Způsoby, jak ušetřit na důchod bez 401 (k) nebo IRA

Úspora na odchod do důchodu je často jedním z největších finančních cílů, kterým jednotlivci čelí. I když existují různé myšlenkové školy o celkové částce, která je nezbytná pro pohodlný život během odchodu do důchodu, většina poradců, plánovačů a analytiků souhlasí s tím, že aktivní prohledávání peněz stranou je klíčem k dosažení cíle odchodu do důchodu.

To se často provádí prostřednictvím plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, jako je 401 (k) nebo 403 (b), individuální důchodový účet, jako je tradiční nebo Roth IRA, nebo kombinací těchto dvou. Pokud tyto důchodové prostředky nejsou snadno dostupné nebo nemají odvolání, jednotlivci, kteří šetří na odchod do důchodu, využívají k dosažení svých cílů makléřské účty, anuity, nemovitosti a vlastnictví malých podniků.

Klíč s sebou

• Důchodové spoření je důležitou odpovědností, nejčastěji se dosahuje použitím důchodových účtů 401 (k) nebo IRA.
• IRA a 401 (k) s však mají limity a omezení, díky nimž jsou samy o sobě nedostatečné k dosažení pohodlného důchodu.
• Příjmy generované jinými typy investic, jako jsou nemovitosti, anuity nebo malé podniky - kromě svých tradičních penzijních spořicích účtů - mohou pomáhat spořitelům dosáhnout svých cílů.

Zprostředkovatelské účty

Konvenční spořicí prostředky jako je 401 (k) a IRA jsou oblíbené díky jedinečným výhodám, které nabízejí spořitelům: odklad daně a investiční možnosti. Zatímco alternativa k těmto populárním plánům zprostředkovatelského účtu nenabízí odklad daně, nabízí spořitelům příležitost investovat.

Zprostředkovatelské účty nabízejí širokou škálu investičních výběrů, včetně jednotlivých akcií a dluhopisů, podílových fondů, fondů obchodovaných na burze (ETF), trustů pro investice do nemovitostí (REIT), vkladových certifikátů (CD) a fondů peněžního trhu. Agresivnější investiční možnosti, jako jsou akcie, podílové fondy a ETF, mají potenciál vydělat více než tradiční spořicí nebo běžný účet. Dluhopisy, CD a fondy peněžního trhu jsou konzervativnější, ale poskytují stabilitu portfoliu, které je dlouhodobě prospěšné. Zprostředkovatelské účty jsou k dispozici prostřednictvím online platforem, v některých bankách a družstevních záložnách nebo prostřednictvím finančního poradce nebo licencovaného makléře.

„Další výhodou brokerského účtu je to, že sazba daně z dlouhodobých kapitálových výnosů ve výši 20% je nižší než běžné sazby daně z příjmu pro většinu investorů, “ říká Michael Zhuang, ředitel MZ Capital Management v Bethesdě v Marylandu.

Daňově odložené anuity

Anuity nabízejí další cestu k dosažení cíle penzijního spoření. Poskytují odklad daně spojený s různými investičními příležitostmi. Anuity jsou jednotlivcům nebo párům nabízeny prostřednictvím pojišťovacích společností. Jsou k dispozici s pevnou úrokovou sazbou, indexovanou úrokovou sazbou (založenou na výkonnosti konkrétního indexu) nebo variabilní sazbou (vázanou na tržní výkonnost).

Prostředky vložené do anuity rostou s odložením daně, ale jsou zdanitelné, jakmile jsou prostředky rozdělovány během důchodových let. Kromě odkladu daně mohou držitelé účtu poskytovat jistý tok příjmů po určitý počet let nebo na celý život. Anuity nejsou pro každého investora vhodné a anuity jsou podporovány pouze schopností emitenta pojišťovny splácet nároky. Investiční výkonnost u tohoto typu vozidla není zaručena.

Při zvažování těchto investičních nástrojů se vyplatí být opatrný. „Anuity jsou smlouvy se životními pojišťovnami a existuje dlouhá historie manipulačních pojišťovacích agentů prodávajících anuity za velké provize, které vydělávají, spíše než ve prospěch investora. Tyto anuity založené na provizi jsou obvykle dražší než jiné kolektivní cenné papíry, jako jsou podílové fondy a ETF. Není neobvyklé najít anuity s celkovými ročními náklady přesahujícími 4% ročně - obrovský protivítr, který má za následek špatný výkon po odečtení nákladů, “říká James B. Twining, CFP®, zakladatel a generální ředitel finančního plánu, Inc., v Bellinghamu ve Washingtonu.

Investice do nemovitostí

Další společnou možností mezi jednotlivci, kteří šetří na důchod, je investice do nemovitostí. Většina investorů, kteří ušetří 401 (k) nebo IRA, má přístup do sektoru nemovitostí prostřednictvím podílů v podílovém fondu nebo ETF.

„Nejlepší možností pro investory je koupit fond, který sám investuje do realitních investičních fondů (REIT) po celém světě, “ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc. v irvine v Kalifornii. „REIT jsou extrémně nákladově efektivní, transparentní a likvidní. Získání přístupu k REIT prostřednictvím podílového fondu umožňuje investorům získat globální diverzifikaci v oblasti nemovitostí nákladově efektivním způsobem. “

Mimo tato vozidla mají jednotlivci možnost nákupu nemovitosti přímo za účelem vytvoření toku příjmů během důchodových let. Například pár, který kupuje rodinný dům, může žít v jedné sekci, zatímco si pronajímá jinou, čímž efektivně snižuje své celkové životní náklady měsíc po měsíci a zároveň urychluje splácení hypotečního zůstatku. Pokud je tato strategie řádně spravována, vyústí v další finanční prostředky, které lze vyčlenit na penzijní cíle, kromě aktiva, které lze prodat za jednorázovou částku nebo pronajmout během odchodu do důchodu. Realitní transakce a údržba jsou však drahé a existuje riziko spojené s hledáním a udržováním kvalitních nájemníků po dlouhou dobu.

Investice malých podniků

Investice do malého podniku je také možností pro jednotlivce, kteří nepoužívají 401 (k) nebo IRA k financování cílů odchodu do důchodu. Investice do malých podniků nutně neznamená stát se vlastníkem firmy; místo toho může přijít ve formě investic do již zavedené společnosti jako tichého partnera.

Ať už se jednotlivec rozhodne pro podnikání nebo investování, zisky malých podniků nejsou omezeny a potenciální návratnost investice je tedy vyšší než u jiných alternativ. Tyto investice však s sebou nesou velké riziko. Neexistuje žádná záruka, že čas nebo peníze investované do malého podniku přinesou majiteli podniku nebo investorům v čase značný výnos.

Sečteno a podtrženo

I když tradiční důchodové účty nejsou k dispozici, spotřebitelé mají stále řadu způsobů, jak investovat po své roky po práci. Je vždy dobré spolupracovat s důvěryhodným finančním poradcem, když se rozhodnete pro investice, které s sebou nesou větší riziko.