Mám získat kreditní kartu?
Získání kreditní karty je něco jako obřad průchodu. Neexistuje nic, co by vás nutilo cítit se dospělejší než kopat do vaší peněženky a vytáhnout kus plastu se svým vlastním jménem.
Je však otevření účtu vlastně dobrý nápad? To záleží na tom, jak ji používáte a zda karta, která dostanete, vyhovuje vašim konkrétním potřebám. Protože se mnoho zákazníků tvrdě naučilo, je to rozhodnutí, které může mít dlouhodobé následky. Na druhou stranu, zvládněte to správně a je to důležitý krok při zahájení budování dobré úvěrové historie, která vás nakonec kvalifikuje za nejlepší sazby na půjčky na auta, hypotéky a mnoho dalších finančních nástrojů, které budete potřebovat do budoucna.
Než se zaregistrujete, ujistěte se, že rozumíte tomu, do čeho se dostáváte. Zde jsou některé z důsledků, které byste měli zvážit.
Výhody otevření kreditní karty
Otevření kreditní karty znamená získání přístupu k revolvingové úvěrové linii od vydávající banky. Účet přichází s předem stanoveným úvěrovým limitem na základě posouzení vaší úvěruschopnosti emitentem. Dokud nevyrovnaný zůstatek zůstane v tomto limitu, můžete pokračovat v shromažďování poplatků.
Mít tuto další možnost platby v zadní kapse má své výhody. Za prvé, budete mít záchrannou síť pro případ, že budete čelit krátkodobé rozpočtové krizi. Pokud máte připoutanou hotovost a vaše auto potřebuje novou sadu brzd, můžete jednoduše otevřít peněženku a připsat ji na kartu.
Protože většina účtů na kreditní kartě je „nezajištěná“, mají tendenci nést vyšší úrokové sazby než jiné půjčky.
I když máte na spořicím účtu dostatek prostředků, může být použití karty skvělým způsobem, jak získat odměny. Některé produkty, například vlajková karta Discover, Discover it®, nabízejí výhody zpětného získání peněz - obvykle jako procento z částky, kterou účtujete. A samozřejmě, karty, které poskytují letecké míle na základě toho, jak utratíte, jsou dlouho oblíbenou volbou mezi cestujícími na velké vzdálenosti. V posledních letech rostl počet programů odměn. Banky nabízejí slevy na všechno od hotelových pobytů po zboží NFL.
Pokud vám vzniknou příležitostné výdaje spojené s prací - a nemáte firemní kartu - mít vyhrazenou kartu pro tyto výdaje může být dar z nebes. Zjednodušuje to vedení záznamů a nebudete muset kopat do svých osobních prostředků, řekněme, rezervovat let do jiného města na schůzku. Navíc si budete moci nechat jakékoli odměny, které získáte na své osobní kartě.
Dokud vám váš zaměstnavatel uhradí do termínu splatnosti, nebudeme vám účtovat úroky. Jen se ujistěte, že máte jasnou představu o zásadách proplácení zaměstnavatele. Poslední věcí, kterou chcete udělat, je začít platit za obědové schůzky, které nejsou pokryty.
Dalším důvodem k otevření první karty je zahájení budování úvěrové historie. Bez rekordních výsledků budete považováni za vyšší riziko, když přijde čas, abyste si půjčili auto nebo půjčku na bydlení.
Kreditní karty nahlásí vaši platební historii každý měsíc kreditní kanceláři. Pokud dokážete trvale dodržet své termíny splatnosti, můžete pro své kreditní skóre udělat zázraky. Uděláte to ještě lépe, pokud si udržíte využití svého kreditu - velikost vašeho zůstatku ve vztahu k vašemu kreditnímu limitu - poměrně nízko. Míra využití pod 30% pro každý účet je považována za ideální.
Délka vaší kreditní historie má přímý vztah k vašemu kreditnímu skóre. Čím déle držíte účet, tím lepší bude vaše skóre.
