Studentská výpůjčka: výhody a nevýhody

Odklad studentské půjčky je způsob, jak dočasně pozastavit nebo snížit platby studentské půjčky, obvykle po dobu 12 měsíců nebo méně, v době finančního stresu. Odklad není tak žádoucí jako odklad, ve kterém možná nebudete muset platit úroky, které se hromadí během období odkladu u některých typů půjček. S odkladem jste vždy zodpovědní za vzniklý zájem, když uplyne doba odkladu.

Klíč s sebou

• Tolerance je pouze dočasná (12 měsíců) úleva. Nejedná se o dlouhodobé řešení.
• Odklad nebo plán splácení závislý na výnosech (IDR) jsou výhodnější než tolerování.
• Odpuštění za federální studentské půjčky má dvě formy - obecnou a povinnou.
• Musíte pokračovat v provádění požadovaných plateb za studentské půjčky, dokud nebude vaše žádost o odklad neschválena, abyste se vyhnuli výchozí hodnotě.
• Chcete-li snížit náklady, zkuste platit úroky, jak narůstá, zatímco je půjčka ve splátce.

Odpuštění studentské půjčky: Přehled

Se všemi splátkami studentských půjček úrok z vaší půjčky narůstá i během období odkladu a obvykle se kapitalizuje (připočte k dlužné částce úvěru) na konci období odkladu, pokud nezaplatíte úrok v okamžiku jeho nahromadění.

Výjimky z půjčky Perkins jsou výjimkou z pravidla kapitalizace. S půjčkou od Perkese se váš úrok hromadí během období odkladu, ale není kapitalizován. Místo toho se při splácení připočítává k úrokovému zůstatku (nikoli k jistině), pokud jej nezaplatíte tak, jak naroste. (Přestože v roce 2017 přestaly být nabízeny půjčky Perkins, mnoho lidí splácí, co si půjčky půjčilo.)

Federální studentská výpůjčka je obvykle poskytována na 12 měsíců najednou a může být obnovena na dobu neurčitou pro přímé a FFEL půjčky. (Program studentských půjček FFEL byl v roce 2010 ukončen a nahrazen programem přímých půjček, ale mnoho lidí, kteří měli půjčky FFEL, je stále splácí.) Perkinsovy půjčky mají kumulativní limit tří let na shovívavost. Podmínky a částky pro některé typy federální studentské půjčky jsou tolerovány zákonem. V jiných případech má správce úvěru diskrétnost.

Soukromá studentská výpůjční splátka se obvykle poskytuje na 12 měsíců, ale půjčitelé zřídka nabízejí obnovení. Podmínky a částky pro splácení soukromého úvěru závisí na poskytovateli půjčky.

Pokud jste v prodlení se studentskými půjčkami, nemáte nárok na žádný prostředek nápravy popsaný v tomto článku.

Obecná federální studentská úvěrová shovívavost

Pokud máte potíže s placením vašich přímých, FFEL nebo Perkinsových půjček a nemáte nárok na odklad, můžete požádat svého studentského poskytovatele úvěru o všeobecné odklad až 12 měsíců.

Pokud vaše finanční problémy přetrvávají, můžete požádat o novou obecnou toleranci až 12 měsíců. Jak je uvedeno výše, půjčky Perkins umožňují celkovou toleranci úvěru až na tři roky, zatímco Direct a Úvěry FFEL nemají žádné omezení, kolikrát může být vaše žádost o všeobecné tolerování schválena. Váš správce úvěru však může nastavit maximální dobu individuálně pro přímé a FFEL půjčky.

Obecná snášenlivost závisí na uvážení správce úvěru a je obvykle poskytována kvůli nepředvídaným výdajům na léčbu, nezaměstnanosti nebo téměř jakýmkoli finančním potížím, které vám znemožňují splácet úvěr. Můžete požádat o obecnou shovívavost vyplněním online formuláře nebo voláním správce úvěru a telefonicky požádáním o shovívavost.

Povinná federální studentská úvěrová shovívavost

Na rozdíl od obecného tolerování, které je na uvážení vašeho správce úvěru, musíte, pokud to splníte a požádáte o něj, být povinně propuštěno. Každý typ povinné odškodnění má svůj vlastní formulář a požadovanou dokumentaci. Podmínky, za kterých se můžete kvalifikovat, zahrnují (pdf se stáhne):

• Účast na lékařské nebo zubní stáži nebo pobytu (pouze přímé a FFEL půjčky)
• Celková splátka studentských půjček ve výši 20% a více vašeho měsíčního hrubého příjmu (přímé, FFEL a Perkinsovy půjčky)
• Služba v AmeriCorps (pouze přímé a FFEL půjčky)
• Kvalifikace pro odpuštění učitele za půjčky (pouze přímé a FFEL půjčky)
• Kvalifikace na částečné splacení vašich studentských půjček v rámci Programu splácení studentských půjček Ministerstva obrany USA (pouze přímé a FFEL půjčky)
• Aktivovaná služba u Národní gardy, pokud nezajišťuje vojenské odložení (pouze přímé a FFEL půjčky)

Soukromá studentská úvěrová shovívavost

Vaše možnosti splácení u soukromých studentských půjček se liší podle věřitele, ale obecně jsou méně flexibilní než možnosti dostupné u federálních půjček.

