Proč manželství vytváří finanční smysl

Manželství má finanční smysl. Pokud máte významného jiného, ​​kdo věří, že manželství je více finanční povinností než výhoda, je toto myšlení běžnější, než byste si mysleli. Mnoho lidí, do značné míry zmatených dlouhodobou vírou, že manželské páry platí více daní než ti, kteří jsou svobodní (trest za manželství), se drželi této linie myšlení jako důvod, aby se vyhnuli vázání uzlu.

Nejen, že je pro mnoho párů nepravdivý, ale existuje několik důvodů, proč má manželství finanční smysl. Nejprve se podívejme na daně.

Klíč s sebou

• Páry s nerovnými příjmy obvykle získávají bonus za manželství.
• Nová daňová skupina může znamenat, že páry společně podané jsou v dolní závorce.
• Pokud jejich partner nevyužil daňové odpočty, daňoví poplatníci, kteří jsou oprávněni, je mohou využít.
• Pokud jeden z manželů nemá žádný příjem, mohou se příspěvky IRA pro příjem druhého z manželů zdvojnásobit, protože pracovní partner může pro každý z nich financovat účet.
• Zdravotní pojištění může být největší finanční výhodou: Pár, jehož zaměstnavatelé oba nabízejí zdravotní pojištění, si může vybrat nejlepší nebo nejlevnější plán pro ně.
• Manželské páry mají tendenci získávat slevy na pojištění dlouhodobé péče, pojištění automobilu a pojištění domácnosti.
• Manželské páry mají často nárok na lepší úvěr a lepší půjčky.

Manželský trest / Manželský bonus

Ano, americký progresivní daňový systém může pro páry zkrátit obě cesty. Navzdory různým pokusům o reformu existuje manželský trest pro některé páry, které si za to samé vydělají a jsou tlačeny do vyššího daňového pásma, když se jejich rodinný příjem v manželství více či méně zdvojnásobí. To platí pro páry s vysokými i nízkými příjmy.

Naproti tomu páry, ve kterých jeden partner vydělává veškerý příjem - nebo výrazně více než druhý -, někdy těží z manželského bonusu, protože vyšší kategorie výdělku klesá po sňatku a nakonec zaplatí méně daní, než kdyby se samostatně registrovaly jako singlů. Celkově lze říci, že manželské bonusy mohou činit 21% příjmů páru, zatímco manželské pokuty mohou podle daňové nadace činit až 12%. Odstranění všech manželských sankcí a bonusů by vyžadovalo výrazné přepsání daňového řádu, který by měl dalekosáhlé účinky. Místo toho se zákonodárci spoléhají na náhradní řešení manželství.

Zákon o daních a zaměstnanosti a manželství

Příchod Zákona o daních a zaměstnanosti (TCJA), který byl podepsán prezidentem Donaldem Trumpem dne 22. prosince 2017, vedl k několika změnám daňového zákoníku, jejichž cílem bylo snížit daně z příjmu právnických, fyzických a právnických osob. Již se hodně diskutovalo o tom, jak změna daňového řádu způsobí u většiny jednotlivých skupin daní pouze malé snížení sazeb daně z příjmu, zatímco korporacím poskytuje významné daňové snížení. Také škrty, z nichž mají prospěch jednotlivci, budou v roce 2025 postupně ukončeny a zůstanou pro společnosti a jiné subjekty. Kromě této debaty existuje mnoho nových informací pro manželské páry, které je třeba zvážit.

Konzoly, vyřazení fází

Za prvé, nové daňové skupiny pro manželské páry, které podaly společné přiznání, jsou nyní zdvojnásobeny sazbou jednotné sazby se stejným příjmem (kromě těch v 35% a 37%). Toto zarovnání omezuje primární příčinu předchozího manželského postihu, protože více manželských párů, které podávají společně, zjišťují, že jejich kombinované příjmy je nyní umístí do nižší závorky.

Podobně bylo vyřazení zápočtu z daňového přiznání pro děti vyrovnáno počínaje 400 000 USD pro páry (dvojnásobek 200 000 USD pro jednotlivce). Dříve byl úpadek 75 000 $ pro jednotlivce a 110 000 $ pro páry, takže tato změna vyloučila další potenciální trest za manželství pro páry s dětmi.

