Jaký je průměrný zůstatek 401 (k) podle věku?

Jakýkoli odborník v oblasti duševního zdraví vám řekne, že srovnání s ostatními není pro klid mysli dobré. Pokud však jde o důchodové spoření, představa toho, co ostatní dělají, může být dobrá informace, která se má znát. Může být obtížné určit, kolik přesně budete potřebovat pro své dny po kariéře, ale zjištění, jak ostatní plánují - či nikoli -, může nabídnout měřítko pro stanovení cílů a milníků.

Klíč s sebou

• Americké 401 (k) účty účtů jsou nahoře díky kombinaci výkonu aktiv a zvýšených příspěvků.
• Zůstatky účtů 401 (k) a sazby příspěvků se velmi liší v závislosti na věku, přičemž ty v 60. letech dávají největší počet.
• Většina Američanů stále nezachovává dostatečné částky po dobu odchodu do důchodu, ukazuje několik studií.

401 (k) Plánování zůstatků podle generace

Dobrou zprávou je, že Američané se snažili více ušetřit. Podle Fidelity Investments, společnosti poskytující finanční služby, která spravuje aktiva ve výši více než 7, 4 bilionu dolarů, dosáhlo průměrné saldo plánu 401 (k) ve druhém čtvrtletí 2019 106 000 dolarů - 2% nárůst ze 104 000 dolarů ve 2. čtvrtletí 2018.

Jak se to rozkládá, konkrétněji? Takto Fidelity drtí čísla:

Twentysomethings (věk 20–29 let)

Průměrný zůstatek 401 (k): 11 800 $
Střední zůstatek 401 (k): 4 300 $
Míra příspěvku (% z příjmu): 7%

Třicetileté (věk 30–39)

Průměrný zůstatek 401 (k): 42 400 $
Střední zůstatek 401 (k): 16 500 $
Míra příspěvku (% z příjmu): 7, 8%

Z tisíciletí (které Fidelity definuje jako osoby narozené v letech 1981–1997), 38% pracovníků zvýšilo své úspory ve Q2 2019. Tato generace je také nejpravděpodobnější přispět k Roth 401 (k).

Čtyřicet (Věk 40–49)

Průměrný zůstatek 401 (k): 102 700 $
Střední zůstatek 401 (k): 36 000 $
Míra příspěvku (% z příjmu): 8, 5%

Skok ve velikosti zůstatku účtu u Gen Xers by mohl odrážet skutečnost, že tito lidé přihlásili dobrou dekádu nebo dvě pracovní síly a přispívali tak dlouho do plánů. Mírně větší míra příspěvků může odrážet, že mnoho z nich je ve svých vrcholných letech výdělku.

Fiftysomethings (věk 50–59 let)

Průměrný zůstatek 401 (k): 174 100 $
Střední zůstatek 401 (k): 60 900 $
Míra příspěvku (% z příjmu): 10, 1%

Skok v příspěvkové sazbě pro tuto skupinu naznačuje, že mnozí využívají ustanovení o dohánění na 401 (k) s, což jim umožňuje uložit o několik tisíc více (dalších 6 000 $ v roce 2019), než je standardní částka.

Sixtysomethings (věk 60–69 let)

Průměrný zůstatek 401 (k): 195 500 $
Střední zůstatek 401 (k): 62 000 $
Míra příspěvku (% z příjmu): 11, 2%

Úspory, pro tuto skupinu je to nyní nebo nikdy. Skutečnost, že míra příspěvku je tak vysoká, jak naznačuje, že mnoho baby boomu pokračuje v práci během této dekády jejich života.

Cíle pro odchod do důchodu

Na co byste se měli zaměřit, úspory? Fidelity má nějaké docela konkrétní nápady. V době, kdy je vám 30, společnost počítá, že byste měli ušetřit polovinu svého ročního platu. Pokud do 30 let vyděláváte 50 000 $, měli byste mít odvedeni do důchodu 25 000 $. Ve věku 40 let byste měli mít dvakrát vyšší roční plat. Ve věku 50 let, čtyřnásobek vašeho platu; ve věku 60, 6krát a ve věku 67, 8krát. Pokud dosáhnete věku 67 let a vyděláváte 75 000 $ ročně, měli byste ušetřit 600 000 USD.

