Dejte si pozor na „nevyžádané“ hypoteční poplatky

Pro většinu lidí je nákup nemovitostí neobvyklý výskyt. Zapojení do transakce s nemovitostmi jen jednou nebo dvakrát za život poskytuje jen malou příležitost seznámit se s procesem. Existují hory papírování, které je třeba podepsat, matoucí nová slovní zásoba, se kterou je třeba se vypořádat, a řada rychle prodejných lidí - od realitních agentů po hypoteční makléře - kteří se usmívají, ukazují a říkají vám, kam podepsat.

Někde v kombinaci nadšení při nákupu nemovitosti a nudy z podepisování formulářů je snadné ztratit přehled o tom, za co platíte a kolik utratíte. Kromě výše hypotéky se většina ostatních nákladů hromadí do kategorie označované jako náklady na uzavření. Věnování pozornosti těmto nákladům dříve, než se dostanete na závěr, vám může pomoci pochopit, kam vaše peníze směřují, a možná vám dokonce ušetří pár stovek dolarů.

Klíč s sebou

• Opakující se náklady na uzavření jsou výdaje jako daně z nemovitostí, které platíte při uzavření a každý měsíc poté; nepřetržité náklady na uzavření jsou jednorázové platby, jako jsou body, poplatky za půjčky a poplatky za domácí inspekci.
• Chcete-li vyhodnotit poplatky ve vaší oblasti, obraťte se na svou sadu půjček na bydlení z Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů.
• Hledejte příliš vysoké žádosti, upisování, blokování hypotéky a poplatky za zpracování půjček a makléřské slevy.

Náklady na uzavření: Jaké jsou?

Fráze „náklady na uzavření“ je zkratka pro celkové náklady na několik desítek potenciálních nákladů spojených s nákupem a financováním nemovitostí. Tyto výdaje lze klasifikovat jako „opakující se“ a „nevratné“.

Opakující se náklady

Opakující se náklady se vyplácejí nejen při uzavření, ale také měsíčně poté. Patří mezi ně daně z nemovitostí, pojištění majitelů domů a - pokud snižujete méně než 20% z kupní ceny - soukromé hypoteční pojištění (PMI), kterému se chcete vyhnout, pokud to můžete zaplatit.

Tyto výdaje musí být financovány předem v době nákupu, což se provádí tak, že se započítají na účet, aby byly k dispozici ke krytí závazků příštího roku. Toto je známé jako uvedení peněz do úschovy. V závislosti na datu uzávěrky může být také nutné předem zaplatit úrok na pokrytí prvních několika dnů nebo týdnů v domácnosti.

Nepravidelné náklady

Nepravidelné náklady jsou také hrazeny při uzavření. Mohou zahrnovat:

• Body
• Poplatek za žádost (zisk pro věřitele)
• Řada poplatků za půjčky (mohou zahrnovat poplatek za zřízení, poplatek za ohodnocení, poplatek za zprávu o úvěru, poplatek za daňovou službu, poplatek za upisování, poplatek za přípravu dokumentu, poplatek za bankovní převod, poplatky za správu kanceláře atd.),
• Servisní poplatek makléře (pokud pracujete s hypotečním makléřem)
• Jakékoli domácí prohlídky požadované od věřitele (např. Kontrola škůdců)
• Náklady na domácí ocenění od věřitele (ve kterém je někdo platen za ověření, že nemovitost má hodnotu alespoň stejnou jako prodejní cena)

Ostatní náklady při uzavření

Náklady na uzavření mohou také zahrnovat:

• Poplatky federální správy bydlení (FHA)
• Poplatky za správu veteránů (VA)
• Poplatky za službu venkovského bydlení (RHS) spojené s hypotékami zaručenými vládou
• Poplatek za stanovení povodně za účelem zjištění, zda je nemovitost v oblasti náchylné k povodním
• Průzkum země k ověření hranice nemovitosti
• Poplatky za vlastnické právo (které mohou zahrnovat poplatek za vypořádání, vyhledávání titulu, přezkoumání titulu, závěrečný dopis, přípravu listiny, notářské poplatky, poplatky za právní zastoupení a pojištění titulu)

Řada dalších různých nákladů může zahrnovat kurýrní / dodací poplatek, potvrzení, registrační poplatek, daň z převodu a volitelnou domácí záruku.

