho, jak daleko vám váš zůstatek na důchodovém účtu vezme, je třeba zvážit mnoho otázek. Mnoho odpovědí na tyto otázky závisí na životním stylu nebo jedinečných okolnostech jednotlivce.

Inflace nevyhnutelně oslabuje kupní sílu vašich dolarů v průběhu let.

Inflace a kupní síla

To, co jste odložili - a přicházející ze sociálního zabezpečení a možná z důchodu - je jen částí obrázku. Další otázkou je, co se s těmito penězi stane, když odejdete do důchodu. Jak dlouho to bude trvat? Proto musíte zohlednit inflaci a její vliv na kupní sílu. Inflace narušuje kupní sílu dolaru, což znamená, že dolar v průběhu času nakupuje méně, protože ceny stoupají výš. V extrémních případech může ekonomika zažít hyperinflaci, ačkoli to USA v nedávné paměti nezažilo.

Pokud například v letošním roce nakoupíte plechovku sody za 1 dolar a poté v příštím roce zakoupíte plechovku sody za 1, 05 USD (stejná značka, stejná velikost), bude během tohoto jednoletého období inflace pět centů nebo 5%. Protože váš dolar již nekupuje stejné množství zboží, ztratili jste kupní sílu v hodnotě pěti centů. Stejný princip lze přenést na hypotetický zůstatek na účtu 1 milionu dolarů. Protože se ceny v průběhu času obecně zvyšují, vaše peníze by se mohly koupit více než před 20 lety nebo dokonce před 10 lety, než by se dnes dalo koupit.

Účinky inflace se v průběhu času stanou znatelnějšími pro spotřebitele. Jako takový by 1 milion dolarů mohl koupit ještě více zpět v roce 1990 než v roce 2000 a více v roce 2000 než v roce 2010. Protože inflace může narušit vaši schopnost nakupovat zboží a služby, je důležité zahrnout inflaci do vašich cílů v plánování odchodu do důchodu. : Čím vyšší je míra inflace, tím menší kupní síla budete mít v průběhu času.

Kupní síla v budoucnosti

Abychom zjistili, jak by se kupní síla mohla v budoucích letech změnit, je třeba učinit předpoklady ohledně budoucí míry inflace. Vládní agentury, jako je US Bureau of Labor Statistics (BLS), měří inflaci pomocí několika metod, včetně indexu spotřebitelských cen (CPI). Roční změny v CPI lze použít k odhadu, jak se kupní síla v posledních letech změnila. Pro ilustraci použijeme jako naši „normální“ míru inflace průměrnou roční změnu CPI v letech 1998 až 2018, což je 2, 2%.

Za předpokladu 2, 2% roční míry inflace, kdybyste měli v roce 2019 1 milion dolarů, budete moci v roce 2029 koupit zboží v hodnotě 780 000 dolarů (v 2019 dolarech). Čím delší je váš časový horizont, tím výraznější jsou účinky inflace. Stejný 1 milion USD od roku 2019 by mohl v roce 2039 koupit zboží v hodnotě 560 000 dolarů (v 2019 dolarech). Nezapomeňte, že míra inflace se rok od roku mění a vyšší inflace vede k nižší kupní síle v průběhu času.

Sečteno a podtrženo

Inflace je důležitým faktorem, který je třeba vzít v úvahu při stanovování vašich cílů pro odchod do důchodu. Protože ke změnám ve světové ekonomice nebo ve vašich osobních poměrech může dojít kdykoli, je důležité pravidelně vyhodnocovat vaše předpoklady týkající se vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu (alespoň jednou ročně).

Pamatujte si, že 1 milion dolarů již nekupuje to, co se stalo v letech 1990 nebo 2000, a toto magické číslo bude v průběhu času kvůli svému zvyšování cen ztrácet svůj lesk. Nenechte inflaci pohltit to, co jste považovali za bezpečné hnízdo. V dnešní době, kdy dojde na pohodlný odchod do důchodu, abych parafrázoval spisovatelku Jacqueline Susannovou, je více než pravděpodobné, že 1 milion dolarů nestačí. (Související informace naleznete v části „Takto žijí důchodci na 1 milionu dolarů“)