Spuštění penzijního fondu: Jak spořit

Pokud nejste samostatně bohatí, vyčlenit peníze dnes, abyste zjistili, že máte dost let na cestě, není možné - je to povinné. Bohužel, setrvačnost může být silnou silou a od přechodu k úsporám k úsporám může být pro většinu lidí skličující. Tolik investičních a finančních rad je určen lidem, kteří již začali šetřit a investovat do budoucnosti. Proto jsou zde některé strategie pro ty, kteří chtějí zahájit proces.

Možnosti ukládání

Podle správy sociálního zabezpečení se očekává, že v roce 2035 dojde k vyčerpání těch, kteří vydělávají platby daní ze sociálního zabezpečení, ale prostředky použité na výplatu dávek sociálního zabezpečení se vyčerpají. Není tedy jasné, jak dobře jeho přínosy pokryjí skutečné životní náklady. Jednoduše zvažte dnešní debatu o zřetězeném CPI a co by to mohlo znamenat pro hodnotu budoucích přínosů.

Je také důležité si uvědomit, že vláda (a mnoho podniků) nabízí pobídky k záchraně. Odložením peněz do příslušného kvalifikovaného důchodového plánu (jako je IRA nebo 401 (k)) se sníží daňový účet v roce, kdy byly peníze ušetřeny, a mohou se hromadit bez daní po celá desetiletí. Podobně mnoho společností také přispěje prostředky, pokud zaměstnanec přispívá na důchodový účet. Příspěvek zaměstnavatele představuje volné peníze a většina finančních poradců by povzbudila své klienty k maximalizaci této příležitosti.

Výzvy na začátku

Většina lidí, kteří již neukládají, věří, že nemají dostatek peněz na pokrytí každodenních výdajů, natož aby zbyli na záchranu. Platba sebe sama by však měla být stejně důležitá jako platba jiným lidem. Samozřejmě není moudré splácet půjčky nebo dovolit, aby účty procházely po splatnosti, ale pokud se o sebe nestaráte, kdo bude?

Budou měsíce, kdy přijdete krátce a nebudete mít co ušetřit. Zjistíte také, že vaše investiční možnosti mohou být omezené. Je důležité, abychom nebyli odrazováni, ale ušetřili tolik, kolik jen můžete, tak často, jak jen můžete.

Klíč s sebou

• Nejdůležitějším krokem k úsporám pro vaši budoucnost je začít šetřit.
• Vláda a mnoho podniků nabízí pobídky k záchraně, jako jsou IRA nebo 401 (k) účty.
• Účty IRA nebo 401 (k) umožňují majitelům účtů akumulovat úspory bez daně po mnoho let.
• Příspěvek zaměstnavatele na důchodový účet představuje volné peníze a výhoda by měla být maximalizována.
• Makléřské společnosti by měly být vybírány na základě účtovaných poplatků a jejich rozsahu ETF a podílových fondů.

Začněte malé

Odvětví osobních financí je připraveno uspokojit ty, kteří mají značné bohatství - prakticky každá banka a makléřství by raději jednaly s 10 milionáři než s 10 000 lidmi, každý s 1 000 USD. Vaše plány spoření a odchodu do důchodu by se však neměly zakládat na tom, co odpovídá vašim potřebám, nikoliv finančníkům.

Za tímto účelem stojí za to začít dokonce 250 nebo 500 dolarů v penzijním spoření. Jakékoli úspory vytvoří zvyk a proces. Nyní existuje více makléřů, kteří nabízejí ne-minimální, neplacené penzijní účty. Klíčem k úsporám pro odchod do důchodu musí být jednotný. Měl by to být nepřetržitý, celoživotní zvyk.

Pomáhá tak připravit se na úspěch. Nepokoušejte se například v dubnu těsně před podáním daňového přiznání seskupit hotovost na příspěvek na poslední chvíli do IRA. Místo toho ušetřte každý měsíc trochu ideálně pomocí online spořicího účtu a pouze do něj vstupujte extrémní mimořádné události. Většina z těchto online účtů vám umožní automaticky odečíst stanovenou částku každý měsíc z vašeho běžného účtu. Pokud váš zaměstnavatel nabízí program 401 (k), můžete si nechat provést odpočty automaticky z každé výplaty.