Výjimka pro AMT a vyřazování z provozu

Alternativní minimální daň (AMT) je daňový režim, který probíhá souběžně s běžnými daňovými pravidly a vztahuje se na jednotlivce a páry s vyššími příjmy. Podle AMT je při výpočtu daní vyšší z těchto dvou čísel to, co dluží daňový poplatník (hodně tomu, kdo to má štěstí, aby jej spustilo). AMT zůstává pod TCJA, ale nové pravidlo zvýšilo jak osvobození AMT, tak i úroveň příjmů, při které AMT vyprší. Výsledkem je, že AMT zasáhne méně daňových poplatníků s vysokými příjmy.

Získané peněžité bonusy a bonusy za daň z příjmu

Manželská pokuta může být obzvláště velká pro daňové poplatníky, kteří mají nárok na daňový kredit na výdělek z příjmu (EITC), když jeden z manželů příjem diskvalifikuje. To znamená, že manželství může posílit EITC, pokud nepracující rodič podá společně s pracovníkem s relativně nízkými příjmy.

Například pár se 40 000 $ v kombinovaném příjmu (rozdělení 50/50) měl podle daňového střediska v roce 2018 daňovou pokutu přes 2 439 $. Pokud by se tento pár neoženil, jeden z rodičů by mohl podat jako hlava domácnosti se dvěma dětmi a druhý z rodičů by byl svobodný. Podle této struktury by při společném podání manželského páru kombinovali standardní srážky ve výši 30 000 $, což je o 6 000 $ více než nový, sladěný standardní odpočet ve výši 24 000 $ pro tuto úroveň příjmů.

Při podání samostatného přiznání si hlava domácnosti mohla vyžádat EITC ve výši 5 434 USD a daňový kredit pro děti ve výši 2 825 USD (druhý z rodičů nemá nárok na žádný úvěr). To znamená, že hlava domácnosti má nárok na vrácení 8 059 $, zatímco druhý rodič dluží 800 USD za celkovou refundaci 7 259 $. Pokud by tento pár podal společně, viděli by mnohem menší EITC ve výši 2 420 $, ale větší daňový kredit pro děti ve výši 4 000 $. Celkově by jejich náhrada činila 4 820 $, což je o 2 439 $ méně, než kdyby se nesezdali a měli by se přihlásit samostatně.

Chcete se přesvědčit? Získejte své finanční dokumenty a pomocí tohoto nástroje můžete vypočítat, zda by manželství (nebo ne) přineslo pokutu nebo bonus pro vás a vaše významné jiné.

Daňový přístřešek?

Je příležitost využít něčí nevyužité odpočty důvodem, proč si je vzít? Asi ne. Pokud se však majitel úspěšného podniku ožení s někým, kdo nevyužívá svých daňových odpočtů, může být možné snížit daňové zatížení prostřednictvím odpisu. To se může vztahovat také na vysoké zdravotní náklady. Nemusí to být romantické, ale je to pevná strategie daňového plánování.

Příspěvky IRA

Strop příjmu u tradičních příspěvků a příspěvků Roth IRA je mnohem vyšší u manželských párů, v nichž jeden z manželů nemá žádný příjem. Vzhledem k tomu, že manžel zaměstnaného daňového poplatníka může přispět do IRA, i když sami nemají placenou práci, může pár, který odpovídá tomuto popisu, ponořit další tisíce dolarů za odchod do důchodu (plný příspěvek pro každého partnera) a dosáhnout významného daňové výhody.

Jo, a pokud přemýšlíte, zda takové pobídky k manželství (a odrazující) mají nějaký vliv na to, zda se pár vezme, ne. To znamená, že mají určitý vliv na to, jak funguje každý z manželů.

Výživné již neuznatelné; Nyní zdanitelné

Zatímco mluvíme o manželství (nebo spíše o konci jednoho), jednou velkou změnou v rámci TCJA je to, že daňoví poplatníci, kteří zaplatí výživné po 31. prosinci 2018, již nemohou své platby odečíst. Stejně tak ti, kteří obdrželi své konečné rozhodnutí o rozvodu po 1. lednu 2019, musí nyní požadovat výživné jako běžný příjem.