8, 8%

Průměrná sazba příspěvku zaměstnance 401 (k) (jako procento z platu); rekordní sazba podle Fidelity Investments.

K dispozici je také vyzkoušené a pravdivé, to, co by někteří mohli nazvat starou školou, pravidlo 80%: Ušetřete tolik, kolik byste potřebovali ekvivalentní 80% mzdy po dobu asi 20 let. To by vyžadovalo asi 1, 2 milionu dolarů pro stejnou osobu, která vydělá 75 000 dolarů, pokud do mixu nezohledníte inflaci. Toto číslo se pohybuje mezi 1, 5 milionu a 1, 8 milionu dolarů v závislosti na tom, jak se o to pokoušíte. Ať už se rozhodnete vypočítat, každý souhlasí, že je to hodně peněz.

Není měření

Pokud porovnáte tyto ukazatele s údaji průměrného zůstatku 401 (k) společnosti Fidelity, zdá se, že většina lidí zaostává při spoření na důchod - i když předpokládáte, že mají aktiva na jiných účtech, než je jejich 401 (k).

Studie Úřadu pro odpovědnost vlády z roku 2018 zjistila, že téměř jedna třetina Američanů ve věku 55 a více let nemá žádné vejce pro odchod do důchodu ani tradiční důchodový plán. Ti, kdo mají penzijní fondy, nemají dostatek peněz: 56 až 61leté mají v průměru 163 577 USD a 65 až 74 mají ještě méně úspor. Pokud by se tyto peníze proměnily v celoživotní anuitu, činily by to jen několik stovek dolarů měsíčně. Každý odborník na finanční plánování by souhlasil s tím, že to nestačí.

Ve svém 19. výročním průzkumu Transamerické centrum pro odchod do důchodu zjistilo, že milénia měla střední důchodové úspory přibližně 23 000 $ vs. 66 000 $ pro Gen Xers a 152 000 USD pro baby boomu.

Podobné závěry pocházejí z Institutu pro hospodářskou politiku: Odhaduje se, že věk 32 až 37 let ušetřil kolem 31 644 USD, ale pak toto číslo podstatně vzroste na přibližně 67 720 USD u těchto 38 až 43 let. 81 349 USD. Konečně, ti věk 50 až 55 let ušetřili v průměru 124 831 dolarů. I když se to vše může jevit jako zdravá množství, všechny tyto úspory jsou výrazně pod dokonce i nejkonzervativnějšími cíli.

Podle TransAmerica může být součástí problému nedostatek finančního porozumění a vzdělání. Dvě třetiny pracovníků věří, že nevědí tolik o odchodu do důchodu, jak by měli. Ve skutečnosti 30% pracovníků říká, že neví nic o alokaci aktiv a přibližně 20% pracovníků přiznává, že neví, jak jsou investovány jejich penzijní peníze - a to platí pro všechny pracovníky, od dvaceti do šedesáti. Pokud jde o to, pouze 29% Američanů ve věku 60 a více let uvádí, že ví „hodně“ o sociálním zabezpečení, i když téměř 90% očekává, že to bude významný zdroj příjmů, když přestanou pracovat.

Správa sociálního zabezpečení uvádí, že její důchodové dávky jsou navrženy tak, aby nahradily pouze asi 40% průměrné mzdy pracovníka.

Sečteno a podtrženo

Smutné, ale pravdivé: Většina Američanů nemá téměř dost úspor na to, aby je udrželi v důchodu.

Jak se tomuto osudu vyhnete? Nejprve se staňte studentem procesu penzijního spoření. Naučte se, jak sociální zabezpečení a Medicare fungují, a co od nich můžete očekávat, pokud jde o úspory a výhody. Pak zjistěte, kolik si myslíte, že budete muset žít pohodlně po uplynutí devíti až pěti dnů. Na základě toho dospějte k cíli úspor a vytvořte plán, jak se dostat do částky, kterou potřebujete, do doby, kdy ji budete potřebovat.

Začněte co nejdříve. Odchod do důchodu se může zdát na dlouhou cestu, ale pokud jde o jeho spoření, dny se zmenšují na vzácných pár - protože jakékoli zpoždění vkladů stojí v dlouhodobém horizontu více.