Bezpečné a likvidní možnosti, jak investovat svůj pohotovostní fond
Je vždy dobré držet nějaké peníze vyčleněné v tekuté formě. Je to dvojsečný meč, protože čím likvidnější jsou vaše peníze, tím méně vydělávají. Pokud nikdy nemáte uložen nouzový fond, můžete vynechat šanci na značné výdělky. Tak co dělat?
Proč akcie a dluhopisy jsou špatné volby
Při rozhodování o tom, kam vložit své nouzové prostředky, se ujistěte, že budete mít přístup k penězům rychle, snadno a bez pokuty za výběr, když je budete potřebovat. Většina finančních odborníků nedoporučuje investovat váš pohotovostní fond na akciový trh, protože akcie jsou volatilní. Nechcete, abyste museli investovat se ztrátou, abyste získali přístup k nouzovému fondu.
Dluhopisy jsou obecně špatnou volbou z podobných důvodů, i když mohou být méně volatilní než akcie. Dave Ramsey, dlouholetý hostitel finanční poradenské rozhlasové show, autor několika osobních finančních knih a návrhář programů, které pomáhají jednotlivcům dostat se z dluhů, doporučuje, aby si jednotlivci ponechali výdaje v nouzovém fondu v nouzovém fondu ve výši tří až šesti měsíců běžný účet nebo účet peněžního trhu, který má debetní kartu nebo oprávnění k psaní šeků, abyste mohli rychle a snadno platit za nouzové výdaje.
Další možnosti
Problém je v tom, že peníze na tradičním běžném účtu u banky s maltou získají malý nebo žádný zájem o dnešní prostředí s nízkými úrokovými sazbami. Když nezajímáte úrok, každý rok ztrácíte peníze na inflaci. V ideálním případě by váš pohotovostní fond vydělával alespoň 2% až 3% ročně, aby držel krok s inflací, ale když i spořicí účty sotva platí jakýkoli úrok, je to obtížný úkol. Jak se tedy můžete dostat co nejdále od 0% a co nejblíže 2% nebo 3% a přitom udržet svůj pohotovostní fond vysoce likvidní a neohrožovat jej?
Upřednostňování účtů peněžního trhu může vám pomoci kontrola účtů; účty peněžního trhu jsou však bezpečné. Mnoho z nich je pojištěno FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) a ty, které obecně nemají nedotčené záznamy a mají tendenci platit více úroků než běžné nebo běžné spořicí účty. Některé přední online banky, jako je Synchrony, nabízejí účty peněžního trhu, které přicházejí s oprávněními k debetní kartě nebo k zapisování šeků, což vám poskytuje okamžitý přístup k vašim peněžním prostředkům.
Pokud se můžete spolehnout na to, že nouzový fond nebudete utrácet za věci, pro které není určen, ponechejte si jej na vysokorychlostním spořicím účtu v bance, kde také máte běžný účet, který vám umožní okamžitě převádět prostředky z úspor do okamžité kontroly, abyste měli přístup k penězům prostřednictvím debetní karty, bankomatu nebo v případě nouze. Další možností pro váš pohotovostní fond je online spořicí účet s vysokým výnosem. Stejně jako u fyzické, finanční instituce jsou peníze na online spořicím účtu pojištěny FDIC - a online účty obvykle platí více úroků než účty z cihel a malty, protože online banky nemají režijní náklady, které tradiční banky dělají. Jen se ujistěte, že víte, jak přistupovat ke svým penězům v případě nouze, protože nebudete moci chodit k bankomatu a provést velký výběr. Ally Bank například říká, že k penězům máte přístup prostřednictvím online převodu prostředků, odchozím bankovním převodem, telefonickým převodem nebo šekem. Jiné způsoby přístupu k nouzovým úsporám v online účtu mohou trvat několik dní a možná nebudete muset čekat tak dlouho.
Čím více samozřejmě vložíte, tím více vyděláte. Ujistěte se však, že účet, který zvažujete, nevyžaduje vyšší zůstatek, než plánujete udržovat, abyste získali úrokovou sazbu, kterou hledáte. Pokud máte do svého nouzového fondu pouze 1 000 USD, nebude vám účet, který věnuje vysoký zůstatek nad 5 000 $, k ničemu. Další věcí, na kterou si dejte pozor, jsou vysoké úvodní sazby. Mohou být skvělým způsobem, jak v krátkém období zvýšit úrokové výnosy z nouzového fondu, ale budete chtít v této bance nechat hotovost, jakmile se sazba vrátí do normálu? Jak je to konkurenceschopné? Banky spoléhají na sílu setrvačnosti - na skutečnost, že je snazší udržet svůj účet tam, kde je, než začít znovu hledat - dostat se s touto návnadou a přepínačem. Nenechte je.
Strategie CD
Zvažte vkladový certifikát a získejte potenciálně ještě větší zájem. Problém s udržováním nouzového fondu na CD je ten, že musíte zaplatit pokutu, abyste mohli vyplatit CD před jeho splatností, a CD, která platí nejvyšší sazby, mají nejdelší splatnost, obvykle pět let (60 měsíců).
Například pokuta za předčasné stažení na pětiletém CD může být zajímavá za šest měsíců. Vydělejte CD před tím, než jste dokonce vydělali šestiměsíční úrok, a banka může pokutu odvézt od svého ředitele. Ale mějte své peníze na CD například tři roky předtím, než je musíte vyplatit, a po pokutě můžete stále vydělat více úroků, než byste měli s online spořením nebo účtem na peněžním trhu, v závislosti na sazbách každého účtu platit.
Některé banky nabízejí CD bez sankcí, které vám umožní vybrat peníze, aniž byste obětovali jakýkoli úrok, který jste získali. S běžným CD můžete získat nižší úrokovou sazbu, než byste měli, ale disk CD bez sankcí vám umožní vydělat úroky a přitom zůstat v likviditě vašeho fondu. CD jsou také pojištěna FDIC. Vytvoření žebříku CD, kde si koupíte několik menších CD, která vyzrávají v různých intervalech místo jednoho velkého CD, vám může pomoci vyhnout se nebo minimalizovat předčasné pokuty za výběr.
Sečteno a podtrženo
Mohli byste investovat svůj pohotovostní fond do akcií a dluhopisů a pokusit se dosáhnout vyšší návratnosti, ale vaše peníze by byly méně likvidní a vystaveny značnému riziku. Vypořádání prodeje a převedení hotovosti na běžný účet může trvat několik dní, kdy je můžete utratit. Také nikdy nevíte, zda bude trh nahoru nebo dolů, když potřebujete prodat. Vložení některých vašich nouzových fondů na méně likvidní a rizikovější místo by mohlo mít smysl, pouze pokud máte velmi velký nouzový fond a nemuseli byste mít přístup ke všem penězům najednou.