4 nejlepší alternativy k dlouhodobému pojištění péče

Pojištění dlouhodobé péče je specifický typ pojištění prodávaného ve Spojených státech, Kanadě a Velké Británii. Tento pojistný produkt pomáhá lidem pokrýt náklady na dlouhodobou péči po předem stanovenou dobu. Pojištění dlouhodobé péče zahrnuje druhy péče, které nejsou kryty tradičním zdravotním pojištěním, Medicare nebo Medicaid.

Ti, kteří potřebují dlouhodobou péči, nejsou nutně nemocní tak, jak si lidé mohou myslet. Místo toho obvykle nejsou schopni vykonávat základní činnosti každodenního života. Mezi tyto činnosti patří stravování, koupání, chůze a oblékání.

Zatímco lidé, kteří potřebují dlouhodobou péči, jsou považováni za starší, není tomu tak výlučně; ačkoli zhruba 70% lidí ve věku nad 65 let vyžaduje dlouhodobou péči, přibližně 40% všech, kteří dostávají dlouhodobou péči, je ve věku mezi 18 a 64 lety.

Přestože dlouhodobá péče zahrnuje lidi s různými problémy z různých věkových skupin a prostředí, nemusí být pro některé lidi tou nejlepší možností pojištění. Pojistné za dlouhodobé pojištění se již několik let neustále zvyšuje. I při těchto vyšších pojistných pojišťovny, které nabízejí tento typ pojištění, odmítají uchazeče poté, co hlouběji prozkoumali jejich zdravotní historii. Vzhledem k těmto faktorům mohou lidé potřebovat jiné možnosti pokrytí dlouhodobou péčí. Níže jsou uvedeny čtyři alternativy k pojištění dlouhodobé péče, které poskytují dobré krytí těm, kteří potřebují dlouhodobou péči.

1. Pojištění krátkodobé péče

Pojištění krátkodobé péče, známé také jako zotavovací pojištění, je pojistka, která nabízí od 50 do 300 USD za den dlouhodobé péče po dobu 180 až 360 dnů. Vzhledem k tomu, že pro pojišťovací společnosti neexistuje dlouhodobý závazek, je pojistné obvykle nižší než tradiční dlouhodobá péče.

Protože pojistné je nižší a pojistné krytí je pouze na rok nebo méně, může být mnoho žadatelů, kteří jsou odmítnuti tradičním dlouhodobým ošetřením, přijati krátkodobým pojištěním péče. Tyto typy politik mají krátkou nebo žádnou čekací dobu, což umožňuje okamžité zahájení výhod pro ty, kteří to potřebují.

U pojištění pro krátkodobou péči se dávky normálně obnovují. To znamená, že pokud někdo uplatní nárok, ale poté se zotaví před získáním plné výhody, je možné v budoucnu podat další nárok a získat krytí. Osoby mladší 85 let mají obvykle nárok na tento druh krytí.

I když tento typ pojistného krytí může pomoci těm, kteří jsou odmítnuti pro dlouhodobé pojištění péče, stručnost pojistného krytí z něj činí pouze krátkodobé řešení dlouhodobého pojištění. Medicare však nabízí rehabilitaci po hospitalizaci po dobu až 20 dnů, což umožňuje pokrytí dlouhodobé péče po dobu delší než jeden rok, pokud je po tomto 20denním období uzavřeno pojištění pro krátkodobou péči.

2. Pojištění kritické péče nebo pojištění kritické nemoci

Pojištění kritické péče a pojištění kritických onemocnění jsou dva typy pojištění, které nabízejí paušální platby v hotovosti lidem, kteří mají diagnostikovanou rakovinu, cévní mozkovou příhodu, srdeční infarkt a jiné závažné nemoci. Aflac and Guarantee Trust Life Insurance Co., dva hlavní dopravci, navíc nabízejí pojištění pro případ kritické péče a pro případ nemoci s denním nebo měsíčním přínosem pro ústavní rehabilitaci a další péči.

Denní dávky společnosti Aflac mohou trvat až šest měsíců a měsíční dávky společnosti Garant Trust Life Insurance Co. mohou trvat až dva roky. Denní a měsíční dávky, pojištění pro případ kritické péče a pro případ nemoci jsou obvykle levnější než pojištění pro dlouhodobou péči. Například, pokud chce 60letá žena pokrýt dlouhodobou péči, může obdržet jednorázovou částku ve výši 50 000 USD buď z pojištění pro kritickou péči, nebo z důvodu nemoci za pouhých 100 USD měsíčně.

Dokonce i struktura pojištění měsíčních výhod zakoupená prostřednictvím společnosti Insurance Trust Life Insurance Co. může poskytnout někomu, kdo potřebuje dlouhodobou péči, až 2 000 $ měsíčně po dobu dvou let a stojí jen kolem 110 USD měsíčně.

Lidé, kteří hledají dlouhodobou péči prostřednictvím pojištění pro případ kritické péče nebo pojištění pro případ nemoci, bohužel nemohou získat krytí, pokud jde o problém z minulé diagnózy. Pokrytí je spíše platné, pouze pokud je zranění nebo nemoc nedávné a dříve neznámé.

3. Anuity s jezdci dlouhodobé péče

Pro lidi, kteří jsou odmítnuti tradičními poskytovateli pojištění dlouhodobé péče, je možné uzavřít anuitu u jezdců dlouhodobé péče. Díky změnám IRS (Internal Revenue Service) mohou být peníze investované do anuity s jezdcem dlouhodobé péče použity k osvobození od daně pro dlouhodobou péči, jak je definováno ve smlouvě. To dává člověku proud měsíčních plateb, které může konkrétně použít k úhradě péče, kterou potřebuje.

Lékařské upisování pro tento typ volby je méně přísné než tradiční dlouhodobá péče, což dává větší svobodu v tom, jak lidé využívají výhody péče. Pokud se ukáže, že dlouhodobá péče není nutná, je možné uplatnit kumulovanou hodnotu anuity. Po předání vlastníka anuity jeho dědici vybírají prostředky, mínus jakékoli výběry za dlouhodobou péči.

Je však třeba kupovat anuity předem, což vyžaduje velkou zálohu předem za měsíční peněžní tok za definované období. Anuity, jako jsou tyto, mají minimální předběžné prémie ve výši 50 000 USD a peníze jsou obvykle uzamčeny po dobu pěti až 10 let.

4. Odložené anuity po odchodu do důchodu

Dlouhodobou péči lze plánovat pomocí odložené pevné anuity. Pokud lidé vezmou v úvahu, že mají 70% šanci, že po odchodu do důchodu budou potřebovat dlouhodobou péči, je chytré zajistit proti budoucím nákladům tím, že před odchodem do důchodu odloží peníze výměnou za příslib, který pojistitel zaplatí měsíčně, počínaje konkrétním dnem věk je dosažen.

Řekněme například, že osoba má 60 let a rozhodne se koupit odloženou anuitu za 100 000 USD od New York Life Insurance. Když tato osoba dosáhne věku 70 let, dostává měsíční platbu ve výši 1 000 $, nebo přibližně 12% ročně z počáteční jistiny.

Tento typ anuity se liší od anuity u jezdce dlouhodobé péče, protože není určen výhradně pro dlouhodobou péči. Namísto toho lze tuto možnost použít jako klid, že pokud je po odchodu do důchodu potřeba dlouhodobá péče, je vyhrazen měsíční peněžní tok pro úhradu nezbytných výdajů. Odložená anuita nepokrývá žádnou dlouhodobou péči potřebnou před odchodem do důchodu.