Měli byste přijmout nabídku předčasného odchodu do důchodu?

Společnosti, které usilují o snížení nebo obnovení svých zaměstnanců, často nabízejí zaměstnancům balíček pobídek, aby je povzbudili k tomu, aby své zaměstnání opustili dobrovolně, často před obvyklým datem odchodu do důchodu.

Nabídky jsou někdy osobní, šité na míru vám. V ostatních případech je nabídka výkupu rozšířena na celou organizaci, na konkrétní oddělení nebo na zaměstnance, kteří dosáhli určité dlouhé životnosti služby.

Taková nabídka vás může potěšit možností, že vám bude odškodněno za předčasné opuštění zaměstnání. Koneckonců, velkorysý balíček předčasného odchodu do důchodu by ve skutečnosti mohl představovat příležitost, například využití jeho výnosů jako odrazového můstku k založení vlastního podnikání. Naopak pouhé přijetí pozvání může vyvolat úzkost ohledně zjevné ochoty zaměstnavatele nechat vás jít - a o vaší budoucnosti ve společnosti, pokud nabídku odmítnete.

Jakmile se vaše počáteční emoce uspokojí, je čas pečlivě posoudit, zda navrhovanou nabídku přijmout, odmítnout nebo případně vyjednat. Nespěchejte na rozhodnutí, protože to nakonec ovlivní mnoho aspektů vašeho života. Tyto klíčové otázky vám v tomto procesu pomohou.

Klíč s sebou

• Pobídky v nabídce mohou být obchodovatelné, zejména pokud je nepotřebujete nebo nepřijímáte všechny
• Zvažte, zda odmítnutí nabídky může vést k propuštění s jiným, možná nižším balíčkem
• Vytvoření nebo revize finančního plánu, který kvantifikuje dopad přijetí nabídky na příjmy i výdaje

Co je zahrnuto v nabídce?

I když se specifika liší, jádrem balíčku předčasného odchodu do důchodu je vždy odstupné zahrnující týdny, měsíce nebo dokonce roky mezd. Tato částka může být sladěna takovými příplatky, jako jsou placené pojišťovací a outplacementové služby, které vám pomohou při přechodu na nové zaměstnání.

Odstupné

V USA nemusí být stanoveny žádné zákony, aby částka odstupného mohla být v USA nabídnuta. Je však obvyklé, že zaměstnancům bude nabídnuto odstupné jeden až dva týdny za každý rok služby společnosti. Nabídka může být vyšší pro vedoucí pracovníky a vedoucí pracovníky.

Zaměstnavatel někdy udělí další roky služby, aby byla nabídka lukrativnější a atraktivnější. Tento bonus ve službě nejen zvyšuje výplatu odstupného, ​​ale v případě podnikového důchodu může sloužit ke zvýšení případných plateb z tohoto plánu.

Součástí nabídky může být několik dalších ujednání o příjmech. Nejpřitažlivější by mohlo být to, co se nazývá pokračování platu. Tato funkce je obvykle nabízena zaměstnancům, kteří se blíží věkovému věku odchodu do důchodu. Nabídka může být vedle odstupného nebo namísto odstupného.

Některé balíčky předčasného odchodu do důchodu také obsahují tzv. Přemostění. Jedná se o příplatek, jehož účelem je překlenout propast mezi předčasným odchodem do důchodu a nárokem na sociální zabezpečení. Výše dávky se často rovná tomu, co by zaměstnanec pobíral ze sociálního zabezpečení ve věku 62 let.

V ideálním případě by vaše odstupné mělo zahrnovat také platbu za jakoukoli nahromaděnou dovolenou nebo nevyužitou nemocenskou dovolenou. Tato aktiva (zejména nemocenské) však nemusí být součástí nabídky.

Pojistné krytí

Rostoucí náklady na zdravotní pojištění posloužily ke snížení počtu společností, které svým důchodcům nabízejí zdravotní pojištění. A díky tomu se tento balíček stal stále vzácnějším v balíčcích s předčasným odchodem do důchodu. Dávka se však vztahuje na zaměstnance v důchodu, pokud jsou k dispozici, dokud nejsou způsobilí pro Medicare, a může nabídnout doplňkové krytí po dosažení věku 65 let.

V rámci balíčků předčasného odchodu do důchodu je běžnější nabídka na pokrytí nákladů na zdravotní pojištění vaší společnosti, jak je stanoveno v konsolidovaném zákoně o sladění rozpočtu Omnibus (COBRA). Ustanovení COBRA umožňují dočasné pokračování krytí, které jste měli u svého zaměstnavatele, až 18 měsíců a někdy za určitých okolností i déle. U balíčků s předčasným odchodem do důchodu je vzácné pokrýt náklady na pojistné za celé toto období, ale mnoho z nich nabízí až šest měsíců pojistného.

