Subprime dlužník
Subprime dlužník je osoba považovaná za relativně vysoké úvěrové riziko pro věřitele. Dlužníci s nižšími úvěry mají nižší kreditní skóre a pravděpodobně budou mít ve svých úvěrových zprávách několik negativních faktorů, jako jsou delikvence a odmítnutí účtu. Dlužníci subprime mohou mít také „tenkou“ úvěrovou historii, což znamená, že ve svých úvěrových zprávách mají jen malou nebo žádnou aktivitu, na které věřitelé mohou založit svá rozhodnutí.
Klíč s sebou
- Subprime dlužníci jsou jednotlivci, kteří jsou považováni za představující vyšší riziko pro věřitele.
- Obvykle mají kreditní skóre nižší než 670 a další negativní informace ve svých úvěrových zprávách.
- Vypůjčovatelům subprime může být obtížnější získat půjčky a obvykle budou muset platit vyšší úrokové sazby, když tak činí.
- Mnoho věřitelů však nabízí nové produkty sloužící tomuto trhu.
Pochopení, kdo se stane dlužníkem subprime
Věřitelé se spoléhají na úvěrové úřady, aby poskytli úvěrové zprávy a kreditní skóre, na nichž mohou založit své úvěrové rozhodnutí. Kreditní skóre se počítá pomocí různých metodik a čím vyšší je skóre, tím lepší je kredit osoby. Nejčastěji používaným kreditním skóre je skóre FICO.
Experian, jedna ze tří hlavních národních úvěrových kanceláří, rozděluje kreditní skóre do pěti úrovní. Tři nejvyšší úrovně - známé jako „výjimečné“, „velmi dobré“ a „dobré“ - jsou vyhrazeny pro jednotlivce s úvěrovým skóre 670 a více. (Nejvyšší možné skóre FICO je 850.)
Subprime dlužníci spadají do spodních dvou úrovní, „spravedlivé“ a „velmi chudé“. Spravedlivý kredit zahrnuje skóre v rozmezí od 580 do 669; velmi špatný kredit je něco nižšího než 580. (Nejnižší možné skóre je 300.)
Jejich nízké úvěrové skóre ztěžuje subprime dlužníkům získat úvěr prostřednictvím tradičních věřitelů. Když jsou schopni získat půjčky, budou subprime dlužníci obecně získat méně příznivé podmínky ve srovnání s dlužníky, kteří mají dobrý kredit.
Subprime věřitelé, společnosti, které se specializují na tomto trhu, jsou ochotny převzít větší riziko, které představují subprime dlužníci výměnou za vyšší úrokové sazby. Zatímco poskytování hypotečních úvěrů může být ziskovým podnikem, byl to jeden z hlavních faktorů, který v roce 2008 vedl k hypotéční hypotéze v USA. Mnoho poskytovatelů úvěrů, zejména na hypotečním trhu, uvolnilo své požadavky, aby přilákalo více dlužníků. Tyto hypotéky měly vyšší míru selhání a následně vedly k novým předpisům, zejména k zákonu Dodd-Frank, který zpřísnil standardy pro poskytování úvěrů napříč úvěrovými trhy.
Druhy vedlejších produktů
Na dnešním rozvíjejícím se finském trhu se řada nových společností, včetně různých online poskytovatelů úvěru, nyní zaměřuje na subprime a tenké dlužníky. Úvěrové agentury také pro takové dlužníky vyvinuly nové metodiky hodnocení úvěru. To pomohlo zvýšit nabídku nabízenou pro subprime dlužníky.
Zabezpečené kreditní karty mohou pomocným dlužníkům pomoci zlepšit jejich kreditní skóre a nakonec se kvalifikovat pro běžnou kreditní kartu.
Jedním široce dostupným produktem, který poskytuje alternativu pro subprime dlužníky, je zabezpečená kreditní karta. Dlužník vloží peníze na speciální bankovní účet a poté může pomocí zabezpečené karty utratit až určité procento této částky. Po určité době může být dlužník způsobilý pro upgrade na kreditní kartu s vyšším kreditním limitem.
Některé společnosti také nabízejí konvenční, nezajištěné kreditní karty šité na míru dlužníkům s rizikovými hypotékami. Zahrnují Credit One Bank, First Premier Bank a First Savings Bank. Úrokové sazby na těchto kreditních kartách se mohou pohybovat mezi 30% a často nese roční poplatky přibližně 100 USD a měsíční poplatky v rozmezí od 5 do 10 USD měsíčně. Tyto karty mají obvykle také nižší kreditní limit než jiné karty, což je další způsob, jak věřitelé zmírňují některá riziková rizika.
Kromě kreditních karet nabízí mnoho subprime věřitelů také revolvingové půjčky, jako jsou půjčky na auta, s úrokovými sazbami v rozmezí 36%.
Poskytovatelé výplaty jsou další, kontroverznější alternativou alternativních úvěrů. Tito věřitelé poskytují krátkodobé půjčky s roční procentní sazbou (APR), která může v některých státech přesáhnout 400%.
V hypotečních úvěrech mohou subprime dlužníci představovat menší riziko než v jiných typech úvěrů, protože hypotéku zajišťuje samotný domov. Stále však mohou dlužníci subprime mít těžší čas na získání hypotéky a mohou očekávat, že zaplatí vyšší úrokovou sazbu, než je průměrný dlužník, pokud ano.