Mám vyměnit svůj důchodový účet?

Pro investory, kteří trvají na aktivní správě svých úspor, se může zdát jako ideální místo důchodový účet s daňovým zvýhodněním.

„Z daňového hlediska, pokud se chystáte aktivně řídit a pohybovat se na různých pozicích a mimo ně, váš nejlepší důchodový účet, Rothův účet nebo IRA jsou váš důchodový účet, protože z nákupu nebudete mít žádné daňové důsledky. a prodávat pozice, “řekl Investopedia Scot Landborg, spoluzakladatel, partner a senior bohatý poradce ve společnosti Sterling Wealth Partners.

Přestože obchodování na důchodovém účtu může být výhodné z daňového hlediska, mohlo by to být také škodlivé, pokud nebude provedeno opatrně, varují někteří odborníci na odchod do důchodu.

Nadměrné obchodování může poškodit výkon

Investopedia provedla v červenci 2018 průzkum reprezentativního vzorku 122 online čtenářů v USA, aby zjistila, zda a jak používají svůj obchodní účet k obchodování s akciemi. Více než 40% respondentů uvedlo, že obchodují na svých účtech s daňovým zvýhodněním.

Z těch respondentů, kteří obchodují na svých penzijních účtech, 10% uvedlo, že obchodují vícekrát týdně - což není nutně dobrý nápad, říká Jamie Hopkinsová, ředitelka výzkumného výzkumu v Carson Group.

"Kontrola vašich zůstatků, výkazů a investiční výkonnosti je dobrým chováním, ale nadměrné obchodování s vašimi investicemi není, " řekl Hopkins v e-mailu Investopedii.

Více než 60% respondentů průzkumu Investopedia, kteří obchodují na svých účtech, tvrdí, že tak činí v reakci na „změny na akciovém trhu“. Podle Hopkinse však může být tento druh obchodního chování riskantní.

„Největším rizikem pro zabezpečení v důchodu je často sám sebe, “ řekl Hopkins. „Když trhy klesají, lidé mají tendenci panikařit a prodávat a obávat se ztráty. Avšak prodejem zamknete tuto ztrátu. Místo toho musíte mít plán a nouzové finanční prostředky, abyste zvládli útlum na trhu. “

Mějte své obchodní chování pod kontrolou

Patrick Healey, CFP®, zakladatel a prezident Caliber Financial Partners, poznamenal, že mnoho investorů trpí tím, co označuje jako „krátkodobý“.

Healey vysvětlil, že investoři „chtějí toto okamžité uspokojení za umístění obchodu a vydělávání peněz na něm, ale [často] mají tendenci činit iracionální a emoční rozhodnutí“, která vedou k dlouhodobým ztrátám.

Healeyova tvrzení jsou podporována výzkumem. Podle studie kvantitativní analýzy chování investorů DALBAR z roku 2018 průměrný akciový investor výrazně podcenil trh.

Za 10 let končících 30. ledna 2017 vydělával typický akciový investor v průměru jen 4, 88% ročně, zatímco S&P 500 vzrostl o 8, 5%.

Tento rozdíl je způsoben převážně chováním investorů. Nebo, jak Hopkins psal o aktivních spořitelích v důchodu, „Časté obchodování s akciemi na základě instinktů nebo krátkodobých tržních trendů často vede ke špatným výsledkům pro průměrného investora.“

Najděte rovnováhu s vyvažováním

Ne všechno obchodování je špatné. Polovina respondentů z průzkumu Investopedia, kteří obchodují na svých penzijních účtech, tak činí za účelem vyvážení svých účtů.

Přestože je předmětem nějaké debaty, výzkum Morgan Stanley ukazuje, že opětovné vyvážení vašeho portfolia nebo nákup a prodej cenných papírů za účelem návratu k optimální alokaci aktiv mohou v průběhu času zvýšit návratnost.

Příliš časté vyvažování však může vést k vyšším nákladům a reakce na klesající trh může ohrozit vaše budoucí cíle v oblasti odchodu do důchodu.

„Je to v pořádku, když to občas vyvážíte, ale pokud se pokusíte použít tento čas na trhu, možná si budete kopat finanční díru, ze které už nikdy nebudete moci vyšplhat, “ řekl šéfredaktor Investopedia Caleb Silver.

Automatizujte svá investiční rozhodnutí

Investoři, kteří si vedli dobře na býčím trhu, který následoval po finanční krizi, by se měli dívat do budoucnosti. "Nyní je čas dát do psaní, co uděláš, pokud trh klesne o 10% nebo 20%, " vysvětlil Landborg.

Doporučuje sestavit prohlášení o investiční politice, podobné tomu, které sestavuje mnoho finančních poradců pro své klienty. Proces nemusí být tak složitý nebo formální, jak to zní.

Mladší investoři mohou mít něco tak jednoduchého jako odstavec, který jim připomíná, aby „zůstali v kurzu a neprovedli změny“ v případě poklesu, řekl Landborg. Starší spořitelé, kteří se blíží k odchodu do důchodu, by měli „rozvrhnout [co budou dělat jinak], pokud trh poklesne, “ a také to, co trh bude muset udělat, aby mohli zvýšit expozici akcií, dodal.

Investoři, kteří váhají s vynaložením času a úsilí potřebného k vytvoření takového plánu, by se měli zaměřit na profesionální nebo automatizované investiční strategie. Zatímco finanční poradci mohou spořitelům pomoci sestavit holistický finanční plán, automatizované možnosti, jako jsou strategie cílového data nebo robo-poradci, nabízejí řešení pro investory, kteří se jen chtějí investovat do autopilota.

„Automatizujte svůj plán v co největší míře, včetně vašich investic, “ souhlasil Hopkins. "I když je zdravé podívat se na zůstatky na vašem účtu a na investiční výkon, uvědomte si, že je nepravděpodobné, že porazíte trh, a vaše časté obchodování, které by mohlo vypadat dobře rok nebo dva, se nakonec vrátí."

Robo-poradci, jako je Betterment, nabízejí, aby se lidská chyba vyrovnala z vyvážení automatizací procesu a zároveň vás vtáhla do lepšího chování při ukládání.