Společnosti s více než 20 zaměstnanci musí nabízet možnost COBRA, i když nejsou povinny hradit žádné své náklady. Navíc, mnoho států má místní zákony podobné COBRA. Ty se obvykle vztahují na zdravotní pojišťovny zaměstnavatelů s méně než 20 zaměstnanci a často se nazývají mini-COBRA plány.

Můžete se také zeptat, zda váš zaměstnavatel může pokrýt životní pojištění a pojištění pro případ invalidity pro toto období nebo alespoň po dobu jednoho měsíce, než nabídne možnost pokračování.

Důchodová aktiva

Co se stane s vaším penzijním plánem, penzijním plánem a plánem akcií, se liší podle státu a zaměstnavatele. Požádejte o kopii zásad a přečtěte si je u svého právního zástupce, pokud pro tento proces použijete jednu. (Viz „Potřebujete odbornou pomoc s procesem?)

Outplacementové služby

Mnoho zaměstnavatelů, zejména velkých, nabízí několik týdnů nebo měsíců outplacementu jako součást výkupních balíčků. Služby outplacementu obvykle zahrnují individuální poradenství, schopnost pracovat ve sdílených kancelářských prostorech a možnost připojit se k diskusním nebo podpůrným skupinám organizovaným outplacementovou společností.

Zeptejte se svého zaměstnavatele, zda je připraven službu rozšířit a uhradit náklady na rozšíření služby v případě, že po přiděleném čase nenajdete novou práci. Pokud jste obeznámeni s různými službami ve vaší oblasti, můžete také požádat o výběr služby sami - i když zaměstnavatelé často uzavírají smlouvy s hromadnými smlouvami na použití konkrétního poskytovatele.

Menší nebo jednoduše méně velkorysé společnosti mohou nabídnout pomoc při práci po odjezdu, která je méně zapojená, jako je například platba za službu, která vám pomůže napsat nebo přepsat svůj životopis.

Další výhody

Zjistěte, zda si můžete ponechat jakýkoli majetek společnosti, který nyní používáte, například laptop, a nechat zaměstnavatele, aby to písemně potvrdil. Mezi další možnosti, které byste měli zvážit, patří rozšíření používání pronajatého služebního automobilu nebo členství v klubu zdraví sponzorovaném společností.

Žádný zákon nevyžaduje, aby zaměstnavatelé v USA platili odstupné zaměstnancům, kteří jsou propuštěni

Můžete být schopni osladit obchod?

Lovci pracovních míst obvykle vědí, že mohou najmout mzdy a výhody, když jsou najati, ale nemusí si uvědomit, že stejná flexibilita se může vztahovat na podmínky jejich odjezdu - dokonce i s balíčkem předčasného odchodu do důchodu, který je prezentován jako neobchodovatelný.

Zkoumání velkorysejšího balíčku může být užitečné, pokud například nepotřebujete nezbytně všechny součásti nabídky. Pokud jste pojištěni na zdravotní péči v souladu se zásadami zaměstnaneckého poměru manžela / manželky, můžete požádat o to, aby k odchodným byly připočteny náklady společnosti na poskytování bezplatného pokrytí COBRA nebo alespoň část z nich.

Větší pákový efekt můžete využít, pokud vaše pracovní historie, zejména nedávno, zahrnuje zpětnou vazbu o výkonu nebo incidenty, které by mohly podpořit případ diskriminace na základě věku. Společnosti se snaží vyhnout formálním, věkově podmíněným propouštěním a právním, reputačním a finančním škodám, které mohou způsobit. Pokud váš zaměstnavatel zjistí, že je na takovou stížnost náchylný, může se rozhodnout dohodu spíše sladit, než riskovat spornou a potenciálně nákladnou právní bitvu.

Jak ovlivní vaše finance?

Jakmile získáte nejlepší nabídku, o které si myslíte, že můžete získat, je čas se hlouběji zabývat jejím dopadem na váš život. Přijetí nabídky předčasného odchodu do důchodu téměř jistě ovlivní vaši finanční situaci v důchodu nebo - pokud máte v plánu pokračovat v práci - roky před odchodem do důchodu.

Pokud ještě nemáte komplexní finanční plán pro odchod do důchodu, nyní je čas jej vytvořit. Klíčovou součástí takového plánu je vypočítat, jak nejlépe umíte, příjem, který budete potřebovat k pokrytí svých výdajů, a určit, odkud tyto peníze mohou pocházet. Zde samozřejmě budete muset zvážit, co by nabídka předčasného odchodu do důchodu mohla na základě těchto čísel poskytnout.

V ideálním případě by vaše plánování mělo zahrnovat scénáře pro přijetí i odmítnutí balíčku a případně pro několik cest v rámci každé z nich. Například, pokud plánujete přijmout balíček a získat další úlohu, může to mít několik scénářů, jak dlouho to může trvat, než se nová úloha zhmotní.

