Když dobrí lidé píšou špatné šeky

Pokud jste někdy přečerpali svůj běžný účet, víte, jak bolestivé mohou být tyto poplatky za přečerpání. Jak se můžete vyhnout výplatě velkého času, když utratíte? Banky nabízejí několik typů ochrany proti přečerpání, které vás mohou udržovat bez poplatků, ale nemyslete si, že jsou všechny vytvořeny rovnocenné. Zde je to, co potřebujete vědět, abyste se ujistili, že váš plán přečerpání není přeplněný.

Chraň sebe

K přečerpání dochází. Nemusíte být mrtvý rytmus, abyste mohli napsat šek nebo koupit něco s debetní kartou, abyste zjistili, že používáte nesprávný účet, váš vklad z výplaty ještě neproběhl, nebo jste prostě špatně posoudili částku peněz mít na vašem běžném účtu. A hádejte co, každý z těchto případů může být bodem zvratu, který upustí váš účet na červenou.

Prostý a jednoduchý, nejlepší způsob, jak se vyhnout kontokorentním poplatkům, je vyhnout se přečerpání vašeho účtu. Elektronické bankovnictví v dnešní době usnadnilo vyhýbání se přečerpání. Můžete dostávat upozornění e-mailem nebo telefonem vždy, když překročíte prahovou hodnotu s nízkým zůstatkem, můžete převádět prostředky dříve, než vás čeká transakce, která vás dostane pod značku 0 $, a dokonce i důvěryhodný starý šekový registr je stále k dispozici, aby se udržely přehledy o vašich výdajích.

Pokud však přečerpáte, můžete udělat několik věcí, abyste zabránili tomu, aby se věci vymkly kontrole.

Co je ochrana proti přečerpání?

Ochrana proti přečerpání je služba poskytovaná vaší bankou, která platí za věci, které si koupíte po přečerpání vašeho účtu. To znamená, že se vyhnete odskokovým šekům a vaše debetní transakce budou stále procházet, i když na vašem běžném účtu nemáte žádné peníze.

Ochrana kontokorentního úvěru začala, když banky měly možnost rozšířit preferované zákazníky o zdvořilost placení za své položky, když přečerpali své účty. Nakonec však díky kontokorentnímu účtu došlo k přechodu z velkorysé zdvořilosti bank na lukrativní finanční službu. Dnes existuje několik hlavních typů ochrany proti přečerpání.

Jedna věc, která činí tak kontokorentní ochranu proti kontokorentu, je to, že banky jsou často schopny sbírat zákony o lichvě s poplatky za kontokorent, i když mnoho lidí má pocit, že ochrana kontokorentu je půjčka nejrůznějších druhů. Půjčky se řídí zákonem o půjčování z roku 1968. Ale protože ochrana kontokorentu je považována spíše za službu založenou na poplatcích než za půjčku, v mnoha případech byste za právo na přečerpání účtu mohli platit odvážnou prémii. Uvidíte, že některé druhy služeb na ochranu kontokorentu mohou být hodně podobné půjčkám před výplatou.

Druhy ochrany proti přečerpání

Nejjednodušší typ ochrany kontokorentu jsou propojené účty. V tomto případě je váš běžný účet propojen s jiným účtem, jako je spořicí účet. Když utrácíte svůj běžný účet, peníze navíc vycházejí z vašeho spořicího účtu, aby vás nezdržovaly v červené barvě. Toto je často nejlepší druh ochrany proti přečerpání, protože se vyhnete placení banky za použití jejích peněz. Existuje však jedna námitka: Abyste mohli tento účet používat, musíte mít na druhém účtu peníze. Banky vám někdy účtují malý poplatek pokaždé, když se váš propojený účet spustí. Ujistěte se, že váš účet není nebo že s ním můžete žít, pokud ano.

Podobným druhem ochrany je kontokorentní úvěr. Tím propojený účet není spořicí účet; je to kreditní nebo kreditní karta. Zjevnou nevýhodou používání kontokorentního úvěru je skutečnost, že využíváte kredit k podpoře nákupu. Pokud je propojený kredit kreditní kartou, můžete také počítat s platbou zálohy na hotovost za peníze, které používáte.

Ad-Hoc, nebo ochrana před odchodem, je služba založená na poplatcích, kde banky využívají svého uvážení a mohou se rozhodnout, že vám umožní odběhnout nebo povolit odchod šeku v závislosti na vašem postavení zákazníka. Pokud jste nikdy nečerpali dříve, je mnohem pravděpodobnější, že pokryjí vaše nákupy, než kdyby byl váš účet delikventní. V případě ochrany ad-hoc vám bude účtován poplatek (často se zvyšuje pokaždé, když přečerpáte) a musíte zaplatit peníze zpět, abyste svůj účet vrátili do dobrého stavu. Špatnou stránkou ad-hoc je to, že poplatky mohou být někdy hodně srovnatelné s částkou, kterou přečerpáte. (Další informace naleznete v části Vstupy a výstupy z bankovních poplatků a jak fungují poplatky za přečerpání a jak se jim vyhnout. )

Nezapomeňte také, že za ochranu před odchodem vám bude účtován poplatek za každou transakci, která překrývá účet - a banky obvykle objednávají denní transakce tak, aby co nejvíce z nich přečerpalo. Pokud tedy na svém běžném účtu máte 20 $ a používáte debetní kartu pro pět nákupů 2 $ a nákup 50 $, budou tyto transakce přes $ 50 použity před transakcemi 2 $ a budete zasaženi šesti kontokorentními poplatky.

Důsledky úvěrového skóre

Je důležité si uvědomit, že ochrana proti přečerpání může mít také vliv na vaše kreditní skóre. Pokud máte ochranu proti odskokům a svůj účet dostatečně brzy neuvolníte, můžete se vsadit, že vaše kreditní skóre zasáhne. Pokud také používáte kontokorentní úvěr nebo propojenou kreditní kartu, mějte na paměti potenciální negativní důsledky plynoucí z dodatečných peněz na vaši kartu.

Sečteno a podtrženo

Pokud jste zasaženi kontokorentními poplatky za ochranu propojeného účtu nebo odskokem, nejjednodušší způsob, jak se vyhnout placení, je zavolat do banky a požádat o ni. Je to tak jednoduché. Pokud jste již nějakou dobu byli v dobrém stavu a toto je vaše první nebo druhé přečerpání, je pravděpodobné, že vás banka uvolní.

Nejlepší volbou je samozřejmě to, že svůj účet vůbec nevyčerpáte, ale pro mnoho lidí to samozřejmě není nejjednodušší odpověď. Ochrana kontokorentního úvěru je v dnešní době pro banky obrovským tvůrcem peněz a oni to vědí. Pokud svůj účet přečerpáte, vyplatí se předem rozhodnout, který druh ochrany kontokorentu je pro vás nejvýhodnější. Další informace naleznete v části Výhody a nevýhody ochrany před kontokorentem .