Proč by vaše vůle měla pojmenovat určené příjemce

Gratulujeme! Nakonec jste se rozhodli koupit tu životní pojistku, kterou odkládáte roky, nebo vložit nějaké peníze do nové odložené anuitní smlouvy nebo individuálního důchodového účtu (IRA). Šek byl zapsán a žádost byla vyplněna. Nyní stačí vyplnit formulář příjemce - nenápadná malá stránka zasunutá směrem k zadní části aplikace. Stačí zaškrtnout políčko nebo dvě, podepsat a máte hotovo. Ale počkej!

Pokud jste jako většina lidí, existuje velká šance, že někoho označíte za příjemce, aniž byste plně ocenili, jak hodnotná je tato funkce. V tomto článku vám pomůžeme jít nad rámec toho, co je zřejmé, abyste učinili tvrdá rozhodnutí, pokud jde o výběr příjemců a způsob, jakým získají své výhody.

Proč příjemci záleží

Nejprve je důležité pochopit, co se obecně stane s vaším majetkem a majetkem poté, co zemřete:

• Pokud máte vůli, vaši blízcí stále musí projít procesem prozkoumání závěti, aby získali to, co jste jim nechali. To může být drahé a může to trvat měsíce nebo dokonce roky, pokud nespokojený příbuzný začne bojovat o váš majetek.
• Pokud zemřete intestátem (bez vůle), váš majetek se stane součástí vašeho majetku a ponechá na právním systému, aby věci vyřešil. Pro vaše dědice to znamená více plýtvání časem, více peněz do trubek a větší přitěžení. (Viz také: Proč byste měli navrhnout závěť .)

Řešení těchto problémů existuje. Můžete pojmenovat určené příjemce. Je to docela jednoduchý koncept: Vy uvedete, kdo dostane peníze a jaké procento obdrží každý. Poté, co zemřete, vaši příjemci předloží finančnímu potvrzení úmrtní list a vyplní formulář. Šek dorazí za několik týdnů. Neexistuje žádná prozkoumání závěti, žádná účast soudu, žádné výdaje. Standardní formulář pro příjemce, který pojišťovací společnost, investiční společnost nebo banka používá, pro vás však nemusí být dost dobrý.

Vyplnění formuláře příjemce: Základy

Při vyplňování formuláře příjemce musíte přemýšlet nejen o tom, kdo dostane peníze na vaše účty, ale také o tom, jak je získají.

Zeptejte se sami sebe: Mohli by vaši příjemci zacházet s velkou paušální částkou? Investovali by to moudře? Co by například udělal váš 21letý syn s dávkou životního pojištění ve výši 100 000 $? Vložil by jej do akcií, nemovitostí nebo nějaké jiné investice - nebo by vyčerpal a použil by je jako zálohu na nové Porsche 911 Turbo? Pokud se obáváte, že vaši příjemci nemohli zvládnout velkou paušální platbu, existují další možnosti.

Anuity a životní pojištění
Několik anuitních a životních pojišťoven má nyní formu, která umožňuje majitelům smluv určit, jak příjemci pobírají dávky při úmrtí. Obecně nabízejí tři platební možnosti:

• Paušální částka
• Období jisté
• Amortizace podle délky života příjemce

Kromě toho můžete dokonce rozdělit výhodu tak, aby vaši příjemci dostávali část jako jednorázovou částku se zůstatkem jako systematické výplaty.

Individuální důchodové účty
Vaše IRA nemusí mít stejný typ možností výplaty příjemců jako anuity a životní pojištění. Standardní formulář příjemce, který vyplníte při otevření účtu, obvykle vyžaduje pouze pojmenování primárního a sekundárního příjemce. Kromě toho bude politika výplaty institucí, nikoli vašich cílů, určovat, jak budou finanční prostředky vyplaceny vašim dědicům.

Proto je vaše největší finanční aktiva pokryta pouze jednoduchým jednostránkovým dokumentem, který se nemusí blížit k vyjádření vašich záměrů o tom, kdo by měl zdědit penzijní fondy, které jste tak těžce získali, nebo jak by je měli získat.

To není vše. Je tu další potenciální problém.

Předpokládejme například, že jste svobodní se třemi dospělými dětmi (Moe, Curly a Larry). Každý z vás jmenuje rovnocenného příjemce ve vaší IRA. Moe umírá. Krátce nato zemřete a politika správce je taková, že by Curly a Larry měli zdědit Moeův podíl. To však není to, co jste chtěli. Chtěl jsi, aby Moein šest dětí, tvoje vnoučata, získal podíl svého otce.

To by mohlo zabránit „vůli IRA“. Tento typ vůle vám dává možnost podrobněji vysvětlit, co se z vašich účtů chcete stát. Můžete také určit práva příjemců. Můžete například zahrnout ustanovení, že příjemci budou moci odstranit více než minimální požadované rozdělení, převádět peníze do jiné instituce nebo každý měsíc dostávat pouze stanovenou částku. (Viz také: 6 důležitých pravidel RMD .)

Většina právníků pro vás může připravit aktivum IRA. Pokud jej nemůžete najít, požádejte svého účetního nebo finančního poradce, aby někoho doporučil. Po dokončení dokumentu jej odešlete depozitáři k podpisu. Někteří správci však formulář bezpodmínečně nepřijmou. Někteří mohou požádat o vyloučení odpovědnosti, které slibuje, že je nebude považovat za odpovědného. Ostatní to mohou dovolit, ale pouze v případě, že dokument není v rozporu s podmínkami jejich smlouvy o úschově. Často záleží na tom, jak jste přesvědčiví, a na velikosti vašeho účtu.

Snížení zátěže pro příjemce

Vaši příjemci nemusí peníze ihned potřebovat. Předpokládejme, že vaše 35letá dcera je skvělým profesionálem. V případě, že jí necháte IRA, IRS by zabavilo až 35 centů z každého zděděného dolaru.

Mohli byste to však udělat tak, aby se toto dědictví prodloužilo po celou dobu života vaší dcery. Tento krok jí může ušetřit balík daňových dolarů a maximalizovat konečnou částku, kterou obdrží.

Sečteno a podtrženo

Než podepíšete tento formulář příjemce, přemýšlejte nejen o tom, kdo dostane vaše peníze, ale jak . A poté každý rok poté zkontrolujte formuláře vyplácené pro příjemce, zda máte vypláceny anuity, životní pojištění, IRA nebo jiné penzijní účty. A pokud nemůžete najít své formuláře příjemců, obraťte se na svého agenta, finančního poradce nebo depozitáře IRA. (Viz také: Aktualizujte své příjemce .)

Přečtěte si také smlouvy o úschově IRA na svých účtech. Zkontrolujte zásady dohody týkající se:

• Roztáhnout distribuce
• Přizpůsobené formuláře příjemců (např. Bude aktiva IRA)
• Převody mezi důvěryhodnými osobami
• Příjemci mimo manželství, kteří investují po smrti majitele
• Příjemci jmenující příjemce
• Výchozí ustanovení pro případ, že vás příjemce předešle a vy neprovedete následné změny

Pokud se rozhodnete specifikovat, jak vaši příjemci obdrží vaše peníze, existuje šance, že nebudou nadšeni. Ale budete mít klid, abyste věděli, že peníze, které opustíte své blízké, vydrží mnohem déle ... stejně, jak jste doufali. (Viz také: Začínáme s plánem nemovitostí a zvolte správného exekutora .)