Nejlepší tipy na důchodové spoření pro 55 až 64leté

Pokud jste mezi 55 a 64 lety, stále máte čas na zvýšení svých důchodových úspor. Ať už plánujete odejít do důchodu brzy, pozdě, nebo nikdy, s dostatečným množstvím ušetřených peněz může být vše, a to jak finančně, tak psychologicky. Měli byste se zaměřit na budování - nebo v případě potřeby dohánění.

Nikdy není příliš brzy začít spořit, samozřejmě, ale poslední desetiletí, než dosáhnete důchodového věku, může být obzvláště důležité. Do té doby budete pravděpodobně mít docela dobrou představu o tom, kdy (nebo jestli) chcete odejít do důchodu, a ještě důležitější je, že ještě budete mít nějaký čas na úpravy, pokud budete potřebovat.

Pokud zjistíte, že musíte dát více peněz, zvažte tyto šest časově uznávaných tipů na spoření při odchodu do důchodu.

Klíč s sebou

• Pokud jste mezi 55 a 64 lety, stále máte čas na zvýšení svých důchodových úspor.
• Začněte tím, že zvýšíte 401 (k) nebo jiné příspěvky do penzijního plánu, pokud již nejste maximalizováni.
• Zvažte také to, zda práce o něco déle může přidat váš důchod nebo dávky sociálního zabezpečení.

Nejlepší tipy pro odchod do důchodu pro ženy

1. Financovejte 401 (k) na maximum

Pokud vaše pracoviště nabízí 401 (k) - nebo podobný plán, jako je 403 (b) nebo 457 - a vy již své financování neinvestujete na maximum, nyní je ten pravý čas na revizi vašich příspěvků. Nejen, že takové plány jsou snadným a automatickým způsobem, jak investovat, ale budete moci odložit placení daní z tohoto příjmu, dokud si jej nevezmete do důchodu.

Protože vaše padesátá léta a začátkem šedesátých let budou pravděpodobně vaše nejvyšší výdělkové roky, možná budete také nyní ve vyšší hraniční závorce daně, než budete během odchodu do důchodu, což znamená, že v tuto dobu budete čelit menšímu daňovému vyúčtování. To samozřejmě platí pro tradiční plány 401 (k) a další plány. Pokud váš zaměstnavatel nabízí Roth 401 (k) a vy si jej vyberete, zaplatíte daně z příjmu nyní, ale budete moci později provést výběr bez daně.

Maximální částka, kterou můžete přispět do svého plánu, se každoročně upravuje tak, aby odrážel inflaci. V roce 2019 to bude 19 000 dolarů pro kohokoli mladšího 50 let. Ale jakmile bude vám 50 let, můžete přispět k dobití dalších 6 000 USD, což je celkem 25 000 USD. Pokud máte na ponožky více než 25 000 dolarů, může být dobrou volbou buď tradiční, nebo Roth IRA, jak se dostaneme později.

2. Přehodnoťte své přidělení 401 (k)

Konvenční finanční moudrost říká, že byste měli stárnout více konzervativně, dávat větší množství peněz do dluhopisů a méně do akcií. Důvodem je to, že pokud se vaše akcie na trhu s medvědem prodlužují, nebudete mít tolik let, než se jejich ceny zotaví, a možná budete nuceni prodávat se ztrátou.

Jak konzervativní byste se měli stát, je věcí osobní preference, ale jen málo finančních poradců by doporučilo prodat všechny vaše akciové investice a přesunout se zcela do dluhopisů, bez ohledu na váš věk. Akcie stále poskytují růstový potenciál a zajišťují proti inflaci, že dluhopisy ne. Jde o to, že byste měli zůstat diverzifikovaní v akciích i dluhopisech, ale způsobem přiměřeným věku.

Konzervativní portfolio může například sestávat ze 70% až 75% dluhopisů, 15% až 20% akcií a 5% až 15% v hotovosti nebo ekvivalentech hotovosti, jako je například fond peněžního trhu. Mírně konzervativní by mohl snížit část vazby na 55% až 60% a zvýšit podíl akcií na 35% až 40%.

Pokud stále dáváte své 401 (k) peníze do stejných podílových fondů nebo jiných investic, které jste si vybrali zpět ve svých 20, 30 nebo 40 letech, nyní je čas se blíže podívat a rozhodnout, zda jste s tímto přidělením spokojeni. když se pohybujete směrem k věkovému věku. Jednou z užitečných možností, kterou mnoho plánů nyní nabízí, jsou cílové fondy, které automaticky upravují přidělování svých aktiv podle toho, jak se blíží rok, kdy plánujete odejít do důchodu. Uvědomte si však, že prostředky cílového data mohou mít vyšší poplatky, proto si vyberte opatrně.

3. Zvažte přidání IRA

Pokud nemáte v práci k dispozici plán 401 (k) - nebo pokud již svůj financováte na maximum - další možností investování do důchodu je individuální důchodový účet nebo IRA. Maximální částka, kterou můžete přispět na IRA v roce 2019, je 6 000 $, plus dalších 1 000 $, pokud máte 50 a více let.

IRA se dodávají ve dvou variantách: tradiční a Roth. U tradičních IRA jsou peníze, které přispíváte, předem odečitatelné z daní. S Roth IRA získáte daňovou úlevu na druhém konci ve formě výběru bez daně.

