Když to životní pojištění nestojí

Princip životního pojištění je teoreticky jednoduchý. Je to také morbidní, alespoň ve srovnání s jinými finančními službami. Platíte malé částky v měsíčních intervalech, takže když zemřete, příjemce podle vašeho výběru dostane částku peněz přibližnou tomu, co byste vydělali, kdybyste zůstali naživu.

To je ta pravá pravda, kterou mnozí zákazníci životního pojištění nechápou: služba by neměla být ničím jiným než náhradním plánem . Myšlenka je taková, že pokud vaše rodina utrpí krizi, která přesahuje finance, alespoň na jejich finance nebude mít negativní dopad. Pokud zemřete, váš manžel a děti nebudou muset převzít více pracovních míst, prosit o almužnu ani ztratit dům a auto.

Zajištění sázek

Je důležité si uvědomit, že životní pojištění není ve skutečnosti slovním pojmem „pojištění“. Když si koupíte životní pojištění, nejedná se o „pojištění“. Bez ohledu na to, kolik peněz jim dáte, Ameriprise vás nemůže zabránit v umírání. Ne, životní pojištění je více o zajištění vašich sázek, než cokoli jiného. I když byste raději žili, pokud má osud alternativní plán, můžete nyní utratit peníze, abyste své rodině pomohli vyhnout se více katastrofám později.

Ale v důsledku toho, že se to nazývá pojištění, existuje příliš konzervativní typ člověka, který věří, že pokud je „krytí“ nějakého druhu dobré, musí být lepší krytí lepší. Nákup životního pojištění se tak stává zkouškou schopnosti odpovědného dospělého a živitele rodiny. Jaký druh člověka nechce chránit své blízké? Za tímto účelem někteří lidé pojistí cokoli, co se hýbe - dokonce i jejich děti.

V zásadě to zní skvěle, dokud si nepamatujete, že děti nevydělávají žádné peníze. Nebo alespoň žádné peníze, které by bylo obtížné nahradit. Což posiluje nemocnost životního pojištění: ztráta dítěte je tak obrovskou tragédií, že pokud existuje nějaká událost, na kterou je třeba se připravit, je to tak. Někteří rodiče tvrdí, že po smrti dítěte nemohli fungovat, a proto jim politika v noci pomáhá spát v noci. Ale pokud tvrdíte, že stejně nebudete schopni fungovat, proč neponechávat peníze, které byste jinak utratili za životní pojištění, někomu, kdo sotva vydělává?

Totéž platí pro starší příbuzné. Zdraví i slabí mají zbývající dobu zbývající, a čím méně je zdravý starší příbuzný, tím menší je úmrtní dávka, kterou obdržíte za politiku podobné velikosti pojistného. Přidejte omezený příjem důchodců (bez ohledu na to, jak významné může být jejich čisté jmění) a po většinu času se pojištění seniorů jeví jako nerozumný pohyb.

Kolik dostanete

Zůstaňte naživu a standardní plán životního pojištění má nulovou návratnost. Začněte dnes s 20letou politikou, a pokud do roku 2032 nezemřete, nedostanete nic. To není chyba designu životního pojištění, ale vlastnost. Koneckonců, po celou dobu trvání této politiky získáte veškerý klid mysli s vědomím, že vaše smrt nebude ochuzovat vaši rodinu. Většina pojistníků to chápe a oceňuje, že životní pojištění není zamýšleno jako „investice“ v konvenčním smyslu.

Ostatní pojišťovací zákazníci jsou nepohodlní s myšlenkou poslat dlouhou řadu pevných plateb do firmy poskytující finanční služby s jistotou, že nikdy neuvidí žádný potenciální zisk. Spíše než přijmout životní pojištění za to, co to je - opět, plán náhrady - tito zákazníci chtějí nějaký druh návratu. Toto odvětví tedy vymyslelo celé životní pojištění a univerzální životní pojištění, dvě varianty termínovaného životního pojištění, z nichž každá nabízí peněžní hodnotu nad rámec standardního životního pojištění při úmrtí. Každý měsíc platíte o něco více, než byste měli v případě termínové smlouvy (nazvali bychom trochu více „prémií“, ale jen by to zmatilo věci) a rozdíl se buduje a může být na vaše pohodlí vyplacen.

Složitější nákupní politiky, že by termínové životní pojištění mohlo mít ekonomický smysl, pokud by peněžní hodnota rostla dostatečně rychle. Investice a pojištění jsou však dva různé a obvykle neslučitelné cíle. Existují jistější a přímější způsoby, jak investovat, kromě toho, že se posílí pojistná smlouva formou anuity. Kombinovaný plán ochrany / investiční plán je jako kombinovaný kartáček na zuby / pilník na nehty, za předpokladu, že taková věc existuje. Hybrid pravděpodobně nebude vykonávat ani jeden úkol, ani nesourodé produkty, které chce nahradit.

Sečteno a podtrženo

V zásadě to není šermíř proti životnímu pojištění. Pokud máte dostatečný příjem, dostatečně riskantní pravděpodobnost, že zůstanete naživu (což si obezřetný pojistitel vezme na vědomí a bude účtovat odpovídající vyšší pojistné) a dost závislých osob s malou výdělkovou silou mezi nimi, termínová politika nemusí být nutně špatný způsob, jak utratit své peníze. Jen si to pamatujte investice odkládá výdaje v naději na finanční zisk. Pojištění nyní utrácí v naději, že se vyhne finanční ztrátě. V tomto ohledu jsou obě činnosti téměř protiklady. Pojistka, která se maskuje jako investice, bude zřídka tou nejlepší volbou pro dosažení protichůdných cílů maximalizace návratnosti při minimalizaci rizika.