Nejlepší strategie odchodu do důchodu pro učitele

Pedagogové mají v penzi neobvyklou kombinaci potenciálních zdrojů příjmů. Jako učitel budete pravděpodobně mít nárok na penzijní plán s definovanou dávkou. V závislosti na tom, zda učíte pro veřejnou školu nebo neziskovou soukromou školu, budete mít obvykle přístup k penzijním plánům s definovaným příspěvkem, které jsou speciálně pro pedagogy, jako jsou účty 403 (b) a 457 (b). Vaši zaměstnavatelé mohou nebo nemusí odpovídat vašim příspěvkům.

V letech odchodu do důchodu však možná nebudete závislí na sociálním zabezpečení. Asi 40% učitelů neplatí do systému sociálního zabezpečení, uvádí výzkumná skupina Belwether Education Partners. Pokud patříte do této skupiny, nebudete mít při odchodu do důchodu nárok na dávky sociálního zabezpečení.

Díky mnoha proměnným je plánování odchodu do důchodu pro učitele jedinečné a někdy složité. Zde jsou některé kroky, které by pedagogové měli zvážit.

Klíč s sebou

• Pečlivé plánování odchodu do důchodu je zvláště důležité, pokud patříte mezi 4 z 10 učitelů, kteří nedostávají dávky sociálního zabezpečení.
• Váš důchod pravděpodobně nebude plně pokrývat vaše potřeby v důchodu, zejména vzhledem k důchodovým reformám v některých státech.
• Běžný 403 (b), ekvivalent učitelů 401 (k), může být nápomocný, zejména pokud váš zaměstnavatel poskytne shodu s vašimi příspěvky.
• Důchodové účty specifické pro pedagoga se mohou v klíčových ohledech lišit od 401 (k) s, a ne všechny tyto rozdíly jsou pro vás výhodné.

Vyhledejte odbornou pomoc

Začněte hledat rady týkající se odchodu do důchodu pro pedagogy na webových stránkách asociace učitelů a systému odchodu do důchodu ve vašem státě. Prostřednictvím nich byste měli být schopni dosáhnout poradců v důchodu nebo dávek, kteří jsou obeznámeni s programy vašeho státu. Rada je obvykle bezplatná.

"Poradil bych učitelům, aby začali mluvit se státním poradcem odchodu do důchodu pět let před datem odchodu do důchodu, " říká Jeaninne Escallier Kato, učitelka veřejné školy v Kalifornii, která odešla do důchodu. "Mnoho učitelů čeká na poslední měsíce svého funkčního období, pak zjistí, že nepracovali podle svých nejlepších možností platit."

Kato platila do Kalifornského státního učitelského důchodového systému (CalSTRS) po dobu 36 let a nyní vybírá 85% své dřívější mzdy, navíc 400 $ měsíčně za tři roky v nevyužité pracovní neschopnosti a zvláštní stipendium zvané „dlouhověkostná výplata“. Říká, že rozhovor s poradcem v důchodu jí pomohl naplánovat vzorec, který by pro ni fungoval nejlépe.

Kromě bezplatné pomoci si možná budete chtít najmout poplatkového finančního poradce, který vám připraví hlubší a komplexnější analýzu vašich financí. Požádejte státní poradce nebo jiné učitele ve vaší oblasti, aby doporučili poradce, kteří mají specifické znalosti v oblasti pomoci učitelům. Nezapomeňte vybrat poradce, který je svěřencem, což znamená, že musí jednat ve vašem nejlepším zájmu.

Oslovte zdroje ve vašem státě, abyste zjistili, jak důchodový systém vašich učitelů funguje a jak maximalizovat váš důchod a další výhody.

Neočekávejte, že vám váš důchod plně poskytne

Významná většina učitelů v zemi pobírá důchod definovaných dávek, za který přispívají jak učitel, tak zaměstnavatel. Na oplátku stát slibuje zaručenou výplatu za život po odchodu do důchodu.

Výplata se liší v závislosti na délce služby učitele, historii výdělků a dalších specifik plánu. Částky však většinou nedosahují finančních potřeb většiny učitelů při odchodu do důchodu. Průměrný důchod pro nově odešlé učitele za posledních 10 let, jak uvádí tabulka Teacherpensions.org v roce 2016, se pohyboval od přibližně 20 000 USD ročně ve státech, jako je Florida, Jižní Karolína a Arizona, prostřednictvím ročních výplat v 40 000 USD v Kalifornii, Illinois, New Jersey a New York. Pouze v jedné jurisdikci, okres Columbia, udělal průměrný důchod crack 50 000 dolarů - dosáhl 63 468 dolarů, abych byl přesný.

