Hlavní problémy s agregací finančních údajů

Mint.com byla spuštěna na konci roku 2007 jako první online spotřebitelská platforma, která agregovala finanční údaje z mnoha různých služeb. Za pouhé dva roky tato služba přilákala 1, 5 milionu uživatelů a byla prodána společnosti Intuit, populárnímu tvůrci účetního softwaru QuickBooks, za 170 milionů dolarů. Od té doby hrstka začínajících poskytovatelů podobných služeb, jako jsou Personal Capital a SigFig, zvýšila miliony rizikového kapitálu zaměřeného na investiční konec spektra agregace dat a zdravou konkurenci pro lidské finanční poradce.

Banky, makléři a další finanční instituce zároveň váhaly s poskytováním přístupu k těmto aplikacím. Obává se, že zákazníci a konkurenti by mohli snadno vidět úrokové poplatky a další citlivé údaje, které by mohly narušit jejich konkurenční výhodu. Kromě toho tvrdí, že s platbami za servery za zvládnutí zvýšeného provozu při vytváření alternativních řešení pro poskytování dat jsou spojeny vysoké náklady a složitost.

Pojďme se podívat na některé z těchto konfliktů a kde je pravděpodobné, že se odvětví v příštích letech zaměří na agregaci dat. (Související čtení viz: 6 nejlepších aplikací pro osobní finance. )

Mechanické potíže

Mnoho finančních institucí neposkytuje přímé spojení na agregaci dat, což není vzhledem k jejich zastaralé technologii překvapivé. V případě upgradu agregátoru dat to znamená, že jsou nuceni roboticky se přihlásit k účtu klienta a „škrábat“ informace. Tento proces obvykle zahrnuje počítačový program, který navštěvuje webové stránky banky, přihlašuje se pomocí pověření klienta a poté čte kód, aby automaticky odebral informace, jako je zůstatek na účtu.

S pouze mincovna, která má miliony aktivních uživatelů aktualizovat své účty vícekrát denně, je proces škrábání rychle ohromující servery populárních bank. Poptávka ve špičkách je tak špatná, že některé banky se potýkají se zpomalením svých stálých zákazníků, kteří se pokoušejí přihlásit a provozovat normální podnikání. V podstatě jde o odmítnutí služebních útoků, zaplavení webových stránek dostatečným provozem, který je zpomalí nebo sníží.

Kromě zpomalení se banky potýkaly s identifikací rozdílu mezi přihlašováním agregátorů dat k účtu několikrát a hackery, kteří se pokusili udělat totéž. Spotřebitelé mohou v těchto případech čelit uzamčení účtu, pokud došlo k příliš velkému počtu neúspěšných pokusů o přihlášení, což poškozuje vztahy s klienty. (Související technické čtení viz: 5 nejlepších aplikací iPhone Finance pro rok 2016. )

Spotřebitelé chyceni uprostřed

Některé velké banky odpověděly tím, že agregátorům dat zakázaly přístup na jejich webové stránky. V praxi se to provádí tak, že se serveru řekne, aby zablokoval IP adresu počítačového programu agregátoru dat, a tím je znemožnil přihlašování a získávání informací. Spotřebitelé používající agregátory dat, jako je mincovna, pak uvidí chybové zprávy - pokud bylo rozhodnuto náhle - nebo je banka zcela odstraněna ze seznamu kompatibilních institucí.

S touto odpovědí na koleno je mnoho problémů. Za prvé, zákazníci používající agregátory dat mohou být otráveni neschopností rozhraní s jejich bankou, což by mohlo vést k tomu, že by změnili poskytovatele bankovních služeb. Banky by neměly podceňovat touhu používat technologii a ochotu přecházet, zejména mezi mladší generace. Za druhé, mnoho bank používá agregátory dat k napájení svých mobilních platforem, což by mohlo vést k napětí.

Uprostřed tohoto boje jsou chyceni spotřebitelé. Bez spolupráce bank mohou vidět nepřesné údaje hlášené na svém agregátoru údajů podle výběru nebo nemusí mít přístup k jejich finančním údajům vůbec. Samotné agregátory dat mohou také zpomalovat své online bankovnictví nebo mohou způsobit blokování účtů. (Související technické čtení najdete v části: Nejlepší aplikace pro správu peněz. )

Řešení založená na API

Nejlepší řešení pro banky by bylo implementovat rozhraní pro programování aplikací (API) určené k vyřizování požadavků na data. Při směrování žádostí o agregaci dat na rozhraní API spíše než na webové stránky by tradiční zákazníci nezaznamenali zpomalení kvůli poptávce po agregátorech dat a možná ani nemusí odhalit své přihlašovací údaje. Data by také byla mnohem spolehlivější, protože by se nemusely škrábat archaickým způsobem.

Dobrou zprávou je, že toto řešení získává páru. V roce 2014 průmyslová asociace známá jako FS-ISAC navrhla vytvoření standardního API pro sdílení informací z bankovních účtů. Model by sledoval nespočet dalších společností, které tyto technologie bezpečně implementovaly, včetně Facebooku, Twitteru, Google a Apple, které obsluhují miliardy zákazníků a v některých případech zpracovávají stejně citlivá data.

Špatnou zprávou je, že bankovní sektor se stále zdráhá utrácet čas a peníze na implementaci těchto druhů řešení. Je pravděpodobné, že banky čekají na vedlejší kolej, dokud nedojde k většímu posunu směrem k těmto službám v celém odvětví, aby se zmírnily všechny obavy o konkurenceschopnost a donutily se čas a kapitálové investice držet krok.

Sečteno a podtrženo

Agregátory dat se v posledních několika letech staly nesmírně populární, s nárůstem služeb, jako je mincovna a osobní kapitál. Zatímco poptávka spotřebitelů po těchto službách je zřejmá, banky a další finanční instituce váhaly s poskytováním snadného přístupu k údajům z důvodů konkurenceschopnosti a nákladů. Spotřebitelé byli upoutáni uprostřed boje s technologiemi, které jsou na obou koncích subpar. Věci pravděpodobně zůstanou tímto způsobem, dokud nebude dosaženo kompromisu. (Související čtení viz: Jak lidé a roboti zlepší finanční poradenství. )