Proč absolutně potřebujete nouzový fond

Pokud jste někdy poslouchali osobní finanční rozhlasovou show, možná jste si všimli, že finanční experti, kteří odpovídají na otázky volajících, se téměř vždy zeptají na pohotovostní prostředky volajícího, než nabídnou jakoukoli radu. Co je to nouzový fond a proč je tak důležitý?
NA OBRÁZEK: 8 finančních tipů pro mladé dospělé

Nejlepší druh pojištění

Pohotovostní fond je nejlepším druhem pojištění, které můžete mít k pokrytí mnoha životních neočekávaných výdajů. Ale místo zakoupení tohoto „pojištění“ od pojišťovací společnosti si jej „koupíte“ od sebe placením měsíčních „prémií“ na speciální spořicí účet, ze kterého nevybírajete peníze - vždy - pokud se nestavíte před skutečnou finanční nouzový.

Když peníze potřebujete, nikdo nemusí schvalovat vaše „pojistné nároky“. Dokud budete mít peníze někde v bezpečí a likviditě, jako spořicí účet, budete k nim mít přístup, jakmile je budete potřebovat. (Naučte se plánovat dopředu za 6 měsíců na lepší rozpočet .)

Kolik byste měli ušetřit?

Nejprve budete muset vypočítat své měsíční životní náklady. Poté byste se měli v závislosti na finančním odborníkovi, kterého se rozhodnete poslouchat, rozhodnout, že ve svém pohotovostním fondu ušetříte životní náklady ve výši tří až 24 měsíců. V tomto pokynu je ještě více prostoru pro interpretaci. Někteří lidé říkají, že potřebujete jen základní počet životních nákladů v určitém počtu měsíců - na pokrytí věcí, jako je vaše nájemné nebo hypotéka, účty za elektřinu a potraviny - zatímco jiní obhajují dostatek času na to, aby život jako obvykle zůstali, aby se tlak snížil situaci a udržujte si náladu.

Proč se tolik liší? Závisí to na faktorech, jako je vaše tolerance k osobnímu riziku a jaké další finanční záchranné sítě máte. (Možná bude na čase přehodnotit vaši toleranci rizik. Přečtěte si, že žijete příliš blízko okraje? Více se dozvíte.)

Jak široká je vaše bezpečnostní síť?

Můžete mít pocit, že budete mít méně ve svém pohotovostním fondu, například pokud máte pojištění pro případ invalidity, které vám začne vyplácet značné procento vaší mzdy poté, co vám nepředvídané zranění způsobí, že nebudete moci pracovat déle než 90 dnů. Totéž by mohlo platit, pokud máte životní pojištění na výdělečném manželovi nebo pokud máte solidní zdravotní pojištění. Tyto zásady by vám poskytly určitou úroveň finanční pomoci v případě určitých katastrof.

Někteří lidé se také mohou cítit pohodlně, když se spoléhají na pomoc v nouzi od členů rodiny. Záleží na tom, jaký vztah máte a jak peníze do těchto vztahů promítají. Možná budete mít rodiče, kteří by vám pomohli pokrýt obrovské a neočekávané výdaje, pokud jste učinili preventivní opatření, abyste těmto výdajům zabránili a jste obecně zodpovědní za své peníze. Na druhou stranu možná neznáte nikoho, kdo není zlomený. Nebo možná nebudete chtít někoho požádat o laskavost nebo se postavit do pozice, že někomu dlužíte cokoli.

Nemůžete si však vybrat, jaký typ katastrofy by vás mohl postihnout nebo kdy k němu může dojít. Existuje mnoho věcí, na které možná nemáte pojištění (váš pes si zlomí kyčle) nebo které se pojištění nevztahuje (vaše auto potřebuje novou převodovku, vaše pec jej zavře v lednu). Příbuzný, který by mohl být ochotný vám půjčit peníze, nemusí mít peníze na půjčení, když je potřebujete. (Naučte se vyjít z těžkých časů za 4 způsoby, jak zvrátit ekonomickou bouři .)

Kreditní karty

Spoléhat se na kreditní karty pro případ nouze je špatný nápad. Za prvé by banka mohla snížit váš kreditní limit a ponechat tak méně polštáře, než jste očekávali. A i když je tento kredit k dispozici, když jej potřebujete, opravdu chcete trpět dvojí náporem neočekávaných výdajů a museli byste za něj platit úroky?

Když máte pohotovostní fond, můžete si půjčit peníze za fantastickou sazbu - 0% - a splácet je podle vlastního plánu. Neexistují žádné poplatky za úroky, pozdní poplatky, poplatky za překročení limitu, poplatky za vaše kreditní skóre nebo sběrače dluhů, o které byste si měli dělat starosti. Nouzový fond vám umožní vystoupit z období finančních potíží s co nejmenším poškozením vaší finanční situace.

Jakmile zvládnete krizi, je důležité doplnit váš pohotovostní fond. Zkuste se necítit ohromeni celkovou částkou dolaru, kterou byste chtěli mít v nouzovém fondu - začněte každý měsíc trochu šetřit a nakonec se tam dostanete. (Další informace naleznete v části Základy finanční odpovědnosti .)

Skutečné mimořádné situace

Je důležité rozlišovat mezi skutečnou finanční krizí a situací, která tomu tak není. Zde je několik příkladů věcí, na které je vhodné utratit váš pohotovostní fond:

• Když jste nezaměstnaní, setkáváme se s cíli
• Lékařská a zubní nouzová situace
• Základní opravy automobilů
• Kritické opravy domů
• Neočekávané daňové účty
• Zotavuje se z přírodní katastrofy

Čím finančně jste pohodlnější, tím více volnosti si budete moci dát s tím, jak budete používat svůj pohotovostní fond. Pokud jste domácnost s dvěma vozidly a jedno auto potřebuje nový alternátor, mohlo by být rozumnější použít váš pohotovostní fond k nahrazení alternátoru, než se přinutit do těžkopádného harmonogramu spolujízdy.

Zde je několik příkladů věcí, na které byste neměli utratit svůj pohotovostní fond:

• Nové oblečení
• Hračky
• Vstupenky na sportovní playoff
• Ta tropická dovolená, kterou si tak zasloužíš
• Záloha na dům
• Svatba

Sečteno a podtrženo

Nejlepší způsob, jak se připravit na neočekávané výdaje, je v konečném důsledku spolehnout se na sebe - a pohotovostní fond je tím nejlepším způsobem. To znamená, že je důležité vyvážit úspory při mimořádných událostech s ostatními finančními prioritami, jako je splacení dluhu s vysokým úrokem a úspory za odchod do důchodu. I když je to velmi důležité, nouzový fond je jen jednou součástí vašeho celkového finančního zdraví. (Další informace naleznete v části Vytvoření nouzového fondu - a podívejte se na protichůdné hledisko Proč jsou nouzové fondy špatným nápadem .)