Jaké jsou různé typy reverzních hypoték?

• Jednoúčelová reverzní hypotéka
• Hypotéka na konverzi vlastního kapitálu
• Vlastní reverzní hypotéka

Tři typy reverzních hypoték jsou jednoúčelové reverzní hypotéky, federálně pojištěné reverzní hypotéky a proprietární reverzní hypotéky. Reverzní hypotéka je k dispozici pouze těm, kteří jsou starší 62 let; to je často používáno k výplatě současných hypoték, pomoci platit výdaje na zdravotní péči nebo doplnit běžný příjem. Jakmile je stanovena reverzní hypotéka, splátka se obvykle nevyžaduje až do smrti, nebo pokud se přestěhujete nebo prodáte svůj domov.

Jednoúčelová reverzní hypotéka

Jednoúčelová reverzní hypotéka je poskytována státními, místními a neziskovými agenturami a je považována za nejméně nákladný proces. Stát nebo místní vláda nebo nezisková agentura uvádí důvod reverzní hypotéky, a to musí být její jediné použití. Oblastní agentury pro stárnutí vám mohou pomoci najít levný jednoúčelový úvěr, který vám pomůže zaplatit za opravy domů nebo daně z nemovitostí; tyto typy reverzních hypoték nejsou tak rozšířené jako ostatní.

Majitelé domů mohou použít jednoúčelové reverzní hypoteční výnosy pouze k zaplacení konkrétní věřitelem schválené položky, jako jsou nezbytné opravy daně z domova nebo majetku. Na rozdíl od výnosu z vlastního kapitálu, který lze použít k jakémukoli účelu, věřitelé omezují, jak lze použít jednoúčelový výnos z reverzní hypotéky. Avšak zatímco půjčka na vlastní kapitál nebo úvěrová linka vyžaduje měsíční splátky, jednoúčelová reverzní hypotéka nemusí být splacena, dokud se nezmění vlastnictví domu, dlužník se nepřesune do jiného primárního bydliště nebo dokud dlužník nezmizí. Jednoúčelová reverzní hypotéka bude splatná také v případě, že dlužník přestane udržovat pojištění vlastníků domů na majetku nebo pokud město tento majetek odsoudí.

Důvod, proč si vybrat tuto omezenou možnost: Majitel domu může očekávat, že zaplatí méně úroků a poplatků za jednoúčelovou reverzní hypotéku, než za hypotéku na přeměnu vlastního kapitálu nebo proprietární reverzní hypotéku. Zatímco majitel domu nemusí provádět žádné platby na reverzní hypotéku, dokud není splatná, hypoteční pojištění, poplatky a úroky snižují částku, kterou si může majitel domu půjčit.

Hypotéka na konverzi vlastního kapitálu

Hypotéky na konverzi vlastního kapitálu (HECM) jsou federálně pojištěné reverzní hypotéky zajištěné americkým ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst. HECM bude pravděpodobně dražší než tradiční úvěr na bydlení s vysokými předběžnými náklady. Jedná se o nejčastěji používanou reverzní hypotéku, protože nepřináší žádná omezení příjmů ani zdravotní požadavky a půjčku lze použít z jakéhokoli důvodu.

Před podáním žádosti o HECM je nutné poradit se, aby se plně informovalo o nákladech, možnostech platby a povinnostech souvisejících s půjčkou. Jste také informováni o všech neziskových nebo vládních alternativách, pro které můžete být způsobilí, a je určeno, zda byste se měli rozhodnout pro jednoúčelovou nebo vlastní reverzní hypotéku. Toto poradenské sezení vám bude účtováno, ale poplatek lze uhradit z výpůjčky.

Po poradenské sezení zjistíte, kolik si můžete půjčit s HECM. Váš věk, hodnota vašeho domova a aktuální úrokové sazby určují, kolik si můžete půjčit. Těm, kteří jsou starší a mají vyšší kapitál, je poskytováno více peněz. Je také důležité dlužit co nejméně doma, aby bylo dosaženo nejlepších výsledků.

Jakmile je půjčka zřízena, můžete si vybrat mezi několika platbami, jako je například termínová možnost, která přiděluje měsíční zálohy v hotovosti na určitý čas, možnost držby, která vyplácí měsíční zálohy, dokud je domov vaším hlavním bydlištěm, kreditní hranice, která umožňuje čerpat z účtu kdykoli nebo kombinaci tohoto úvěrového limitu spojenou s měsíčními platbami. Pokud potřebujete změnit platební možnosti, můžete tak učinit s nízkým poplatkem.

Vlastní reverzní hypotéka

Proprietární reverzní hypotéka se používá pro větší zálohu na dům oceněný vysokou hodnotou. Pokud je například vaše nemovitost v hodnotě vyšší než 679 650 $, což je úvěrový limit 2018 pro HECM s federální podporou, můžete mít nárok na vyšší půjčku, pokud se vydáte na vlastní cestu.

Ti s nízkými hypotékami mají nárok na více prostředků. Před žádostí o tyto půjčky se někdy vyžaduje poradenství; poradce vám pomůže porovnat náklady a přínosy proprietární půjčky a HECM a určit, zda proprietární půjčka je pro vás to pravé.

Protože proprietární reverzní hypotéky nejsou federálně pojištěny, nemají předem ani měsíční pojistné na hypotéku. To znamená, že si pravděpodobně půjdete více. (Zatímco majitel domu nemusí platit nic za hypotéku na konverzi vlastního kapitálu, dokud není splatná, měsíční pojistné snižuje částku, kterou si může majitel domu půjčit.) Takže je proprietární reverzní hypotéka výhodnější než HECM? To záleží: Věřitelé mohou účtovat vyšší úrokové sazby a půjčovat méně v poměru k hodnotě domova, aby nahradili nedostatek hypotečního pojištění.

Prozkoumejte obě možnosti, pokud uvažujete o vlastní reverzní hypotéce. Porovnejte úrokové sazby a poplatky od několika proprietárních poskytovatelů reverzních hypoték navzájem a nabídek z několika kotací HECM, abyste zjistili, která možnost vám dává nejlepší řešení. Váš věk a jak daleko nad HECM limituje hodnotu vašeho domova, také ovlivní, který z nich bude lepší řešení. Zvažte také alternativy, jako jsou půjčky do vlastního kapitálu a úvěrové linky (viz reverzní hypotéka nebo půjčka na vlastní kapitál? ). A protože váš domov má pravděpodobně vysokou hodnotu (jeden důvod jít po proprietární hypotéce), zvažte také to, zda by zmenšení na něco menšího dosáhlo vašich cílů a ponechalo by vám větší kapitál.

Pokračovat ve čtení

Kompletní průvodce reverzní hypotékou
Porovnání reverzní hypotéky vs. forwardové hypotéky
Máte nárok na reverzní hypotéku?
Jak si vybrat plán splácení hypotéky
Reverzní hypotéka nebo půjčka na domácí kapitál?
5 nejlepších alternativ k reverzní hypotéce
5 Známky reverzní hypotéky je dobrý nápad
5 Známky reverzní hypotéky je špatný nápad
Jak se vyhnout přežití vaší reverzní hypotéky
Pohled na regulaci reverzních hypoték
Pravidla pro získání reverzní hypotéky FHA
Reverzní hypotéka: Mohla by vaše vdova (er) ztratit dům?
Dejte si pozor na tyto reverzní hypoteční podvody
Reverzní hypoteční úskalí