Nejlepší 3 možnosti zdravotního pojištění, pokud předčasně odejdete do důchodu

Dobrovolné odchod z produktivní kariéry představuje předčasné důchodce s řadou vážných úvah. Jeden z prvních: zdravotní pojištění. Jednotlivci, kteří odcházejí do důchodu před 65. rokem, kdy začíná Medicare, musí najít alternativní možnosti, jak pokrýt náklady na léky, hospitalizaci a léky na předpis. A to není malý problém.

Pojistné na zdravotní pojištění může žvýkat značnou část příjmů po odchodu do důchodu. Důchodci ve věku do 65 let proto musí prověřit pokrytí všech přiměřených odbytišť, vyrovnání nákladů s výhodami, sítě poskytovatelů a návrh plánu.

Klíč s sebou

• Optimální zdravotní pojištění, s nímž se může důchodce setkat, je pokračování krytí nabízeného zaměstnavatelem, u kterého byl jednotlivec naposledy zaměstnán.
• Důchodce se může přihlásit ke zdravotnímu pojištění prostřednictvím určených registrátorů zákona o dostupné péči nebo prostřednictvím vládních webových stránek 60 dní před - nebo 60 dnů po - datu účinnosti odchodu do důchodu.
• Nejméně preferovanou možností zdravotního pojištění pro důchodce je získání zdravotního pojištění prostřednictvím konsolidovaného zákona o sladění rozpočtu (COBRA).

1. Skupinové pokrytí Retiree

Pokud jde o zdravotní pojištění, optimální situací, se kterou se důchodce může setkat, je pokračování krytí nabízeného zaměstnavatelem, u kterého byla daná osoba naposledy zaměstnána. Mnoho soukromých zaměstnavatelů a vládních subjektů, i když vzácných, nabízí předčasným důchodcům možnosti zdravotního pojištění. Důchodce v podstatě zůstává ve skupině s aktivně zaměstnanou populací. Obvyklá praxe zahrnuje nabídku krytí jednotlivým důchodcům na pevně stanovenou dobu nebo do doby, než se bývalý zaměstnanec stane způsobilým pro Medicare.

Náklady na pojištění vynikají jako hlavní výhoda. Mnoho zaměstnavatelů ve veřejném a soukromém sektoru silně dotuje platby pojistného nebo sazby odpovídající pojistnému s cílem přilákat a udržet si klíčové zaměstnance. V rámci sjednaného nebo kolektivně vyjednaného penzijního balíčku, krytí důchodců před 65 lety obvykle pokračuje na stejných úrovních příspěvků, na které byl zaměstnanec zvyklý. Skupinové zdravotní pojištění pro důchodce tedy může smluvně zůstat blízko dostupných úrovní před odchodem do důchodu nebo v některých případech nemusí představovat žádné náklady.

Ženatý, před 65letým důchodcem je často poskytnuta možnost zůstat na zdravotním plánu sponzorovaném zaměstnavatelem nebo zaměstnavatelem. Zatímco manželské krytí není federálně pověřeno, většina soukromých společností si ponechává manželské opce s přiměřenou cenou příspěvků. Předčasně pobývající důchodce, který je přidáván jako závislý na politice zaměstnaného manžela / manželky, může požívat stejných nenákladných ustanovení o sdílení nákladů, která byla prodloužena během let výdělku této osoby.

2. Federální burzy

V roce 2010 vytvořil zákon o dostupné péči (ACA) trh zdravotního pojištění. To poskytuje možnosti zdravotního pojištění, které poskytují práh minimální hodnoty a úrovně dostupnosti vázané na příjem. Důchodce se může přihlásit k pokrytí prostřednictvím určených registrátorů nebo vládních webových stránek 60 dní před datem účinnosti odchodu do důchodu nebo 60 dní po tomto datu.

Navzdory nedávnému zvýšení pojistného jsou burzovní opce stále dostupnějším prostředkem krytí než získání individuálně hodnocené politiky, která dříve podléhala existujícím podmínkám a omezeným maximálním životním limitům. 55letý muž bez tabáku, který vydělává 50 000 dolarů ročně v důchodu a žije ve Philadelphii v Pa., By mohl očekávat, že zaplatí přibližně 444 USD za měsíc za politiku s nejnižšími náklady „bronz“ prostřednictvím nezávislého modrého kříže. Podíl členských nákladů zahrnuje odpočitatelnou částku 6 850 $ a spoluúčast na návštěvě u lékaře primární péče (PCP) v hodnotě 50 USD. Příjem 50 000 $ brání důchodci v přijímání federálních daňových dotací poskytovaných jednotlivcům s nižšími příjmy.

"Nyní, když máme Obamacare a vypadá to, že to neodejde, každý má přístup ke koupi zdravotního pojištění bez žádných zdravotních otázek." Burzy mají plány a mají také daňové kredity, které pomáhají platit za plán. Například: Do důchodu odešlete ve věku 59 let, převalte své důchody a 401 (k) a nevykonávejte žádné rozdělování z žádných zdanitelných účtů, takže váš zdanitelný příjem je nižší než 17 000 USD ročně (jako jedna osoba). Pokud váš stát přijal rozšíření Medicaid, máte nárok na bezplatné zdravotní pojištění! “Říká Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornie.„ Poté, pokud je váš příjem nižší než 27 000 $, máte nárok na prémiovou pomoc podle ACA ve formě daňových kreditů, abyste snížili své pojistné výdaje a snížili spoluúčast a odpočty, které jsou téměř nulové! A pokud si můžete udržet svůj příjem pod 47 000 $, stále máte daňové úvěry, prostě ne tolik, které vám pomohou platit pojistné. Dělejte tento daňový plán, dokud nedosáhnete 65 let a nárok na Medicare!

3. COBRA

Obecně je nejméně preferovanou možností zdravotního pojištění pro důchodce nabídka výhod vyplývající ze zákona o konsolidovaném rozpočtu Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). COBRA nařizuje, aby zaměstnavatelé poskytovali pojistné krytí shodné s požitky, do nichž byl před oddělením služby zapsán ukončený zaměstnanec. Zatímco pojistné krytí zůstává stejné, zaměstnavatelé jen zřídka dotují pojistné COBRA, které se může rovnat plnému pojistnému placenému zaměstnavatelem pojistiteli. Zaměstnavatelé bez vlastního kapitálu mohou účtovat pojistně matematicky stanovenou sazbu pojistného plus 2% správní poplatek. Kromě toho, že jsou neúměrně drahé, ustanovení COBRA ve většině případů trvají pouze 18 měsíců. Krátkodobé řešení vyžaduje, aby předčasně pobývající důchodce po více než roce a půl od 65 let hledal po vyčerpání výhod COBRA další krytí.

Sečteno a podtrženo

Pokud pro vás není k dispozici nějaká možnost skupinového zdravotního pojištění pro důchodce, měli byste opustit pracovní sílu před 65. rokem, nejspíše nejlepším řešením pro nízké krytí je přihlášení k pojištění prostřednictvím burz ACA. „Zákon o dostupné péči by měl být první možností zdravotní péče při odchodu do důchodu, “ říká David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC „Snížený příjem z nečinnosti poskytne nejlepší šanci získat dotace . “