Silent Second Hypoteční Definováno
Tichá druhá hypotéka je druhá hypotéka umístěná na aktivum pro prostředky na zálohu, které nejsou původní hypotéce poskytnuty při první hypotéce.
Rozdělení tiché druhé hypotéky
Tiché druhé hypotéky se používají, když si kupující nemůže dovolit zálohu požadovanou první hypotékou. Umožňují dlužníkovi koupit si dům, který by si jinak nemohli dovolit. Tiché druhé hypotéky z nerozpoznatelných zdrojů jsou nezákonné. Existuje však řada programů asistence zálohy sponzorovaných vládními agenturami, které poskytují prostředky na zálohu z přijatelných zdrojů.
Když kupující koupí dům, dohoda vyžaduje, aby dlužník poskytl zálohu. Věřitel bude obvykle požadovat, aby dlužník při dokončení hypotečního obchodu zcela zveřejnil zdroje prostředků na zálohu. K podvodům nebo protiprávním jednáním může dojít, když je druhá hypotéka použita k plnění povinnosti zálohy, aniž by byla ohlášena věřiteli. V této situaci mlčení odkazuje na nedostatečnou transparentnost a odhalení.
Řekněme například, že si chcete koupit dům za 250 000 $. Zajistili jste hypotéku za 200 000 $, což vyžaduje zálohu 50 000 $. Nemáte k dispozici 50 000 $ v hotovosti nebo v likviditě pro zálohu, takže se rozhodnete vzít tichou druhou hypotéku ve výši 40 000 $. Původní věřitel věří, že vaše záloha bude 50 000 $, pokud je to skutečně jen 10 000 $ (50 000 - 40 000 $).
Tichá rizika druhé hypotéky
Vypůjčitel je povinen nahlásit půjčce druhou hypotéku vypůjčiteli, protože druhá hypotéka je zajištěna také proti konkrétnímu zajištění. Věřitelé obvykle požadují hotovost na zálohu, která je zahrnuta do celkových podmínek prvního hypotečního úvěru. Pokud by měl dlužník získat druhou hypotéku na zajištění, mělo by to dopad na rizika a dobu půjčky pro prvního hypotečního úvěru. Druhá hypotéka by zvýšila riziko, protože by přidávala další formu dluhu, včetně nových plateb úroků. První hypoteční úvěr dále žádá o úplná kolaterální práva k určitému kolaterálu a druhá hypotéka by byla v rozporu s zajištěnými právy na kolaterál prvního řádu poskytnutými počátečnímu hypotečnímu úvěru.
Programy asistence zálohy
Dlužníci mají možnost identifikovat program asistence při platbě zálohy pro pomoc s placením záloh. Program asistence zálohy může poskytnout dlužníkovi finanční prostředky a je umožněno zákonné zveřejnění věřitele první hypotéky. Programy asistence zálohy nejsou tak snadno identifikovatelné jako půjčka; ve Spojených státech je však přes 2000 programů. Tyto programy jsou financovány a nabízeny vládními agenturami, jako je Ministerstvo bydlení a rozvoje měst. Subjekty podporované vládou podporují programy podpory plateb v rámci rozvoje komunity.
Vypůjčitel může být schopen odkázat program od svého vedoucího půjčky. Prostředky z programu asistenta zálohových plateb lze také prozkoumat kontaktováním místní bytové agentury. Například ministerstvo bydlení a rozvoje měst má po celé USA řadu místních úřadů. Požadavky na programy zálohové platby jsou o něco nižší než u standardních půjček. Dlužníci dodržují podobné úvěrové postupy v tom, že je požadována žádost s osobními údaji, včetně příjmů, zaměstnání a úvěrové historie.
Program pomocníka se zálohou může nabídnout od 1 000 do zhruba 20% z hodnotící hodnoty nemovitosti. Prostředky na pomoc se zálohou vyžadují splácení s úroky. Obecně se však úrok neskládá a je obvykle nižší než standardní půjčka.