Výběr makléřské firmy

Rostoucí počet velkých, národních, známých (např. „Inzerujících v televizi“) brokerských společností a společností podílových fondů jsou ochotny otevřít malé účty bez poplatků nebo minim. Otevření účtů u těchto větších firem je dobrý nápad. Často mají široký výběr investičních možností (podílové fondy, ETF) a nejtransparentnější a nejvýhodnější poplatky. Tyto velké firmy mají také infrastrukturu, která vám nabízí další služby (včetně osobních investičních poradců), protože vaše potřeby se postupem času mění.

Je důležité, abyste si udělali čas na dobrý výběr. Většina, pokud ne všechny, firmy účtují poplatky za převod účtů a střídání firem opakovaně sníží vaše úspory. Zaměřte se na poplatky a rozsah ETF a podílových fondů, které nabízejí. Nebuďte příliš znepokojeni obchodními nástroji a službami, které nabízejí, protože obchodování není moudré, když spoříte a máte omezené prostředky.

Buďte realističtí ohledně rizika

Investiční riziko musí zvážit i ti, kteří právě začínají šetřit na důchod. Zatímco akademičtí a investiční profesionálové se snaží definovat a měřit riziko, většina obyčejných lidí o tom dobře rozumí - jaká je pravděpodobnost, že ztratím podstatnou část svých peněz (s „podstatným“ rozdílem od člověka k člověku) )?

Navrhuji, aby začátečníci a investoři byli o riziku realističtí. Přestože je jakákoli úspora dobrým začátkem, malé množství peněz v budoucnu nepřinese produktivní částky příjmů. To znamená, že investování do pevných příjmů nebo jiných konzervativních investic na začátku nemá vůbec smysl. Stejně tak nechcete zničit tyto počáteční úspory hned za pálkou, takže se vyhněte nejrizikovějším oblastem trhu - žádné biotechnologie, žádné zlato, žádné finanční páky atd. Základním indexovým fondem (fond, který odpovídá populárnímu indexu, jako je Dow Jones Industrials nebo S&P 500), je dobré začít. Určitě existuje riziko, že cena klesne, ale šance na úplné vymazání jsou téměř nulové a zvýhodňují přiměřenou míru růstu.

Vaše první investice

Jako nový spořič / investor budou vaše první investice pravděpodobně do ETF a / nebo podílových fondů. ETF a podílové fondy umožňují investorům investovat téměř jakékoli množství peněz (od maličkosti po hodně) s malými problémy a náklady. S podílovým fondem nebo ETF může investor odebrat 500 USD a v zásadě koupit drobné podíly v desítkách (ne-li stovky či tisíce) akcií najednou, což dává investorovi větší pravděpodobnost, že uvidí pozitivní výnosy a méně velkých ztrát.

Index ETF se v posledních letech stal populárním. Za minimální náklady (počáteční provize a malý roční poplatek, který je automaticky zaplacen / odečten ze samotných akcií), může investor efektivně koupit celý S&P 500 nebo jiné populární indexy. Roste počet ETF, které umožňují investorům investovat do širokých kategorií, jako je „růst“ nebo „hodnota“, což je investoři podílových fondů k dispozici po celá desetiletí.

Podílové fondy však stále mají své místo. Podílové fondy často poskytují investorům výhody aktivního řízení; to znamená, že správce fondu, který se každodenně rozhoduje, aby se pokusil získat vyšší návratnost pro investory. Pro srovnání, většina ETF běží na autopilotu - drží zadaný seznam zásob (obvykle odpovídá indexu) a mění se pouze při změně indexu. Při hledání podílových fondů určete poplatky a výdaje (nižší je lepší) a podívejte se také na výkon. V ideálním případě chcete fond, který má ve srovnání se svými vrstevníky nejen dobrý výkon, ale ve špatných dobách ztratil méně peněz.

Pokud jde o první investice, zvažte dvě nebo tři ETF. Většina podílových fondů má minimální investiční částky 1 000 nebo více dolarů, takže ještě nemusí být možnost. Zvažte nákup jednoho nebo dvou z následujících ETF:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Ocenění Vanguard Dividend (NYSE: VIG)
• Vanguard Value (NYSE: VTV)
• Vanguard Growth (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE Celosvětový ex-US (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV)
• Průmyslový průměr SPDR Dow Jones (NYSE: DIA)
• DDR dividendy SPDR S&P (NYSE: SDY)
• Čistý růst Guggenheim S&P 500 (NYSE: RPG)

Pokud si můžete dovolit vlastnit dvě nebo tři, zkuste získat dobrý mix. Například jeden velký tržní fond (VTI, SPY), mezinárodní fond (VEU) a růstový (VUG, RPG) nebo hodnotový (VTV, PWV) fond podle vašich osobních preferencí.