Mnoho soukromých věřitelů rozšiřuje možnost odškodnění, když jste ve škole nebo se účastníte stáže nebo lékařského pobytu. Některé vám umožňují provádět platby pouze za úroky, když jste ve škole. Tolerance ve škole má obvykle časový limit, který by mohl způsobit problémy, pokud absolvování studia trvá déle než čtyři roky. Většina z nich také nabízí promoce po šesti měsících odkladu.

Někteří soukromí věřitelé udělují shovívavost, pokud jste nezaměstnaní nebo máte potíže s platbami po dokončení studia. Obvykle se udělují na dva měsíce najednou, nejdéle však na celkem 12 měsíců. Za každý měsíc, ve kterém se vzdáváte, může být účtován příplatek.

Jiné druhy snášenlivosti jsou často poskytovány pro aktivní službu vojenské služby nebo pokud jste byli zasaženi přírodní katastrofou. Se všemi soukromými půjčkami narůstají úroky během splácení a jsou kapitalizovány, pokud jej nezaplatíte tak, jak narůstá.

Klady a zápory shovívavosti studentských půjček

Stejně jako u většiny finančních nástrojů má splácení studentských půjček výhody i nevýhody. Je-li například vaše volba mezi obstavením mzdy nebo ztrátou vrácení daně z příjmu a splácením, je tato možnost lepší volbou, a to jak finančně, tak úvěrově.

Stojí za zmínku, že vzniklý úrok během odkladu bude pravděpodobně méně nákladný než úroková sazba, kterou byste zaplatili při výplatě výplaty nebo osobní půjčky. Skutečnost, že naakumulovaný úrok je kapitalizován, však znamená, že za celou dobu trvání půjčky budete platit více, než kdybyste se mohli vyhnout splácení.

Klady

• Lepší než obstavení nebo výchozí

• Nižší úrok než výplata nebo osobní půjčka

• Osvobozuje vás, abyste platili kritické výdaje

• Nemá žádný dopad na vaše kreditní skóre

Nevýhody

• Není to dlouhodobé řešení

• Kapitalizace naběhlých úroků je drahá

• Opakované obnovení může mít za následek selhání půjčky

• Pozdní / chybějící platby poškozují vaše kreditní skóre

Forbearance poskytuje dočasnou dýchací místnost, která vám umožní platit důležité výdaje, jako je bydlení a služby, ale může být velmi nákladná, pokud se ji pokusíte použít jako dlouhodobé řešení neustálým obnovováním svého stavu. To by v konečném důsledku mohlo vést k selhání nebo k horšímu úvěru, ke všem špatným úvěrovým znakům ak promítnutí nebo opožděným platbám.

Přestože je ve vašich kreditních zprávách uvedena snášenlivost, nevede to ke snížení kreditního skóre, pokud nemáte opožděné nebo zmeškané platby. Chcete-li se vyhnout komplikacím a zbytečným výdajům během a po snášenlivosti, pokračujte v provádění plateb během zpracování vaší žádosti, zbavte se snáze, jakmile budete finančně stabilní, a pokud je to možné, provádějte výplaty úroků, jakmile narostou.

Alternativy k snášenlivosti

Před podáním žádosti o odklad a v závislosti na typu půjčky, kterou máte, byste měli zvážit dvě alternativy: plány odkladu a splácení závislé na příjmu (IDR).

Odklad, stejně jako snášenlivost, umožňuje dočasně pozastavit platby - obvykle až tři roky. Pokud máte nárok na odklad a mají dotované federální půjčky, naakumulovaný úrok během odkladu bude platit vláda. Vše, co dlužíte na konci odkladu, je původní výše půjčky.

S nedotovaným federálním odložením půjčky a soukromým odložením půjčky se zachází stejně jako s odkladem, což znamená, že úroky narůstají a na konci období odkladu se kapitalizují.

Plány IDR pro federální studentské půjčky mají čtyři formy: Revidovaná platba, jak vyděláte splátkový plán (REPAYE); Zaplaťte, jak vyděláte splátkový plán (PAYE); Plán splácení na základě příjmů (IBR); a plán splácení podmíněného příjmu (ICR).

Platby jsou obvykle procentem vašeho dobrovolného příjmu a mohou dosahovat až 0 $ měsíčně. Jednou nevýhodou je, že protože splácení obvykle trvá déle, budete platit více úroků po celou dobu trvání půjčky. Možnou výhodou je, že pokud nebude vaše půjčka zcela splacena do konce doby splácení - 20 až 25 let - bude vám odpuštěn jakýkoli zůstatek. Zde se můžete dozvědět více a přihlásit se k plánu splácení na základě příjmů.

Sečteno a podtrženo

Odpuštění studentské půjčky je téměř vždy poslední možností, ne první možností. Použijte jej, pokud potřebujete dočasnou úlevu a nemáte nárok na odklad. U dlouhodobých problémů zvažte místo toho plán splácení (IDR) závislý na příjmech. Pokud je to možné, platte úroky tak, jak jsou nashromážděny, abyste se vyhnuli placení úroků z úroků, když pokračujete v splácení. A konečně, když poprvé začnete pociťovat finanční potíže, promluvte si se svým úvěrovým správcem a prozkoumejte všechny možnosti splácení.