Dávky manželství ze zdravotního pojištění

Největší finanční výhoda z manželství je pravděpodobně zdravotní pojištění a možnost nákupu výhod. Pokud má jedna osoba přístup k zdravotnímu pojištění sponzorovanému společností, může za příplatek přidat svého manžela / manželky do smlouvy. Pokud mají oba přístup, mohou si vybrat ten nejlepší nebo nejlevnější.

Zdravotní pojištění je obrovské náklady a jen roste; manželství může vést ke značným úsporám a / nebo ke zvýšení krytí.

Když páry uzavírají manželství a oba mají zdravotní pojištění sponzorované společností, musí se rozhodnout, zda si oba budou mít své vlastní pojištění, nebo zda se jeden z manželů připojí k plánu druhého. Obecně lze krytí změnit do 60 dnů po uzavření manželství. Mějte na paměti, že páry, které získají své zdravotní pojištění prostřednictvím směny, se musí zaregistrovat společně, ačkoli každý jednotlivec si může vybrat jiný plán. Také, pokud každý partner obdrží dotaci prostřednictvím zákona o dostupné péči, když je svobodný, manželství je pravděpodobně potrestá, jakmile budou vdaní, protože jejich kombinované platy by je s největší pravděpodobností posunuly nad hranici mezní hodnoty (46 680 $ pro jednotlivce; 62 920 dolarů dohromady).

Manželské páry mají také tendenci získat velké slevy na pojištění dlouhodobé péče (LTC), s některými odhady kolem 40%. Je to proto, že páry mají tendenci starat se o sebe doma co nejdéle, což snižuje odpovědnost pojistitele.

Výhody manželství pro pojištění automobilů a domácností

Sloučením pojistných potřeb klesnou náklady na pojištění. Také manželské páry mají menší pravděpodobnost dopravních nehod. Multi-pojistné slevy a nižší cena, která přichází s manželstvím, jsou jen některé z pojistných výhod. Podle Insure.com by 23letý život v Indianapolisu viděl až 26% pokles jejich ročního pojistného, ​​když žádal o pokrytí v rámci manželského páru. Mezi další slevy patří pojistky na více aut a sdružování pojištění majitelů domů s auto pojištění. Někteří domácí pojišťovny nabízejí slevy pouze za to, že jsou manželé; Nezapomeňte se zeptat, jakmile budete zasaženi.

Lepší půjčky pro ženaté

Dva příjmy jsou lepší než jeden. Pokud žádáte o dům ve výši 150 000 USD jako jeden dospělý, může mít banka k dispozici pouze svůj vlastní příjem. Jako manželský pár vám váš společný příjem pravděpodobně umožní kvalifikovat se na větší půjčku s lepšími podmínkami za předpokladu, že vaše kreditní skóre jsou přiměřená. Jen nezapomeňte, že příjem není jediným faktorem; věřitelé také zkoumají úvěrovou historii, celkový (a typ) dluhu a také poměr dluhu k výnosu dlužníků.

Když už mluvíme o úvěru ...

Vzhledem k tomu, že kreditní skóre každého člověka je přiřazeno k jeho číslu sociálního zabezpečení, manželství nevymaže ani nezačne znovu znovu úvěrovou historii někoho. Co však manželství dělá, je vytvoření historie společných dluhů a nových účtů (při otevření) pro každého z manželů, které se také odrážejí v jednotlivých úvěrových historii.

Manželství vám může nebo nemusí pomoci získat hypotéku, ale kombinované příjmy mohou párům pomoci získat nárok na větší.

Když páry společně otevřou účet, budou do procesu schvalování zahrnuty oba kreditní skóre. Pokud má jeden z partnerů obzvláště špatný úvěr, mohli by při otevření společného účtu mít oba štěstí s věřiteli, což by mělo za následek popření nebo vyšší sazby a poplatky. Opak je ovšem pravdou; Pokud má jeden partner lepší kredit než druhý, může jeho skóre a zvyk splácení plateb včas pomoci druhému skóre. K dispozici je také možnost partnera s lepšími účty pro otevření skóre, které budou oba používat, i když to nemusí fungovat i pro hypoteční aplikace, když jsou užitečné dva příjmy.