Co riskujete, když otevřete kreditní kartu
Stejně jako je vhodné mít k dispozici další zdroj finančních prostředků, nesou kreditní karty také významná potenciální rizika. Většina karet je nezajištěnou formou úvěru, což znamená, že váš dluh není zálohován žádnou formou zajištění. Protože vydavatelé karet nemohou získat zpět své výdaje, pokud se vám nepodaří splatit váš zůstatek, inklinují účtovat vyšší úrokové sazby než jiné půjčky.
Nezáleží na tom, jestli pravidelně platíte celý zůstatek od data splatnosti. V tom případě nebudete platit desetník v zájmu. Počínaje dnem splatnosti však banka začne posuzovat finanční poplatky na základě zůstatku, který jste přenesli.
Klíč s sebou
● Kreditní karty vám mohou pomoci zlepšit vaše kreditní skóre, ale pouze pokud je používáte zodpovědně.
● Vaše platební historie a výše výpůjčky jsou dva největší faktory ve vašem kreditním skóre.
● Zabezpečené kreditní karty jsou možností pro dlužníky se špatnou úvěrovou historií.
Jak 2018 průměrná úroková sazba na kartách byla téměř 16.8%, podle Federal rezervní banka St. Louis. Mladší dlužníci s omezenou úvěrovou historií a ti, kteří mají ve své zprávě černé známky, však často zaplatí více než 20%.
Výsledek je ten, že byste mohli platit hodně peněz vaší vydávající bance pouze za finanční poplatky. Řekněme, že máte průměrný denní zůstatek 3 000 $ a máte na své kartě 20% roční procentní sazbu (APR). Každý rok vám bude vyhodnocen úrok 600 USD. Některé karty také účtují paušální roční poplatek, který je ještě dražší.
Vyhýbejte se pastím na kreditní karty
V současné době mnoho karetních společností nabízí zaváděcí sazbu 0% APR s cílem přilákat dlužníky. Může to znít jako hodně, ale z dlouhodobého hlediska je vaše kreditní hranice něco jiného než zdarma. Jakmile propagační období skončí - obvykle mezi devíti a patnácti měsíci - se začnou vyplácet skutečné finanční poplatky. Najednou by se vám zdálo, že platíte nosem.
Pamatujte, že tyto úrokové poplatky jsou primárním zdrojem příjmů bank. Proto mají motivaci udržovat vaše zůstatky na vysoké úrovni (i když ne příliš vysoké). Jak to přesně dělají? Zčásti vyžadováním směšně nízkých minimálních plateb každý měsíc.
Například Wells Fargo nastaví svou minimální platbu na 15 nebo 1% svého zůstatku plus jakýkoli úrok, který jste získali v daném měsíci, podle toho, co je vyšší. Pokud tuto částku zaplatíte do data splatnosti, technicky provádíte včasné platby. Platíte však úrok z celého zbývajícího zůstatku - až z 99% -, který se přenese do následujícího fakturačního cyklu.
To je pouze jedna z pasti, do které se uživatelé karet snadno mohou dostat. Dalším je použití jejich karet pro hotovostní zálohy, což jsou v podstatě osobní půjčky přijaté proti vašemu dostupnému úvěru. Jediné, co musíte udělat, je zamířit k nejbližšímu bankomatu a pop na vaší kartě. Najednou máte v ruce pěknou hromadu peněz.
I když záloha na hotovost je určitě snadná půjčka - neexistuje žádný další schvalovací proces - je to také drahá. Banky účtují poplatek za zpracování pokaždé, když vyberete peníze, obvykle 3% až 5% zálohy. Rovněž plácnou na úrokové sazby, které jsou pravděpodobně vyšší než vaše APR pro nákupy. Kromě toho se tento úrok obvykle začíná zvyšovat od okamžiku, kdy vyberete peníze, nikoli od data splatnosti.