Kolik stojí?

Poplatky se velmi liší v závislosti na půjčovateli, geografické poloze nemovitosti a ceně domu. Při určování poplatků se jako vodítko obraťte na svou sadu nástrojů pro půjčky na bydlení připravenou Úřadem pro finanční ochranu spotřebitelů. Bankovní sazba také rozčlenila průměrné poplatky za uzavření podle státu; odkaz na tento graf vám může poskytnout měřítko v závislosti na umístění vašeho domova.

Dejte si pozor na odpadky

„Poplatky za odpad“, známé také jako „nezdravé poplatky“, jsou využívány u většiny hypoték. Neexistuje způsob, jak se jim úplně vyhnout, ale často je můžete minimalizovat.

Podívejte se na nadměrné poplatky za zpracování a dokumentaci v následujících pěti kategoriích:

• Poplatek za podání žádosti
• Poplatek za upisování
• Poplatek za uzamčení hypotéky
• Poplatek za zpracování úvěru
• Sleva na makléře

Pokud se některý z těchto poplatků zdá být neobvykle vysoký, zeptejte se na ně, protože mohou být často sjednány. Tato rada se vztahuje i na další poplatky. Pokud to vypadá vtipně, zeptejte se na to. Pouhý akt zpochybnění poplatku často povede ke snížení nebo odstranění poplatku.

Někteří věřitelé nyní nabízejí paušální poplatky typu all-in-one, které zahrnují náklady na uzavření.

Cena za zavírání zařízení All-in-One

Někteří věřitelé si nyní uvědomují, že spotřebitelé jsou ohromeni poplatky a jsou frustrováni v procesu zkoumání, zda jsou poplatky spravedlivé, a nabízejí paušální poplatky typu all-in-one, které zahrnují všechny náklady na uzavření. Terminologie „vše v jednom“ se také používá k popisu dalších hypotečních produktů, jako jsou hypotéky, které jsou vázány na běžný účet, takže při nákupu těchto produktů buďte opatrní, když si zakoupíte ten, který platí výhradně pro uzavření hypotéky. náklady a nikoli na jiné bankovní vztahy nebo produkty.

Obecně lze očekávat, že utratíte od 3% do 5% z ceny nemovitosti na závěrečné náklady.

Minimalizujte bolest

Pokud je trh s nemovitostmi ve vaší oblasti příznivý pro kupující, možná budete moci požádat prodejce, aby zaplatil závěrečné náklady. Pokud to není možnost, získání hypotéky typu „vše v jednom“ je pravděpodobně nejlepším způsobem, jak minimalizovat pocit, že jste během uzavíracího procesu využili. I když stále platíte poplatky, nemusíte se nad nimi zoufalství po jednom poplatku.

Srovnávací nákupy jsou dalším způsobem, jak se s procesem pohodlně ujistit a získat lepší pocit z nákladů. Požádejte půl tuctu poskytovatelů úvěrů, aby poskytli odhady půjček a porovnali výsledky. To vám pomůže naučit se terminologii a získat představu o rozsahu poplatků za zavření ve vaší oblasti. Jakmile si vyberete věřitele a máte v ruce odhad úvěru, uložte jej. To se hodí později.

Sečteno a podtrženo

Oficiální formulář, který obsahuje rozpis všech nákladů na uzavření, se nazývá závěrečný výkaz. Máte právo vidět dokument o závěrečném prohlášení 24 hodin před uzavřením. Požádejte o to a porovnejte jej s odhadem půjčky. Pokud čísla nejsou přiměřeně blízko, zeptejte se.

Tím, že trávíte čas porovnávacím obchodem a pečlivým prohlížením veškeré dokumentace předem, můžete minimalizovat náklady a úzkost související s uzavíracími náklady, které vám vzniknou při nákupu nemovitostí.