Výsledek je ten, že když se někdo se špatným úvěrem ožení s někým s dobrým úvěrem, zvyky osoby s dobrým úvěrem inklinují k odtržení na druhého partnera. Skutečnost, že mnoho párů může využívat dva příjmy a kombinovat (a snižovat) mnoho nákladů, také pomáhá financím. Takže jako pár můžete být v lepší pozici, abyste si udrželi solidní finanční základnu nebo jste na dobré cestě k tomu, abyste se tam dostali.

Finanční ochrana

Většina lidí se nevdává za finanční ochranu, ale manželství poskytuje tuto výhodu pro oba manžele. Pro začátečníky, pokud jeden z vás prochází špatnou náplastí profesionálně nebo lékařsky, je tu někdo další, kdo by pomohl a pravděpodobně přinesl nějaký příjem.

Není to úsek říkat, že ochrana při rozvodu je stěží důvod k manželství, ale pokud se rozdělíte, ochrana vám poskytne ochranu. Rozdělení majetku manželského páru vyžaduje soud nebo právní dohodu. Každá strana má určitou ochranu a šanci na spravedlivé rozdělení manželských aktiv. Když spolu žijí dva nesezdaní lidé, není právní postup rozdělování majetku tak jasný. Soudy ve většině států rozhodly, že rozvodové právo se nevztahuje na nesezdané páry.

To znamená, že při rozdělování aktiv se použije smluvní právo. Manžel nebo manželka nemá žádné vlastní právo na majetek druhé osoby, i když byl majetek zakoupen pomocí kombinovaných fondů. Výjimkou z tohoto pravidla je hrst států, které umožňují sňatek podle zákona, ale je to mýtus, že společný život po určitou dobu dává i těmto partnerům všechna práva na tradiční manželství. Páry by měly projít některými z těchto pravidel, aby se ujistily, co se na ně vztahuje a co ne.

Další úvahy o manželských dávkách

Kromě daňových aspektů, lepší zdravotní péče a přístupu k finančním službám a právní ochraně by páry měly zvážit často přehlížené výhody (a potenciální finanční kompromisy), které se vyskytnou. Začneme s nejlepším přínosem pro všechny: manželé mají tendenci žít déle než nesezdaní. I když jsou důvody této skutečnosti složité, čísla a výhody nelze ignorovat, zejména pokud jde o plánování odchodu do důchodu.

Pokud jde o dlouhodobé plánování, páry by také měly vzít v úvahu, že manželství nemusí nutně znamenat omluvu pro velkou párty. Vzhledem k tomu, že průměrná svatba stojí více než 30 000 $ a přispívá jen málo k pozitivním manželským výsledkům, by páry měly tuto cenu zvážit proti myšlence zálohy na dům. Páry by také měly vzít v úvahu skutečnost, že pokud se více utratí za zásnubní prsteny (2 000–4 000 $), existuje větší šance na rozvod (ve skutečnosti 1, 3krát). Spíše než poslouchání toho smutného prodejce, pomyslete na svého rozumného příbuzného, ​​který by vám poradil, že můžete mít skvělou svatbu a nóbl prsten bez rozbití banky.

Sečteno a podtrženo

Pokud váš partner používá finance jako důvod, proč se oženit, tento argument se dobře nehodí proti faktům. Vdávání a dlouhodobý pobyt v manželství přináší příležitost pro větší finanční zabezpečení za předpokladu, že každý z manželů dodržuje dobrá finanční pravidla pro rodinu. Nestrávte více, než máte, a omezte - nebo nevylučujte - používání kreditních karet. Proveďte také výzkum, jak spravovat peníze jako pár, což je trochu složitější, než si možná myslíte. Nevynechávejte čestné rozhovory o utrácení zvyků, úzkosti peněz a cílech.