Plán by samozřejmě měl také zvážit, jak se mohou výdaje lišit podle scénáře, včetně nákladů na zdravotní pojištění, dojíždění a bydlení.

Je třeba také zvážit daňový dopad nabídky. V závislosti na vašem věku mohou být výběry z vašeho penzijního plánu předmětem 10% pokuty nad rámec pravidelných daní z příjmu, pokud máte méně než 59½. Existují potenciální výjimky z tohoto pro plány 401 (k) a poradce vám může pomoci určit, zda se to týká vaší situace. V ideálním případě si můžete buď ponechat peníze v plánu vašeho současného zaměstnavatele, nebo je přesunout na IRA přímým převodem, který neovlivní vaše daně.

Jak jste šťastní ve své práci?

Vaše spokojenost nebo nespokojenost v práci ovlivní vaše nadšení pro přijetí balíčku a možná i finanční riziko nebo oběť, kterou jste připraveni snášet, abyste ji převzali.

Poté musíte vzít v úvahu, že kultura pracoviště - a vaše vlastní morálka - se mohou změnit poté, co dojde k výkupům. Pokud jsou dalším kolegům nabízeny balíčky, aby mohli odejít dříve nebo jinak, někteří lidé a kameraman, kterého si při práci užíváte, se mohou ztratit.

Nezapomeňte také, že pokud výkupní programy nepřitahují tolik odběratelů, kolik společnost očekávala, může následovat propouštění. Pracoviště, na kterých se vlny zaměstnanců nechávají nedobrovolně, jsou obvykle nešťastní a stresující.

Naopak - pokud se cítíte bezpečně ve své vnímané hodnotě pro společnost - odchod starších zaměstnanců, zejména z vedoucích pozic, může představovat příležitosti. A ti, kdo balíček přijmou, mohou zahrnovat určité spolupracovníky, jejichž přítomnost vám určitě nebude chybět.

Možná byste se nakonec nechali jít?

Prodloužení nabídky na předčasný odchod do důchodu je někdy signálem společnosti o vaší budoucnosti v této oblasti a nemusí být nutně povzbuzující. To platí zejména v případě, že nabídka byla pro vás jedinečná nebo byla rozšířena pouze na malý počet pracovníků.

"Podle mých zkušeností, jakmile je člověk na" seznamu ", se jeho zaměstnavatel rozhodl, že by měl jít, a ať už nyní nebo po silnici, k tomu obvykle dojde, " říká finanční poradce a autor Roger Wohlner. A budoucí odstupné pravděpodobně nebude tak velkorysé jako současný balíček, varuje Wohlner. „Podle mých zkušeností je téměř bez výjimky prvotní balíček předčasného odchodu do důchodu, který nabízí společnost, nejlukrativnější.“

Bez ohledu na to, jak se cítíte bezpečně, zkuste přesně posoudit, jak silná může být vaše pozice ve společnosti. Zvažte doplnění sebehodnocení pomocí názorů od pracovních přátel nebo kolegů, kterým důvěřujete. Požádejte je o informace o tom, jak vás management může vnímat. Pokud nabídku také dostali, prozkoumejte, jak hodnotí svou vlastní bezpečnost a jak vidí budoucí cestu zaměstnavatele.

Někdy je užitečné - pokud trochu vyvolává úzkost - požádat svého šéfa nebo zástupce lidských zdrojů, který program provozuje, o vlastní vhled do společnosti a jakékoli budoucí změny, které by vás mohly ovlivnit.

Potřebujete odbornou pomoc s procesem?

S balíčkem předčasného odchodu do důchodu může být užitečné mít služby informovaného finančního poradce. Tato osoba vám může pomoci při posuzování finančních důsledků balíčku a toho, jak jsou v souladu s vašimi finančními potřebami a cíli. Mohou být zvláště cenné, pokud jde o vytváření a analýzu různých scénářů kolem přijetí nebo odmítnutí nabídky.

A to nemusí být vše, co potřebujete. Po počátečním přezkoumání dohody se můžete rozhodnout najmout právníka. To by mohlo být zvláště moudré, pokud máte důkaz o diskriminaci, pokud je jazyk v balíčku příliš komplikovaný nebo široký, nebo pokud je dohoda několik stran dlouhá. Zeptejte se právníka, jaké státní zákony, pokud existují, upravují odstupné a zda existují určitá ustanovení týkající se načasování a výše plateb. Pokud jste součástí odboru, měli byste se poradit se svými zástupci odborů o radu a vysvětlení.

Pokud se následně rozhodnete napadnout nebo dokonce jednat s společností o balíčku, váš právník může být váš agent, který může přinést lepší výsledky a snížit stres při vyjednávání.

Tato jednání mohou překonat finanční problémy. Například právník vám pomůže zařídit a získat od společnosti odhlášení po dohodnutém oznámení o vašem odjezdu a doporučení. Tyto dokumenty lze připojit k dohodě.