Oba typy mají také různá pravidla týkající se příspěvků.

Tradiční IRA

Pokud ani vy, ani váš manžel / manželka, pokud jste ženatý / a, nemáte v práci důchodový plán, můžete celý svůj příspěvek odečíst od tradičního IRA. Pokud je jeden z vás pojištěn v penzijním plánu, může být váš příspěvek alespoň částečně odpočitatelný v závislosti na vašem příjmu a stavu podání. IRS vysvětluje tato pravidla v publikaci 590-A.

Roth IRA

Jak již bylo zmíněno, příspěvky Roth nejsou daňově uznatelné, bez ohledu na váš příjem nebo zda máte v práci důchodový plán. Váš status příjmů a daní se však uplatní při určování, zda máte nárok přispívat k Rothovi. Tyto limity jsou také podrobně popsány v publikaci IRS 590-A.

Všimněte si také, že manželé, kteří své daně ukládají společně, mohou často financovat dvě IRA, i když má pouze jeden z manželů placenou práci, a to pomocí tzv. Manželských IRA. IRS publikace 590-A poskytuje tato pravidla také.

4. Vědět, co pro vás přichází

Jak agresivní musíte být v úsporách, záleží také na tom, jaké další zdroje důchodového příjmu můžete rozumně očekávat. Jakmile dosáhnete svých padesátých let nebo začátkem šedesátých let, můžete získat mnohem bližší odhad, než byste mohli mít dříve ve své kariéře.

Tradiční důchody

Pokud máte u svého současného zaměstnavatele tradiční nebo definovaný penzijní plán, měli byste obdržet individuální výpis dávek alespoň jednou za tři roky. Můžete si také jednou ročně vyžádat kopii od správce vašeho plánu. Prohlášení by mělo uvádět výhody, které jste vydělali a kdy se stanou nárokem (tj. Když vám náleží plně).

Vyplatí se také zjistit, jak se vypočítávají vaše důchodové dávky. Mnoho plánů používá vzorce založené na vašem platu a letech služby. Můžete tedy získat větší výhodu tím, že zůstanete v práci déle, pokud jste v pozici.

Sociální pojištění

Poté, co jste přispěli na sociální zabezpečení po dobu 10 a více let, můžete pomocí odhadce odchodu do důchodu získat sociální odhad. Vaše výhody budou vycházet z vašich 35 nejvyšších let výdělku, takže pokud budete pokračovat v práci, mohou se zvýšit.

Vaše výhody se také liší v závislosti na tom, kdy je začnete sbírat. Můžete pobírat dávky již ve věku 62 let, i když budou trvale sníženy z toho, co obdržíte, pokud budete čekat do svého „plného“ věku odchodu do důchodu (v současnosti mezi 66 a 67 lety pro kohokoli narozeného po roce 1943). Můžete také pozdržet pobírání sociálního zabezpečení až do věku 70 let, a to výměnou za větší dávku.

I když tyto odhady nemusí být dokonalé, jsou lepší než slepé hádání - nebo příliš optimisticky. Průzkum z roku 2019 provedený Harrisovou anketou pro celostátní důchodový institut zjistil, že lidé mají tendenci přeceňovat, kolik sociálního zabezpečení pravděpodobně dostanou, někdy o značné procento. Z nějakého hlediska je průměrná měsíční penzijní dávka v roce 2019 1 461 $, zatímco nejvyšší možná výhoda - pro někoho, kdo každý rok vyplácí maximum ve věku 22 let a čeká do zahájení věku 70 let, je 3 770 $.

I když v některých případech můžete ze svých penzijních plánů získat beztrestné distribuce již v 50 nebo 55 letech, je lepší nechat je nedotčeno a nechat je dále růst.

5. Nechte své důchodové úspory na pokoji

Po dosažení věku 59½ let můžete začít vybírat beztrestné výplaty z vašich tradičních důchodových plánů a IRA. S Roth IRA můžete vybrat své příspěvky, ale ne jejich výdělky, bez trestu v každém věku.

Existuje také výjimka IRS, běžně známá jako pravidlo 55, která se vzdává pokuty za předčasné stažení z rozdělení důchodového plánu pro pracovníky 55 a více let (50 a více u některých zaměstnanců vlády) kteří ztratí nebo opustí práci. Je to složité, pokud tedy uvažujete o jeho použití, promluvte si s finančním nebo daňovým poradcem.

Ale to, že můžete provádět výběry, neznamená, že byste měli - pokud absolutně nepotřebujete hotovost. Čím déle necháte své penzijní účty nedotčeny (do věku 70½, když musíte začít s požadovaným minimálním rozdělením od některých z nich), tím lépe budete pravděpodobně.

6. Nezapomeňte na daně

A konečně, když si dáváte do důchodu své úspory, nezapomeňte, že ne všechny ty peníze si můžete ponechat. Když provedete výběry z tradičního 401 (k) -typového plánu nebo tradičního IRA, bude vás IRS zdanit vaší sazbou za běžný příjem (nikoli nižší sazbou pro kapitálové zisky). Pokud jste například v 22% hranaté závorce, každých 1 000 $, které vyberete, vás čistí pouze 780 $. Možná budete chtít strategizovat, abyste drželi více svých penzijních fondů - například přechodem do státu příznivého pro daně.