Chcete předčasně odejít do důchodu? Zamyslete se znovu

Někteří lidé považují „předčasný odchod do důchodu“ za odchod ze zaměstnání ve věku 55 let, ale většina z nás se touto cestou nevyjímá. Pokud nemáte to štěstí, že máte plný důchod a výhody, které v tom věku začínají - jako je plný vojenský odchod do důchodu nebo z práce policejního důstojníka nebo hasiče - pravděpodobně budete muset pracovat alespoň do věku 66 let, aby se vám nashromáždilo dost peníze na pohodlný odchod do důchodu.

Možná budete chtít pracovat ještě déle, jen abyste udrželi svou mysl a tělo aktivní a možná prodloužili svůj život. Nebo proto, že jste neuložili tolik, kolik zjistíte, že budete potřebovat. Zde je osm důvodů, proč předčasný odchod do důchodu nemusí být dobrý nápad.

Klíč s sebou

• Předčasný odchod do důchodu vyžaduje značné vejce z hnízda, které většina lidí nemá.
• Jak se střední délka života zvyšuje, předčasný odchod do důchodu znamená mnohem delší odchod do důchodu a riskujete, že vám dojde peníze, než zemřete.
• Předčasný odchod do důchodu znamená, že musíte platit náklady na zdravotní péči sami, dokud se nezačne Medicare.

Chcete předčasně odejít do důchodu? Zamyslete se znovu

Není dost úspor

Pokud jste typický baby boomu, možná jste založili svou rodinu pozdě a nyní, když se blížíte věk odchodu do důchodu, možná budete mít děti na vysoké škole nebo teprve začínáte. Mohli byste mít také starší rodiče, kteří potřebují pomoc s placením vysokých lékařských účtů nebo poplatků za pečovatelské služby. Možná stále máte dluh na hypotéku a kreditní kartu. Pokud plánujete zůstat ve svém domě a zachovat stávající životní úroveň, musíte se před rozhodnutím, zda odejít do předčasného důchodu, zchladit a důkladně se podívat na své výdaje a velikost svého hnízda.

Život déle, než se očekávalo

Odhad průměrné délky života je uveden ve vašem prohlášení o sociálním zabezpečení, nebo jej můžete získat přihlášením na web sociálního zabezpečení a zadáním pohlaví a data narození. Vaše osobní délka života se však může lišit z různých důvodů. Řekněme, že vaše rodina má historii dlouhověkosti a staráte se o sebe - jíst zdravou stravu, dostatek cvičení a brát si léky podle předpisu. Musíte zohlednit, jak dlouho vaše úspory vydrží.

Podle správy sociálního zabezpečení bude dnes asi jeden ze tří 65letých žít ve věku nad 90 let a jeden ze sedmi bude žít ve věku nad 95 let. Průměrná měsíční dávka pro důchodce v roce 2019 je 1 461 $, tj. 17 532 $ ročně. U důchodců bez úspor a bez důchodu může být obtížné uhradit základní životní náklady pouze z příjmu ze sociálního zabezpečení. Možná budete chtít počkat do 70 let, až budete moci pobírat maximální dávku sociálního zabezpečení.

Zvýšená úmrtnost

Dokument z roku 2017 zveřejněný v Journal of Public Economics zjistil souvislost mezi mírou předčasného odchodu do důchodu a úmrtností, zejména mezi muži. Přibližně jedna třetina Američanů začne pobírat dávky sociálního zabezpečení ve svém prvním měsíci způsobilosti, když jim bude 62 let.

Studie „poskytuje důkaz, že u velké skupiny pracovníků v USA může odchod do důchodu mít bezprostřední negativní vztah k důležitému a objektivnímu zdravotnímu výsledku.“ Z výzkumu vyplývá, že muži mohli vidět 20% zvýšení rizika úmrtnosti včasným nárokováním výhod a odchodem do důchodu.

Rychlá fakta

Jedna výzkumná studie ukázala, že muži, kteří si nárokují dávky předčasně a odcházejí do důchodu, čelí zvýšení rizika úmrtnosti o 20%.

Seznam bye-bye kbelíků

Čím více se vzdáte, tím více se můžete hýčkat ve svých odchodu do důchodu. Jistě, Cape Cod je pěkný, ale co třeba safari v Tanzanii, plavba po karibské plavbě nebo plachtění po Středozemním moři? Pokud zůstanete v pracovní síle, můžete výrazně zvýšit své úspory 401 (k) - a pak si své sny naplnit.

Využívání dávek sociálního zabezpečení v 62, nejranějším možném čase, znamená, že dostanete pouze 75% své plné penzijní dávky.

