Plánování přechodu: Zahrňte celou rodinu

Vzhledem k tomu, že během příštích 30 až 40 let se aktiva změní na více než 30 bilionů dolarů, finanční poradci a jejich klienti sedí na propasti největšího převodu bohatství v historii. Podle zprávy společnosti Accenture z roku 2017 se na vrcholu hrozícího převodu Great Wealth Transfer bude až 10% celkového bohatství Spojených států každých pět let pohybovat z jedné generace na příští.

Finanční poradci mají jedinečnou příležitost pomáhat svým klientům zapojit se do smysluplných rozhovorů týkajících se finanční situace stárnoucích rodičů a dopadu, který si jejich klienti přejí, aby jejich bohatství mělo na generaci, která následuje. Ať už jsou vaši klienti dětmi stárnoucích rodičů nebo samotnými rodiči, tyto rozhovory jsou stejně důležité pro zachování bohatství vašich klientů jako finanční plánování, s nímž jste jim pomohli.

Aktivní jednání s klienty, pokud jde o převod bohatství, je klíčem k budování důvěry a ke skutečnému pomoci rodinám vyrovnat se s touto citlivou a obtížnou otázkou. Jak začít:

Jaké jsou přání rodičů?

I když je každá rodinná situace jiná, prvním krokem je zvážit, kde rodiče očekávají, že půjdou peníze. V ideálním případě nastaví parametry pro distribuce, když projdou závětí, dalšími majetkovými dokumenty a aktuálními dokumenty příjemců. Pokud vaši klienti nemají závěť a další papírování nemovitostí, nejsou sami: průzkum z roku 2016 zjistil, že pouze 44% amerických dospělých má vůli.

Bez papírování na místě je pro rodiny obtížné určit, jaká přání rodičů byla pro jejich majetek. Ačkoli závěť by měla být vypracována právním zástupcem pro důvěru a majetek, měli byste si být vědomi přání svých klientů a pokud je to možné, povzbuzovat je, aby vypracovali plán svého majetku, který má smysl pro jejich situaci - a pravidelně jej aktualizovali., zejména po významných životních událostech.

Ideálně by si klientovy děti a další příjemci měli být vědomi těchto dokumentů, a pokud je klient s takovou diskusí spokojen, kam peníze půjdou. Dokonce i za přítomnosti ironclad majetkových dokumentů mohou nepříjemná překvapení v této oblasti po smrti často vést k poškozeným vztahům a nákladným soudním sporům.

Zvažte dynamiku rodiny

Mluvit o smrti není nikdy snadné, ačkoli mnoho lidí může raději mluvit o svém bohatství. Nedávná studie Merrill Lynch / Age Wave zjistila, že 61% dotazovaných žen by raději mluvilo o své vlastní smrti než o svých financích.

Jako finanční poradce je vaší odpovědností zahájit konverzaci. Přemýšlejte o vašich předchozích výměnách s rodinou: komunikují otevřeně o svém bohatství? Pokud odpověď zní ne, pak jedním z vašich cílů jako poradce by mělo být pomoci usnadnit tyto typy diskusí způsobem, který je pohodlný pro všechny zúčastněné.

Jsou rodiče blíže zejména jednomu dítěti, nebo má jedno dítě tendenci se ujmout vedení? Je důležité, aby se rodiny rozhodly, kdo pomůže rodičům s finančními problémy, jak stárnou a jaké budou role každého. Vezměte v úvahu otázky, jako je plná moc nebo záložní kontakt na finanční rozhodnutí, pokud by rodiče nebyli způsobilí nebo jinak neschopní řídit své vlastní záležitosti. Pokud není dítě nebo člen rodiny, který je připraven převzít tuto roli, můžete rodičům pomoci najít vhodného externího odborníka, který vám pomůže.

Podobně: jak finančně zdatní jsou rodiče? Starší finanční zneužívání roste. Zatímco mnoho podvodů je spácháno cizími lidmi, zneužívání ze strany členů rodiny nebo pečovatelů je také běžné.

Existuje inventarizace aktiv?

V ideálním případě mají rodiče vše, co vlastní. Možná používají online finanční organizátora nebo ukládají výpisy z různých investičních, bankovních a důchodových účtů.

Vaší prioritou by mělo být zajistit, aby nejen rodiče, ale i příslušní rodinní příslušníci byli „ve smyčce“, pokud jde o majetek rodičů, podle potřeby. To je zvláště důležité, pokud existuje možnost, že rodiče v blízké budoucnosti ztratí svá duševní zařízení. Tento seznam by měl obsahovat:

• Nemovitost: primární bydliště i jakékoli investiční nebo rekreační nemovitosti
• Důchodové účty, jako jsou IRA, anuity a 401 (k) s
• Pojistné smlouvy
• Penzijní dávky
• Zájem o firmu
• Dávky sociálního zabezpečení nebo železniční odchod do důchodu
• Umění nebo sběratelské předměty
• Kontrolní a spořicí účty
• Umístění bezpečnostních schránek

Mohou si rodiče zajistit svůj vlastní důchod?

S měnící se krajinou kolem důchodů a vládních dávek si mnozí nejsou jistí, zda se mohou sami odejít do důchodu. Za reklamu utratí dospělí během svého odchodu do důchodu 46 000 dolarů ročně, ale jedna třetina Američanů v důchodu ušetřila méně než 10 000 dolarů. Zatímco některé asistenční programy pomáhají tuto mezeru překonávat, mnoho dětí je nuceno vstoupit a poskytovat finanční pomoc svým rodičům, jak stárnou. Pro děti a rodiče je důležité navrhnout finanční plán, který odpovídá očekáváním ostatních.

Dlouhodobá péče a péče po skončení života

Zatímco Medicare může pomoci s mnoha zdravotními výdaji, důchodci musí v průměru pokrýt asi 35% svých zdravotních výdajů. Podle Národního úřadu pro ekonomický výzkum to činí více než 18 000 dolarů ročně, včetně péče po skončení života.

Mají rodiče pojištění dlouhodobé péče? Pokud tomu tak není, je rozumné, aby si je koupili podle věku, zdravotního stavu a nákladů? V opačném případě jsou schopni se pojistit? I když plánování výdajů na odchod do důchodu může být skličující zážitek, je důležité vést diskusi o nákladech na zdravotní péči dlouho předtím, než je potřeba vynucena rodině.

Tvá role

Přestože se některé z výše uvedených skutečností mohou zdát mimo typickou roli finančního poradce, je pro vás důležité, abyste rodinám svých klientů pomohli zvážit, co může budoucnost mít. Jako nestranný třetí strana a finanční expert nabízíte neocenitelnou perspektivu a můžete svým klientům pomoci pochopit, jak tyto rodiny řeší jiné rodiny.

Podle PwC je více než polovina aktiv klienta ztracena, když jsou převedena z jedné generace na další, často proto, že dědici nemají pevný vztah s poradci svých rodičů. Z obchodního hlediska, zejména pokud jsou vašimi klienty rodiče, může být proaktivní plánování s více zúčastněnými stranami také klíčem k delšímu mezigeneračnímu vztahu.

Pomáhat rodinám s přechodem bohatství a souvisejícími finančními záležitostmi je skvělá služba, která svým klientům nabízí. Vaše znalosti a perspektiva z vás učiní vynikajícího facilitátora těchto často obtížných rodinných diskusí a pomůže vám kultivovat vztahy s novou generací rodiny.