10 způsobů, jak si půjčit, když je v důchodu

Mnoho důchodců si myslí, že si nemohou půjčit, protože již nedostávají plat. Ve skutečnosti, i když může být těžší získat půjčku v důchodu, není ani zdaleka nemožné.

Jedna věc, které byste se podle většiny odborníků měli obecně vyhnout, je půjčka z vašeho důchodového plánu, jako je 401 (k), IRA nebo důchod. Je to proto, že by to mohlo nepříznivě ovlivnit vaše úspory a příjem, na který se spoléháte při odchodu do důchodu. Místo toho zvažte těchto 10 dalších možností, které mají důchodci k dispozici. (Další informace naleznete v části Měli byste si půjčit ze svého důchodového plánu? )

Kvalifikace na výpůjčku v důchodu

Pokud jste samofinancovaní (vyděláváte většinu svého příjmu z investic, pronájmu nemovitostí nebo spoření na důchod), věřitelé obvykle určují váš měsíční příjem jednou ze dvou metod:

• Čerpání aktiv - tato metoda počítá pravidelné měsíční výběry z vašich penzijních účtů jako příjem.
• Vyčerpání aktiv - touto metodou půjčovatel odečte jakoukoli zálohu z celkové hodnoty vašich finančních aktiv, vezme 70% zbývající částky a rozdělí ji o 360 měsíců.

K jedné z metod půjčovatel přidává jakýkoli důchodový důchod, dávky sociálního zabezpečení, anuitní příjem a příjem na částečný úvazek.

Zabezpečené vs. nezajištěné půjčky

Když si půjčíte, půjčka bude zajištěna nebo nezajištěna. Zajištěná půjčka vyžaduje, abyste zajistili záruku, například svůj domov, investice, vozidla nebo jiný majetek. Pokud nezaplatíte, věřitel může kolaterál zabavit. Nezajištěný úvěr, který nevyžaduje zajištění, je obtížnější získat a má vyšší úrokovou sazbu než zajištěný úvěr.

1. Hypoteční úvěr

Nejběžnějším typem zajištěného úvěru je hypoteční úvěr, který využívá jako záruku dům, který kupujete. Největší problém s hypotečním úvěrem pro důchodce je příjem, zejména pokud většina z vás pochází z investic nebo úspor.

2. Úvěr na domácí kapitál

Tato zajištěná půjčka je založena na výpůjčkách za kapitál ve vaší domácnosti. Musíte mít dostatek vlastního kapitálu, abyste si po uzavření půjčky ponechali 20%. Nový daňový zákon již neumožňuje odpočet úroků z půjček na bydlení, pokud nepoužíváte peníze na renovaci domů. (Další informace naleznete v článku Půjčky na domácí kapitál: Co potřebujete vědět .)

3. Cash-Out Refinanční půjčka

Tato alternativa k půjčce na vlastní kapitál zahrnuje refinancování vašeho stávajícího domu na více, než kolik dlužíte, ale méně, než je hodnota domu. Z další částky se stane zajištěný hotovostní úvěr. Pokud nebudete refinancovat na kratší dobu, řekněme 15 let, prodloužíte dobu potřebnou na splacení hypotéky. Chcete-li se rozhodnout mezi refinancováním a vlastním kapitálem, zvažte úrokové sazby ze staré a nové půjčky a náklady na uzavření.

4. Reverzní hypoteční úvěr

Reverzní hypoteční úvěr poskytuje pravidelný příjem nebo jednorázovou částku na základě hodnoty vašeho domova. Na rozdíl od půjčky nebo refinancování vlastního kapitálu se půjčka nevrací, dokud nezemřete nebo se neodstěhujete z domu. (Další informace naleznete v části Reverzní hypotéka: Nástroj pro odchod do důchodu .)

5. Půjčka na opravu bydlení USDA (oddíl 504)

Pokud splníte hranici s nízkými příjmy a potřebujete peníze na opravy domů, můžete mít nárok na půjčku podle oddílu 504 prostřednictvím amerického ministerstva zemědělství. Úroková sazba je pouze 1% a máte 20 let na splácení půjčky. Maximální výše půjčky je 20 000 USD s možným dodatečným grantem 7 500 $. Více informací naleznete zde.

6. Půjčka na auto

Půjčka na auto nabízí konkurenční ceny a je snazší ji získat, protože je zajištěna vozidlem, které kupujete. Platba v hotovosti může ušetřit úrok, ale má smysl pouze v případě, že to nevyčerpá vaše úspory. Je to proto, že v případě nouze byste museli auto prodat, abyste získali prostředky.

7. Úvěr na konsolidaci dluhu

Úvěr na konsolidaci dluhu je určen právě pro tento účel - konsolidaci dluhu. Ve skutečnosti je nezajištěný úvěr na konsolidaci dluhu refinancováním vašeho stávajícího dluhu. Obecně to může znamenat, že budete splácet tento dluh déle, zejména pokud jsou platby nižší. Úroková sazba může nebo nemusí být nižší než to, co platíte nyní.

8. Úpravy nebo konsolidace studentských půjček

Nesplacení dluhu studentské půjčky může mít za následek částečné zadržení plateb sociálního zabezpečení. Naštěstí mohou studentské úvěrové modifikace a konsolidační programy snížit platby prostřednictvím odkladu nebo dokonce shovívavosti. Více se dozvíte zde.

9. Nezajištěné půjčky a úvěrové linky

I když je těžší je získat, nezajištěné půjčky a úvěrové linky neohrožují aktiva. Možnosti zahrnují banky, družstevní záložny, půjčky typu peer-to-peer (financované investory) nebo dokonce kreditní kartu s roční procentní sazbou 0%. Kreditní kartu považujte za zdroj finančních prostředků pouze tehdy, pokud víte, že ji můžete splatit před vypršením nízké sazby.

10. Půjčka na výplatu

Téměř kdokoli, včetně důchodců, se může kvalifikovat pro zajištěnou nebo nezajištěnou krátkodobou půjčku. Důchodci v den výplaty si užívají měsíční šek na sociální zabezpečení a proti tomu byste si půjčovali. Tyto půjčky mají velmi vysoké úrokové sazby a poplatky. Výplatu nebo krátkodobou půjčku byste měli zvážit pouze v naléhavých případech a když víte, že máte peníze, abyste ji včas splatili. Někteří odborníci říkají, že i půjčky proti vašim 401 (k) je lepší, než se zapojit do jedné z těchto půjček. Pokud to nemůžete splácet, finanční prostředky se převrátí a úrok, který dlužíte, rychle roste. (Viz Payday Loans Don't Pay.)

Sečteno a podtrženo

Půjčování peněz v důchodu je méně obtížné, než tomu bývalo. Věřitelé se učí, jak zacházet se svými aktivy jako s příjmy. Dávají více možností k dispozici těm, kteří již nejsou v pracovní síle. Než si vezmete peníze z penzijního spoření, zvažte alternativní možnosti, které jsou zde nabízeny, aby se vaše vejce v hnízdě neporušilo a lépe vám sloužilo na dlouhou cestu.