Snížené sociální zabezpečení

Pravděpodobně již víte, že pokud začnete sbírat při nejbližší příležitosti, ve věku 62 let, nebudete dostávat plné výhody. Ve skutečnosti získáte pouze asi 75% vašich výhod. Pro ty, kteří v roce 2018 dosáhli 62 let, je plný věk odchodu do důchodu 66 a čtyři měsíce. Pro ty, kteří v roce 2019 dosáhnou 62 let, je plný věk odchodu do důchodu 66 a 6 měsíců. Úplný věk odchodu do důchodu se předpokládá, že se každý rok zvyšuje o dva měsíce, dokud nedosáhne 67; pro kohokoli narozeného v roce 1960 nebo později bude plný věk odchodu do důchodu 67 let.

Nemusíte však sbírat dávky v plném věku odchodu do důchodu a čekání znamená, že získáte vyšší měsíční dávku. Pokud například odložíte své dávky do věku 68 let, vaše měsíční dávky budou o 16% vyšší. Pokud odložíte dávky do 70 let, vaše měsíční dávky budou o 32% vyšší.

Ve vašem prohlášení o sociálním zabezpečení se dozvíte, co můžete očekávat ve věku 62, 66 (a mnohdy měsíců), 67 a 70 let. Pokud ukončíte práci před 62 lety, mohou se tyto plánované částky změnit. Je to proto, že částka je založena na vašich 35 letech výdělku. (A stojí za to si uvědomit, že vaše pozdější roky budou obecně roky s nejvyššími výdělky.)

Pokud jste začínali pozdě v pracovní síle nebo jste nepracovali důsledně - řekněme, vzali jste si několik let na výchovu dětí, nebo jste přišli do Spojených států během své kariéry - možná jste nenarazili na magické číslo 35. Roky nepracujete, nebo máte snížený příjem, se promítnou do vašich výhod. Je možné, že byste mohli přijít o peníze za každý rok, který odložíte. Nezapomeňte se proto obrátit na správu sociálního zabezpečení a získat podrobnosti o konkrétním případě.

Samozřejmě, pokud si můžete dovolit dostatek pracovních kreditů a získat dostatek pracovních kreditů, nemusíte se včas přihlásit k sociálnímu zabezpečení, i když přestanete pracovat brzy. Pak vše, co ztratíte, jsou vaše příspěvky za roky mezi tím, než přestanete pracovat a když podáte žádost. Ale ztráta let s vyššími příjmy, pokud jste si ve své práci vedli dobře, by také mohla snížit váš konečný přínos. To také vyžaduje diskusi se sociálním zabezpečením a provedení některých výpočtů.

Snížené výhody manželů

Řekněme, že jste vždy vydělali více než váš manžel. Pokud zemřete jako první, dávky sociálního zabezpečení, které shromažďujete, půjdou vašemu pozůstalému manželovi po zbytek jejich života. To je po 60 letech, pokud se váš manžel stará o dítě mladší 16 let nebo se zdravotním postižením. V takovém případě váš manžel dostane výhody dříve.

Pokud jste začali sbírat před svým úplným věkem odchodu do důchodu, budete mít nižší částku - a to je to, co váš pozůstalý manžel / manželka poté sbírá. "Včasné uplatnění vede k nižším výhodám po delší dobu života: nižší výhody pro výdělečné, nižší manželské výhody a nižší dávky pro pozůstalé, " říká Charlotte A. Dougherty, CFP, Dougherty & Associates, v Cincinnati.

Nesplněné potřeby

Tento zlatý handshake předčasného odchodu do důchodu u vašeho zaměstnavatele může být méně lukrativní, než to vypadá. Než podepíšete nabídku, pečlivě si prohlédněte podrobnosti. Je to dost, aby vás viděl? Pokud budete muset využít svého 401 (k) před dosažením věku 59½, uvědomte si, že budou existovat daňové sankce. Je zahrnuto odpovídající lékařské pokrytí?

Pokud musíte koupit pojištění COBRA, dokud nemáte nárok na Medicare, nebude to levné. Nákup pojištění dostupné zdravotní péče prostřednictvím trhu zdravotního pojištění nemusí být také levné, v závislosti na vaší finanční situaci. To, co se stane se zdravotním pojištěním v příštích několika letech, je také velmi pochybné. Pravděpodobně budete potřebovat finančního profesionála (a možná křišťálovou kouli), aby vás provedl jednotlivými možnostmi.

Bod bez návratu

Pokud změníte názor po brzkém odchodu do důchodu a chcete se vrátit k pracovní síle, nebude to snadné. Ať už opustíte své poslední zaměstnání nebo jste byli propuštěni, hledání nového zaměstnání, když máte více než 50 let, může být problém. Pokud se vám podaří zachytit práci, je pravděpodobné, že to nebude platit stejně jako ta, kterou jste opustili.

Sečteno a podtrženo

Je zřejmé, že je třeba zvážit, jak se blížíte k odchodu do důchodu a rozhodnete se, kdy přestat pracovat. Máte-li dotazy (a měli byste), zeptejte se odborníků: agentů správy sociálního zabezpečení, daňových poradců a finančních odborníků.