Vzhledem k tomu, že tato čísla jsou skromná, mohou v některých státech nakonec klesnout kvůli nedostatečnému financování penzijních fondů učitelů. Nedostatky financování vedou k takovým reformám, jako jsou snížené přínosy pro nové nájemné, zvýšené příspěvky zaměstnanců a nižší úpravy životních nákladů pro důchodce.

Začátkem vaší učitelské kariéry je tedy moudré začít doplňovat váš očekávaný důchod účastí na plánech definovaných příspěvků. Tyto plány vám umožňují přispívat dolary před zdaněním a příspěvky i příjmy jsou chráněny před zdaněním, dokud nejsou vybrány. "Učitelé zapomněli přidat úspory [s definovaným příspěvkem], které doplní jejich učitelský důchod, " říká Wyatt Moerdyk, řídící člen, Evidence Advisors Investment Management v San Antoniu v Texasu. „Tyto účty jsou pro proces zásadní.“

Vyberte si své penzijní plány se sníženým zdaněním

Pokud pracujete na plný úvazek pro veřejnou školu nebo soukromou školu osvobozenou od daně, měli byste mít nárok přispět alespoň na jeden daňově chráněný plán sponzorovaný vaším zaměstnavatelem. Ale protože tyto plány mají určité nevýhody, můžete také zvážit vytvoření samostatného individuálního důchodového účtu (IRA).

Nejběžnějším plánem specifickým pro pedagoga je tzv. 403 (b). Díky 403 (k) plánům, které nabízejí soukromí zaměstnavatelé, vám 403 (b) umožňuje přímé předzásobení do investic, které vyberete z těch, které nabízí plán. Výnosy z investic jsou také odloženy na daň; daň platíte pouze při výběru plánu v důchodu. Pokud byste raději platili daně z peněz nyní místo odchodu do důchodu, a pokud vám váš zaměstnavatel tuto možnost nabídne, můžete místo toho přispět do Roth 403 (b).

Váš zaměstnavatel může přispívat odpovídajícími částkami k vašemu plánu 403 (b), i když to není méně obvyklé než u plánů 401 (k). Pokud jsou tyto doplňkové nabídky nabízeny, vezměte je, protože v podstatě bezplatně doplňují váš účet. Zvažte například zaměstnavatele, který přiřadí prostředky k 50% příspěvku zaměstnance až do 6% jeho platu. Pokud zaměstnanec vydělá 75 000 $ a přispívá 6 procenty ročně, zaměstnavatel kope další 2 250 $ ročně, což jsou v podstatě volné peníze na odchod do důchodu.

Učitelům příležitostně učitelům nabídne výběr 401 (k). Tuto možnost pečlivě zvažte, zejména pokud jde o odpovídající prostředky.

401 (k) může nabídnout širší škálu investic než může plán 403 (b) a poplatky za program jsou obvykle nižší.

Pokud pracujete pro veřejnou školu, můžete se kromě plánu 403 (b) účastnit plánu 457 (b). Stejně jako u 403 (b) s, vaše 457 (b) příspěvky pocházejí přímo z vašeho platu a vaše investice rostou odloženou daň. (Pokud pracujete pro soukromou školu, která je klasifikována jako organizace osvobozená od daně, možná nebudete mít přístup k 457 (b), pokud nejste vysoce kompenzovaným zaměstnancem; to jsou pravidla federální vlády.)

Nevýhodou 457 (b) plánů je to, že zaměstnavatelé obvykle neposkytují odpovídající příspěvky - váš zaměstnavatel pravděpodobně přece jen poskytuje důchod. Ale je tu vzhůru: Když opustíte svou práci, můžete začít rozdělovat z vašeho 457 (b) bez postihu, i když jste nedosáhli důchodového věku. Pokud uvažujete o předčasném odchodu do důchodu nebo předčasném částečném odchodu do důchodu, pomůže vám tento cíl financovat 457 (b).

U plánů 403 (b) a 457 (b) jsou v roce 2019 příspěvky na zaměstnance omezeny na 19 000 USD ročně. Kombinace příspěvků na zaměstnance a zaměstnavatele je omezena na 56 000 USD ročně, od roku 2019, nebo 100% poslední roční plat zaměstnance.

