Definice úvěru druhé šance
Půjčka druhé šance je typ půjčky určené pro dlužníky se špatnou úvěrovou historií, kteří by s největší pravděpodobností nemohli mít nárok na tradiční financování. Jako takový je považován za formu subprime půjček. Úvěr druhé šance obecně účtuje výrazně vyšší úrokovou sazbu, než jakou by měli dlužníci, kteří jsou považováni za méně úvěrového rizika.
Jak funguje úvěr druhé šance
Půjčky druhé šance jsou často nabízeny věřiteli, kteří se specializují na trh subprime. Stejně jako mnoho jiných hypoték může mít i druhá náhodná půjčka typickou splatnost (například 30letá hypotéka), obvykle se však používá jako krátkodobý finanční nástroj. Dlužníci mohou získat peníze nyní a - pravidelnými platbami včas - začnou opravovat svou kreditní historii. V tomto okamžiku mohou být schopni získat novou půjčku za výhodnějších podmínek, což jim umožní splácet úvěr druhé šance. Vysoká úroková sazba na druhou šanci na půjčku dává dlužníkům motivaci k refinancování, jakmile jsou schopni.
Jiný druh úvěru druhé šance přichází s velmi krátkodobým termínem, někdy jen za týden nebo dva. Spíše než v průběhu času musí být tato varianta půjčky splacena na konci tohoto období v plné výši. Tyto půjčky bývají menší částky, například 500 USD, a často je nabízejí půjčovatelé výplaty, kteří se specializují na krátkodobé půjčky s vysokým úrokem, načasované tak, aby se shodovaly s příští výplatou dlužníka.
Půjčky druhé šance mohou dlužníkům pomoci se špatným úvěrem, ale vzhledem k jejich vysokým úrokovým sazbám by měly být vypláceny co nejrychleji.
Výhody a nevýhody půjček druhé šance
Zatímco úvěry druhé šance mohou dlužníkům pomoci se zkaženou úvěrovou historií obnovit jejich úvěr - a mohou být jedinou možností, pokud si potřebují půjčit peníze - tyto půjčky představují značné riziko.
Jedním z nich je, že dlužník nebude schopen splácet půjčku nebo získat jiné financování, které ji nahradí. Například věřitelé často nabízejí úvěry druhé šance ve formě hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) známé jako 3/27 ARM. Teoreticky tyto hypotéky, které mají fixní úrokovou sazbu pro první tři roky, umožňují dlužníkům dostatek času na opravu jejich úvěru a poté refinancování. Pevná sazba také poskytuje dlužníkovi pohodlí předvídatelných měsíčních plateb za první tři roky.
Po skončení tohoto období se však úroková sazba začne pohybovat na základě indexu plus marže (známá jako plně indexovaná úroková sazba) a platby se mohou stát nedostupnými. Navíc, pokud dlužník mezitím ztratil zaměstnání nebo utrpěl jiné finanční obraty, může být nemožné refinancování za lepší půjčku za výhodnější sazby.
Krátkodobé půjčky druhé šance od věřitelů výplaty mají své vlastní nevýhody. Jedním z nich jsou často přehnané úrokové sazby. Jak na svém webu zdůrazňuje Federální úřad pro ochranu spotřebitele, „Typická dvoutýdenní výplata výplaty s poplatkem 15 USD za 100 USD odpovídá roční procentní sazbě (APR) téměř 400 procent.“
Před vypůjčovateli dokonce zvážit půjčku druhé šance, měli by se ujistit, že nemají nárok na tradiční financování od banky nebo jiného věřitele, což je obvykle levnější a méně riskantní.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.