Pojem versus univerzální životní pojištění: Jaký je rozdíl?

Ačkoli životní pojištění přichází v různých formách, dva běžné typy jsou termínové životní a univerzální životní pojištění. Hlavní rozdíly mezi nimi jsou doba trvání, akumulace peněžní hodnoty a náklady.

Klíč s sebou

• Termínované životní pojištění poskytuje krytí na určité časové období, za pevné pojistné a bez akumulace peněžní hodnoty.
• Univerzální život je forma trvalého životního pojištění s účtem v peněžní hodnotě, pomocí kterého se investuje pojistné získané nad náklady na pojištění.
• Prémie za funkční období jsou relativně nízké ve srovnání s univerzálním životem.

Termín životní pojištění

Pojem životní pojištění je nejzákladnější pojistkou. Jedná se o životní pojištění, které poskytuje krytí na určité časové období a obvykle na fixní pojistné. Některé politiky poskytují krytí na rozebrání a další krytí pro případ náhodného úmrtí. Pokud vy nebo vaši příjemci nevznesou během období platnosti této smlouvy žádné nároky, její platnost vyprší. Po uplynutí platnosti některé pojišťovny umožňují pokračování pojistné smlouvy s vyšším tempem nebo přeměnu pojistné smlouvy na trvalou pojistnou smlouvu. Obecně je termínové životní pojištění levnější koupit v dřívějších letech života, kdy je riziko úmrtí relativně nízké. Ceny rostou v souladu s rostoucími riziky a postupujícím věkem.

Univerzální životní pojištění

Univerzální životní pojištění spadá do širší kategorie pojistek někdy označovaných jako peněžní hodnota nebo trvalé pojištění. Tyto typy pojistných smluv kombinují dávky při úmrtí s úspornou složkou nebo peněžní hodnotou, která je reinvestována a odložena na daň. Úsporná část je akumulována po celou dobu trvání politiky a často může být proplacena v budoucnu. Protože jsou tyto smlouvy trvalé, předčasné ukončení smlouvy pojistníkem obvykle vede k sankcím. V dřívějších fázích vašeho života je velká část pojistného placeného na tuto politiku směrována do složky úspor. V pozdějších fázích života, kdy jsou náklady na pojištění vyšší, je menší částka pojistného věnována částce v hotovosti a více na nákup pojištění.

Například, pokud 20leté pojištění zakoupí termínované pojištění, může být jeho pojistné 20 $ měsíčně. S univerzální politikou by stejný 20letý mohl platit pojistné ve výši 100 USD měsíčně, přičemž 20 dolarů půjde na pojištění smrti a zbývajících 80 dolarů půjde na úspory. Když osoba dosáhne věku 45 let, může termínované pojištění stát 50 $ měsíčně, zatímco univerzální život by stále stál 100 USD měsíčně, i když nižší část této částky by šla do úspor.

Zvláštní úvahy

Podle většiny nezaujatých odborníků je termín život vhodnější pro průměrného jedince, který se chce pojistit proti nepředvídaným událostem. To však neznamená, že termín život je lepší pro všechny. Například jednotlivci, kteří hledají daňové výhody spojené s plány peněžní hodnoty, se nezabývají neúnosnými náklady souvisejícími s těmito plány. Také jednotlivci, kteří založí rodinu později v životě a potřebují pojištění k ochraně svých blízkých, se mohou rozhodnout, že pojištění peněžní hodnoty je vhodnější než termínovaný život.