Ale je tu další výhoda do 457 (b) s: Účast v jednom z těchto plánů vás nevylučuje, abyste přispívali až do maxima 403 (b). Pokud jste v roce 2019 maximalizovali své příspěvky na 457 (b) a 403 (b), vydělali byste neuvěřitelných 38 000 $. Pokud jste starší, můžete ušetřit ještě více. A s 457 (b), když jste tři roky od plánu stanoveného věku odchodu do důchodu, místo příspěvků na dobytí, můžete se rozhodnout začít šetřit menší z dvojnásobku ročního limitu nebo součtu aktuálního roku limit a všechny nevyužité části limitů příspěvků z předchozích let.

Ať už se účastníte 403 (b), 457 (b), nebo obou, ujistěte se, že rozumíte poplatkům spojeným jak s plánem samotným, tak s investicemi nabízenými v něm, než přispějete. Zejména pokud vaše zaměstnavatelské plány nenabízejí odpovídající prostředky, můžete zvážit příspěvek do tradičních IRA nebo Roth IRA. Stejně jako u 401 (k) s, budete mít širší výběr investičních možností, než plánuje zaměstnavatel, as poplatky, které budou pravděpodobně nižší.

Prozkoumejte možnosti sociálního zabezpečení

V 15 státech se alespoň někteří zaměstnavatelé ve vzdělávání nezúčastňují sociálního zabezpečení, a proto jejich učitelé do programu nepřispívají a nevyužívají jeho výhod. Ve 12 z nich - Aljaška, Kalifornie, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio a Texas - je zahrnuto jen málo z nich, pokud jsou zahrnuti veřejní školitelé. Ve třech dalších státech - Gruzie, Kentucky a Rhode Island - je pokrytí mozaikou, do níž se zapojují některé školní čtvrti a některé ne.

I v takzvaných státech bez sociálního zabezpečení může být účast v programu šachovnice. Například v Kalifornii neplatí učitelé, kteří se účastní programu CalSTRS, sociální zabezpečení; místo toho platí do fondu CalSTRS. Učitelé, kteří se účastní kalifornského veřejného důchodového systému zaměstnanců (CALPERS), však platí sociální zabezpečení.

Pokud si nejste jisti, zda přispíváte k sociálnímu zabezpečení, objasní vám to rychlý pohled na odpočty mezd. Můžete také získat nárok na sociální zabezpečení, pokud jste pracovali v soukromém sektoru, ale obvykle trvá nejméně 10 let práce v soukromém sektoru, abyste získali dostatek kreditů, abyste získali nárok na dávky.

Kromě vlastní účasti byste mohli mít nárok na manželské dávky sociálního zabezpečení, pokud váš manžel nebo manželka platí daně na sociální zabezpečení. Pokud však máte také důchod, mohou být dávky přijaté od vašeho manžela / manželky sníženy podle pravidel vládního započtení důchodů. "Mnoho učitelů se spoléhá na manželské dávky sociálního zabezpečení, až později zjistí, že jsou dramaticky snížena podle pravidel GPO, " varuje finanční poradce Moerdyk.

Weigh Working poté, co odejdete z výuky

Ne každý chce nebo si může dovolit přestat pracovat po odchodu z kariéry na plný úvazek ve výuce. Pokud očekáváte, že budete učit na částečný úvazek, pracovat v jiném povolání na částečný úvazek, nebo zahájit kariéru doplňku, přemýšlejte o tom, jak tento příjem může ovlivnit, kolik potřebujete ušetřit a jaké investiční riziko musíte dnes podstoupit.

Jak už bylo řečeno, ne každý je schopen pracovat, když jsou starší; někteří se možná budou muset starat o stárnoucí rodiče a jiní zjistí, že tomu brání jejich vlastní zdraví. Abychom byli konzervativní, váš finanční plán by neměl spočívat na předpokladu, že po odchodu z výuky na plný úvazek budete i nadále vydělávat z práce.

Pokud chcete pracovat, ujistěte se, že chápete, jak bude pokračovat v práci ovlivňovat vaše penzijní dávky. Některé možnosti zaměstnání sníží vaše výhody v závislosti na pravidlech vašeho důchodového plánu.

Zajistěte dostatečné pojistné krytí

Pokud to nepřiměřeně nesnižuje vaše důchodové dávky, může pokračovat v práci i po odchodu do důchodu nákladově efektivní způsob, jak pokračovat ve zdravotním pojištění a jiném krytí, které budete potřebovat. Tyto dodatečné pojistné potřeby mohou zahrnovat zajištění dlouhodobého pojištění pro případ invalidity pro ochranu vašeho příjmu a vaši schopnost spořit pro odchod do důchodu. Pokud dostáváte životní nebo invalidní pojištění jako zaměstnaneckou dávku, ujistěte se, že máte dostatečné krytí, a pokud ne, doplňte jej soukromou politikou.