Co ovlivňuje vaše kreditní skóre

Vaše kreditní zpráva poskytuje obraz potenciálním věřitelům, pronajímatelům a zaměstnavatelům o tom, jak nakládáte s úvěrem. U jakékoli hypotéky, půjčky na auto, osobní půjčky nebo kreditní karty, kterou jste měli, obsahuje váš kreditní přehled takové údaje, jako je jméno věřitele, vaše platební historie, zůstatek na účtu a v případě kreditních karet a jiných revolvingových dluhů, jaké procento vašeho úvěru dostupný kredit, který jste použili.

Agentury pro hlášení úvěrů, hovorově známé jako úvěrové kanceláře, také berou tyto informace a zapojují je do proprietárních algoritmů, které vám přiřazují číselné skóre, známé jako vaše kreditní skóre. Pokud svým věřitelům nezaplatíte, nezaplatíte je pozdě nebo pokud máte tendenci maximalizovat své kreditní karty, je ve vaší kreditní zprávě zobrazen tento druh hanlivých informací. Může to snížit vaše kreditní skóre a může vám zabránit v získání dalšího kreditu, bytu nebo dokonce zaměstnání.

Kontrola účtů a kreditních skóre

Zatímco váš běžný účet je důležitou součástí vašeho finančního života, má jen malý vliv na vaše kreditní skóre, a to pouze v určitých situacích.

Ve vaší kreditní zprávě se neobjeví běžné každodenní používání vašeho běžného účtu, jako je provádění vkladů, psaní šeků, výběr prostředků nebo převod peněz na jiné účty. Vaše kreditní zpráva se zabývá pouze penězi, které dlužíte nebo dlužíte. Existuje však několik izolovaných okolností, kdy váš kontrolní účet může ovlivnit vaše kreditní skóre.

Když požádáte o běžný účet, může se banka podívat na vaši kreditní zprávu. Obvykle se jedná pouze o měkký dotaz, který nemá žádný vliv na vaše kreditní skóre. Příležitostně se však používá tvrdý dotaz; I když to může negativně ovlivnit vaše skóre, obvykle to není o více než pět bodů.

Vaše kreditní zpráva může být spuštěna, pokud se na běžném účtu zaregistrujete na ochranu kontokorentu. Zatímco banky často inzerují tuto službu jako výhoda nebo výhoda pro své zákazníky, ochrana kontokorentního úvěru je vlastně úvěrovou linkou. Může tak vyvolat tvrdý dotaz a nakonec skončí ve vaší kreditní zprávě jako revolvingový účet. Každá banka je v tomto ohledu jiná, takže před přihlášením na ochranu kontokorentu se ujistěte, zda rozumíte, zda a jak to vaše banka nahlásí úvěrovým úřadům.

Překročení běžného účtu bez ochrany kontokorentu nebo napsání špatného šeku může skončit na vaší kreditní zprávě, ale ne hned. Protože váš kontrolní účet jako takový není uveden ve vaší kreditní zprávě, nebudou tyto problémy hlášeny. Pokud však svůj účet přečerpáte a poté jej neobnovíte a / nebo nezaplatíte kontokorentní poplatky, může vaše banka převést peníze, které dlužíte, inkasní agentuře, z nichž většina se hlásí úvěrovým úřadům.

Udržování úzkých karet na účtu vždy zajistí, že budete vždy znát svůj zůstatek a rychle identifikovat jakékoli chyby, které mohou způsobit přečerpání.

3 Důležité faktory úvěrového skóre

Pozdní platby a kreditní skóre

Pokud je účet kreditní karty delikventní, většina společností vydávajících kreditní karty účtuje pozdní poplatky: obvykle 25 USD za občasné pozdní účty, až 35 USD za obvyklé pozdní účty. Nesčetné poplatky z prodlení budou mít nepříznivý dopad na kreditní skóre. Poté, co dlužník nezaplatil účet po dobu tří až šesti měsíců v řadě, věřitel obvykle z účtu účtuje poplatky. Srážka je uvedena v úvěrové zprávě spotřebitele a také sníží kreditní skóre.

Ukazatel využití úvěru

Váš poměr využití úvěru nebo míra využití úvěru představuje procentuální podíl z vaší současné schopnosti využívat půjčky; v podstatě kolik si půjčujete vzhledem k tomu, kolik byste si mohli půjčit, vzhledem k vašim stávajícím úvěrovým limitům. Ukazatele využití se používají k výpočtu skóre úvěru a věřitelé se na ně často spoléhají při hodnocení vaší schopnosti splácet potenciální půjčku. Ve skutečnosti je přibližně 30% vašeho celkového úvěrového skóre určeno vaším poměrem využití úvěru. Nejjednodušší a nejpřesnější způsob, jak přemýšlet o poměru využití kreditu, je tento: čím nižší je poměr, tím vyšší je vaše kreditní skóre.