Pokud nemáte dostatek finančních prostředků, přemýšlejte o zpřísnění rozpočtu nebo o pomocné zaměstnání, které vám přinese trochu navíc. Kreditní karty se mohou zdát jako pěkná oprava vaší finanční krize, ale z dlouhodobého hlediska vás budou stát drahocenné poplatky a nižší kreditní skóre.
Krutou ironií kreditních karet je, že lidé, kteří je skutečně potřebují, bývají nejvíce ohroženi svými riziky. Pokud na druhou stranu máte peníze na to, abyste každý měsíc splatili svůj zůstatek, může být schopnost vydělávat odměny a budovat dobrou úvěrovou historii odůvodněním otevření účtu.
Bezpečný způsob, jak získat úvěr
Zákazníci se špatným kreditem mohou mít potíže s kvalifikací pro tradiční kreditní kartu. Bohužel, bez kreditního účtu, který používáte zodpovědně, je těžké znovu získat skóre FICO.
Jedním z řešení, které byste mohli zvážit, je získání zabezpečené kreditní karty, jejíž upisování je mnohem volnější. Na rozdíl od jiných účtů, dlužník musí provést zálohu předem, která chrání banku v případě, že prodlužujete svůj dluh. V mnoha případech se váš kreditní limit rovná výši vašeho vkladu.
Stejně jako u tradičních karet vykazují banky vaše platby úvěrovým agenturám, což vám umožňuje postupem času zvyšovat své kreditní skóre. A protože je váš úvěrový limit vázán na váš vklad, je zde menší riziko, že s výdaji vyrazíte.
Nakupování kolem
Zákon CARD, část federální legislativy, která vstoupila v platnost v roce 2010, omezil schopnost karetních společností uvádět na trh přímo vysokoškoláky. Zákon například zakazuje propagační akce na kampusu a vyžaduje, aby žadatelé mladší 21 let prokázali svou schopnost splácet půjčku (nebo alespoň minimální platby).
Faktem však je, že mladí spotřebitelé jsou pro vydavatele karet stále hlavním cílem. Koneckonců, první karta, kterou dostanete, je často ta, kterou používáte nejvíce. Pokud jste v této demografické skupině, pravděpodobně jste byli zasaženi nabídkami prostřednictvím sociálních médií nebo na mimoškolních akcích.
Jak přitažlivé, jak tyto nabídky mohou znít, buďte připraveni tlačit zpět. Pokud se rozhodnete získat kartu, ujistěte se, že je to proto, že jste záležitost nejprve dali nějakou vážnou myšlenku. Nepřihlašujte se, protože vám bylo nabídnuto mnoho častých letových mil nebo protože se vám z dohody dostalo tričko. Mohlo by to skončit jako velmi drahé oblečení.
Nakupujte v okolí. Podívejte se kolem prchavé úvodní sazby, jaká bude pravidelná roční procentuální sazba a zda existuje roční poplatek. Chcete se také ujistit, že místa, která nakupujete, přijímají vaši síť karet. Pokud například občas cestujete do Evropy, možná budete mít větší štěstí s Mastercard nebo Visa, protože méně míst tam přijímá American Express, zatímco Discover je prakticky neznámý.
A pokud otevíráte kartu primárně pro odměny, přečtěte si drobný tisk. Karty přidružené k letecké společnosti mohou znít pohodlně, ale vyplatí se zkontrolovat jejich zásady v termínech výpadku a ujistit se, že létají do vašich preferovaných destinací.
Sečteno a podtrženo
I když existuje mnoho dobrých důvodů pro získání kreditní karty, není to rozhodnutí vzít na lehkou váhu. Otevření účtu má dlouhodobé důsledky - a ne vždy k lepšímu. Než se rozhodnete zaregistrovat, nevyužijte první nabídku, kterou dostanete, a proveďte online průzkum možností. A jakmile kartu dostanete, spravujte ji jako svou budoucnost, záleží na tom, jak se budete chovat. Protože ano.