Hromadí se více

Postupem času se doufejme, že se zachrání zvyk spoření. Navíc můžete zjistit, že vaše příjmy rostou a že můžete ušetřit více. Když ušetříte více a vaše počáteční investice rostou v hodnotě, zjistíte, že máte rostoucí počet investičních možností.

Vzhledem k tomu, že máte více peněz na investování, mohou být minimální investice do investičních fondů méně omezující a možná budete moci vlastnit více fondů a ETF. Můžete také zjistit, že si můžete dovolit riskovat více (více investovat do růstových akcií nebo agresivnějších růstových akcií) nebo zacílit na konkrétní typy investic (investice do konkrétních odvětví nebo geografických oblastí). Pokud se tak stane, dejte pozor, abyste se příliš nerozrůznili. Je mnohem lepší mít pět skvělých nápadů než 15 průměrných nápadů.

Někteří čtenáři možná už přemýšlejí, kdy mohou začít nakupovat jednotlivé akcie. Neexistuje tu žádné tvrdé a rychlé pravidlo, ale navrhl bych, že celkové úspory ve výši 5 000 $ je dobré číslo, které je třeba použít minimálně. S investováním 1 000 $ do jedné nebo dvou akcií a udržením zbytku ve fondech nebo zvyšováním alokace na jednotlivé akcie není nic špatného, ​​pokud jste spokojeni.

Investování do jednotlivých akcií je zcela z investic do fondů nebo ETF. Investování do akcií vyžaduje převzetí větší odpovědnosti za vaše investiční rozhodnutí, která vyžadují investici značného času a výzkumu. Odměny mohou být větší, ale bez schopnosti průběžně investovat potřebný čas je moudřejší zvolit fondy a ETF dlouhodobě.

Jak se vaše příjmy zvyšují a na konci měsíce vám zbývá více peněz, zkuste maximalizovat své roční příspěvky do svých 401 (k), IRA, SEP-IRA nebo jakýchkoli možností úspor, které máte k dispozici. To znamená, že přispívají až do ročního maxima povoleného zákonem.

Pamatujte, že vláda vám dává daňovou úlevu na vaše penzijní příspěvky a mnoho zaměstnavatelů bude odpovídat některým nebo všem vašim příspěvkům. Toto jsou „volné peníze“, které jinak nedostanete, takže je moudré co nejlépe je využít.

Úspory při odchodu do důchodu v organizovaných účtech, jako je IRA, jsou pouze jedním druhem spoření, ale existuje mnoho dalších možností spoření. Vláda má konkrétní pravidla a limity týkající se toho, kolik ročně můžete ušetřit na účtech chráněných daní. Úspory, které můžete vložit na běžné zdanitelné brokerské účty, však neexistují. Ačkoli dividendy mohou podléhat zdanění a budete platit daně z kapitálových zisků, stále šetříte a budujete bohatství.

Rychlá fakta

Je klam, že spoření na zdanitelných účtech nemá smysl, protože musíte zaplatit IRS část zisku, který vyděláte.

Sečteno a podtrženo

Nejdůležitější součástí každého plánu spoření nebo odchodu do důchodu je prostě začít. Neexistuje žádný správný způsob, jak ušetřit peníze, ani jeden správný způsob, jak investovat. Po cestě uděláte chyby a dříve nebo později uvidíte, jak klesá hodnota některých (pokud ne všech) vašich podniků. I když to není žádoucí, je to normální. Důležité je, že stále šetříte, stále se učíte a stále se snažíte budovat bohatství pro budoucnost. Pokud zavedete zvyk šetřit peníze každý měsíc, udělejte si čas na rozmístění svých peněz rozumně a trpělivě dovolte, aby se vaše bohatství stavělo, podnikáte obrovské kroky vpřed, abyste zajistili větší bezpečnost své finanční budoucnosti.