Neexistuje přesná odpověď, jaká by měla být vaše sazba. Většina finančních odborníků doporučuje míru využití úvěru pod 30-40% a někteří říkají, že jednotlivé účty by měly mít sazby až 10%. Vysoké míry využití jsou velkým ukazatelem úvěrového rizika a vaše kreditní skóre se negativně ovlivní, jakmile se váš poměr přiblíží a přesáhne 40%.

Míra využití můžete snížit jedním ze dvou způsobů: získat více kreditu celkově, prostřednictvím nových účtů nebo zvýšit limit na běžných účtech (čímž se zvýší jmenovatel pro výpočet poměru) nebo vyplatí stávající zůstatky (sníží se čitatel).

Nezapomeňte, že otevření jiného úvěrového účtu vede k úvěrovému dotazu, který negativně ovlivňuje vaše kreditní skóre (dočasně). Zvýšení úvěrového limitu na existujícím účtu je obvykle výhodné pro všechny, pokud tyto dodatečné prostředky okamžitě neutratíte!

Někteří věřitelé automaticky poskytují zvýšení úvěrového limitu, pokud se ukážete jako odpovědný (a výnosný) dlužník, ale za mnoha okolností musíte požádat o navýšení. Načasování je důležité: Pokud zjistíte, že máte více disponibilního příjmu, ať už prostřednictvím zvýšení platu nebo snížením nákladů, poskytněte svému věřiteli důkaz o tom, abyste mu pomohli. S otevřením dalších účtů u věřitele může být také plus. Banky a další finanční instituce jsou sympatičtější k požadavkům na zvýšení úvěru od věrných zákazníků. Zdá se, že budete připravenější a zodpovědnější, pokud spočítáte, o kolik zvýšení také hledáte.

Pokud jde o vyplácení zůstatků, na čase také záleží. Pokud emitent nahlásí zůstatek agenturám poskytujícím úvěry před provedením platby, i když žádné platby nebyly zmeškány, vaše míra využití může být ve skutečnosti vyšší, než kolik odráží váš aktuální zůstatek.

Oprava chyb kreditní zprávy

Úvěrové zprávy monitorují tři hlavní úvěrové úřady pod vedením Federální obchodní komise. Někdy tyto úřady hlásí nepravdivé informace v důsledku administrativní chyby, chybných informací od úvěrových věřitelů nebo dokonce podvodu. Pokud ve vaší kreditní zprávě dojde k chybě, můžete podniknout několik jednoduchých, ale důležitých kroků. Podle zákona o podávání zpráv o spravedlivých úvěrech mají spotřebitelé právo napadnout jakékoli nepravdivé nároky u každé kanceláře.

Prvním krokem je kontaktovat jednu nebo více společností poskytujících úvěrové zpravodajství. Nejlepší způsob, jak toho dosáhnout, je vypracovat sporný dopis. Existuje mnoho vzorových sporných dopisů online, které poskytují základní osnovu pro řešení chyb v úvěrovém hlášení. Kromě základních informací, jako je vaše jméno, adresa a další kontaktní informace, byste měli také zahrnout podrobnou diskusi o každé chybě, kterou chcete napadnout. Nejlepší sporné dopisy jsou jasné a stručné a drží faktických podmínek, které lze ověřit dokumentací. Přiložte kopie bankovních výpisů, účtů, finančních oznámení a jakýchkoli jiných dokumentů, které ukazují rozpor mezi chybou ve zprávě a skutečným výskytem.

V případě, že chyba ve zprávě o úvěru je výsledkem podvodu, je třeba podniknout další kroky. Statistiky Bureau of Justice odhaduje, že 85% případů krádeží identity vyplývá z existujících informací o kreditu nebo účtu. Odborníci doporučují pravidelně sledovat vaši kreditní zprávu tak, aby případné podvodné chyby mohly být vyřešeny co nejrychleji. Zatímco od všech tří kreditních úřadů se požaduje, aby vyšetřovaly chyby do 30 dnů, čím déle se však chyba neohláší, tím obtížnější je identifikovat potenciální podvod. I když bylo zahájeno vyšetřování, úvěrové kanceláře nejprve před provedením změn v úvěrové zprávě nejprve zasílaly kopie podpůrných dokumentů oznamujícím věřitelům a jiným agenturám. Tento proces může být zdlouhavý, proto se doporučuje rychlé hlášení.

Poté, co byla u úvěrových kanceláří sporná chyba a bylo zahájeno vyšetřování, je spor přijat nebo zamítnut. Pokud je spor přijat, je chyba z úvěrové zprávy zpravidla odstraněna a jakýkoli negativní dopad na kreditní skóre je obrácen. V případě, že spor není přijat, můžete přesto požádat o dokumentaci dokumentace sporu. Tímto způsobem může společnost nebo jednotlivec, který požádá o vaši kreditní zprávu, vidět, že chyba byla sporná. Některé úřady účtují malý poplatek za zaslání kopie sporu všem nedávným dotazům pro další pohodlí.