Půjčka 125%

Co je to 125% půjčka?

125% půjčka je půjčka - obvykle hypotéka - s počáteční částkou půjčky rovnající se 125% původní hodnoty nemovitosti. Například, pokud má váš dům hodnotu 300 000 $, půjčka 125% vám umožní půjčit si 350 000 $.

Tyto půjčky se poprvé staly běžnými v 90. letech. Původně zaměřené na dlužníky s vysokým úvěrovým skóre a příkladem úvěrové historie, mají tendenci nést značné úrokové sazby, až dvojnásobné oproti standardním hypotékám.

Jak funguje 125% půjčka

V oblasti technického financování má 125% půjčka poměr půjčky k hodnotě (LTV) 125%.

Primárním měřítkem rizika úvěru pro věřitele je velikost úvěru ve vztahu k hodnotě (poměr LTV) podkladové nemovitosti. 125% úvěr je relativně riskantní úvěr ve srovnání s úvěrem s LTV poměrem menším než 100%: U konvenčních hypoték velikost úvěru nepřesahuje 80% hodnoty nemovitosti. Proto v souladu s metodou stanovení cen založenou na riziku používanou věřiteli půjčka s poměrem LTV 125% bude mít vyšší úrokovou sazbu než půjčka s poměrem LTV 100% nebo méně.

Protože se jedná o částku, která je vyšší než hodnota zastavené nemovitosti, 125% půjčka přináší vyšší úrokové sazby než běžné půjčky.

Majitelé domů by mohli požádat o 125% půjčku jako možnost refinancování, aby jim poskytli větší přístup ke kapitálu. Jejich motivem by mohlo být použití půjčky jako způsobu, jak splatit jiné dluhy, které nesou vyšší úrokové sazby, jako jsou kreditní karty. Poměrně nižší úroková sazba hypotéky by mohla znamenat menší platby a nižší zůstatek jistiny, což by jistinu zvýšilo rychleji.

Příklad 125% půjček

Zpět během finanční krize bydlení v letech 2007-08, 125% půjčky hrály roli při pomoci majitelům domů. Pád realitních trhů po celé zemi, který byl zahájen rozpadem hypotéky s nízkými hypotékami, nechal mnoho lidí „pod vodou“ - to znamená, že dlužili více peněz na hypotéku, než kolik vlastně stálo doma. Nebylo neslýchané najít zadlužené majitele domů, kteří vypláceli hypotéky pomocí sazeb a zůstatků jistiny, které již neodrážely hodnotu rezidencí, za které platily. Jak hodnoty domů klesaly, mohli majitelé domů chtít refinancovat, ale aby byli oprávněni, mohli být povinni zaplatit určité procento vlastního kapitálu v domácnosti. Drastické změny na trhu ztěžovaly zajištění refinancování; navíc by pokračující platby do jejich stávajících hypoték pravděpodobně znamenaly, že by nemohly získat zpět své ztráty, i kdyby se pokusily dům prodat.

Federální domácí cenově dostupný refinanční program (HARP) byl vytvořen v březnu 2009 jako způsob, jak nabídnout úlevu. Majitelům domů, jejichž domov byl pod vodou, ale kteří byli jinak v dobrém stavu a ve svých hypotékách, to umožnilo požádat o refinancování. Prostřednictvím HARP mohli majitelé domů, kteří dluží až 125% hodnoty svých domů, usilovat o refinancování za nižší sazby, aby jim pomohli splatit své dluhy a dostat se na zdravější finanční základnu. Původně se majitelé domů, kteří dlužili více než toto procento, nemohli uplatnit, ale nakonec byl dokonce odstraněn strop 125% LTV, což umožnilo ještě více majitelů domů žádat o půjčky HARP.

Po několikanásobném prodloužení byl program HARP ukončen v prosinci 2018.

Související termíny

Definice první hypotéky První hypotéka je primární zástavní právo k nemovitosti, která zajišťuje hypotéku a má přednost před všemi nároky na nemovitost v případě prodlení. více Porozumění kombinovanému poměru půjček k hodnotě - poměr CLTV Kombinovaný poměr půjček k hodnotě (CLTV) je definován jako poměr půjček na nemovitosti k hodnotě nemovitosti. Věřitelé využívají poměr CLTV k určení možného rizika selhání kupujícího v případě, že se použije více než jedna půjčka. více Jak funguje poměr půjčky k hodnotě - LTV Poměr půjčky k hodnotě je definován jako poměr hodnocení úvěrového rizika, který finanční instituce a ostatní věřitelé zkoumají před schválením hypotéky. více Jak vypočítat půjčku s vysokým poměrem a co to znamená pro investory Půjčka s vysokým poměrem je půjčka, jejíž hodnota se blíží hodnotě nemovitosti použité jako kolaterál. Hypoteční úvěry, které mají vysoké úvěrové poměry, mají hodnotu úvěru, která se blíží 100% hodnoty nemovitosti. více Refinancování úrokových sazeb Refinancování úrokových sazeb a termínů odkazuje na refinancování stávající hypotéky za účelem změny úroků a / nebo podmínek hypotéky. více Hypotéka bez hodnocení Hypotéka bez hodnocení je typ refinančního úvěru, který nevyžaduje nezávislý názor na aktuální tržní hodnotu nemovitosti. více partnerských odkazů