Prvních 403 (b) zodpovězených otázek plánu

Plán 403 (b) existuje již dlouhou dobu, ale ve srovnání s bratrancem 401 (k) - slavnějším bratrancem důchodového plánu - se mu věnuje malá pozornost. Tato rychlá relace s otázkami a odpověďmi vám může pomoci co nejlépe využít váš plán 403 (b).

Klíč s sebou

• Daňový zvýhodněný důchodový plán 403 písm. B) je obvykle nabízen zaměstnancům veřejných škol, vysokých škol a univerzit, jakož i zaměstnancům organizací osvobozených od daně, včetně církví a charitativních organizací.
• Investiční opce nabízené v plánech 403 b) zahrnují podílové fondy a anuity.
• Limity příspěvků jsou stejné jako u plánů 401 (k), i když pro oprávněné zaměstnance existují dodatečná ustanovení o dohánění.

Kdo může investovat do plánu 403 (b)?

Přemýšlejte o plánech 403 (b) jako o plánech 401 (k) určených pro zaměstnance veřejných škol, vysokých škol a univerzit, jakož i pro zaměstnance některých organizací osvobozených od daně, včetně církví a charitativních organizací. Analogie není dokonalá, protože plány 401 (k) a 403 (b) mají různá pravidla, ale jsou blízko. Oba tyto plány nabízejí účastníkům daňově zvýhodněný způsob, jak ušetřit na důchod.

Mohou se účastnit pracovníci na částečný úvazek?

Pokud pracujete na částečný úvazek, můžete se účastnit plánu 403 (b) za předpokladu, že obvykle pracujete alespoň 20 hodin týdně. Do plánu musíte přispět alespoň 200 $ ročně a nesmíte se účastnit jiného plánu 403 (b).

Proč bych měl investovat do plánu 403 (b)?

Stejně jako plány IRA a 401 (k), i plány 403 (b) pomáhají investorům vybudovat vejce v hnízdě, které lze použít jako příjem během odchodu do důchodu. Zaměstnavatelé obecně nabízejí odpovídající příspěvky investorům plánujícím 403 (b), v podstatě vám dávají peníze zdarma na financování svého odchodu do důchodu. I když jste zámožní nebo extrémně riskujete averzi, předávání peněz zdarma není pravděpodobně moudré rozhodnutí.

Vzhledem k tomu, že většina plánů 403 (b) nabízí fond peněžního trhu jako jednu z investičních možností, můžete vložit svůj příspěvek a svůj zápas tam a držet ho s relativně malým rizikem ve srovnání s potenciálními výkyvy podílových fondů, které investují do akcií a dluhopisů. .

Můj plán 403 (b) nabízí anuitu. Mám do toho investovat?

Když byl vynález 408 (b) vynalezen v roce 1958, byl znám jako daňově chráněná anuita. I když se časy změnily a plány 403 (b) nyní mohou nabídnout celou řadu vzájemných fondů podobných těm, které jsou k dispozici v plánech 401 (k), mnoho stále nabízí anuity. Finanční poradci často doporučují, aby investovali do anuit v rámci 403 (b) a dalších investičních plánů odložených z různých důvodů.

Prvním důvodem je to, že anuity jsou navrženy tak, aby poskytovaly růst odložený daní. Vzhledem k tomu, že investiční plán s odloženými daněmi již tuto funkci nabízí, je investování do vozidla (anuity), které má stejnou funkci, zbytečné.

Mnoho investorů postrádá čas, trpělivost nebo znalosti, aby plně zhodnotily nabídky anuit ve svých 403 (b) plánech.

Za druhé, anuity často účtují vysoké poplatky. Vysoké poplatky snižují investiční výkon, protože každá cent utracená za poplatky je centem odebraným z vašich investičních výnosů. Navíc platí, že platit vysoký poplatek za investici, která nabízí výhodu (daňový odklad), kterou již dostáváte z ustanovení plánu 403 (b), se nepovažuje za moudrý způsob, jak utratit peníze.

Zatřetí, anuity často vybírají poplatky za předání, pokud z nich převedete svá aktiva před uplynutím předem stanovené doby, která je často stanovena na několik let. Zamykání peněz na tak dlouhou dobu vážně omezuje vaši flexibilitu při rozhodování o investicích.

Začtvrté, anuity jsou složité investice, které často zahrnují značné množství drobného tisku.

Konečně, variabilní anuity, které nabízejí variabilní výplatu na základě výkonu podkladových investic, mohou ztratit peníze. Investice do předraženého vozidla, které může přijít o peníze, obecně není dobrý nápad.

Samozřejmě, anuity mají také jinou příchuť - fixní anuitu. Fixní anuity nabízejí zaručenou výplatu. Pokud jste konzervativní investor a vaše 403 (b) nabízí pevnou anuitu, může to být přitažlivé místo, kam vložit své peníze.

Nabízejí plány 403 (b) možnost zakoupení makléřského účtu?

Podle pravidel upravujících plány 403 (b) jsou jedinými přípustnými investicemi podílové fondy a anuity. Účastníci plánů 403 b) mohou investovat do akcií nepřímo prostřednictvím podílových fondů, ale nemohou investovat přímo do akcií.

Jak funguje zajištění úlovků?

Limity příspěvků pro plány 403 (b) jsou stejné jako pro příspěvky 401 (k) s. V roce 2019 činí roční limit příspěvků 19 000 USD.

Účastníci plánů podle čl. 403 písm. B) mohou rovněž využívat výhod dvou ustanovení o dohánění. Pokud je vám 50 nebo více let, máte nárok na stejný příspěvek, jaký mohou účastníci 401 (k) plánu poskytnout. V roce 2019 to znamená dalších 6 000 $.

Pokud jste přispívali do plánu nejméně 15 let, máte také nárok na další ustanovení o dohánění. V rámci tohoto ustanovení můžete přispívat dalšími 3 000 $ ročně až do doby životnosti 15 000 $. A na rozdíl od obvyklých plánů odchodu do důchodu nemusíte být starší 50 let, abyste toho mohli využít.

Sečteno a podtrženo

403 (b) je méně populární než plán 401 (k), protože je k dispozici pouze určitým typům zaměstnanců. Má co nabídnout těm, kteří jsou schopni přispět. Společné otázky výše uvedené vám pomohou využít výhod plánu 403 (b).