4 typy pojištění, každý potřebuje

Život vrhá mnoho neočekávaných věcí na nás všechny. I když obvykle nemůžeme zabránit tomu, aby se tyto věci objevily, můžeme se rozhodnout dát našim životům trochu ochrany. Pojištění má poskytnout určitou míru ochrany, alespoň finančně, v případě katastrofy. K dispozici je řada možností pojištění a mnoho finančních odborníků nám říká, že musíme mít tyto pojistné smlouvy zavedeny. S tolika možnostmi však může být obtížné určit, jaké pojištění skutečně potřebujete. Zakoupení správného pojištění je vždy určeno vaší konkrétní situací. Faktory, jako jsou děti, věk, životní styl a zaměstnanecké požitky, jsou při plánování pojistného portfolia důležité. (Související informace naleznete v části Kolik životního pojištění byste měli nosit? )

Existují však čtyři pojištění, která většina finančních odborníků doporučuje všem z nás: život, zdraví, auto a dlouhodobé postižení. Každý z nich pokrývá specifický aspekt vašeho života a každý z nich je velmi důležitý pro vaši finanční budoucnost.

4 typy pojištění, každý potřebuje

Životní pojistka

Největším faktorem v životním pojištění je zajištění těch, které necháte pozadu. To je nesmírně důležité, pokud máte rodinu, která je závislá na vašem platu za placení účtů. Odborníci v oboru naznačují, že životní pojištění by mělo pokrývat „desetinásobek vašeho ročního příjmu . “ Tato částka by poskytla dostatek peněz na pokrytí stávajících nákladů, pohřebních výdajů a poskytla vaší rodině finanční polštář. Ten polštář jim pomůže po seskupení seskupit.

Při odhadování výše životního pojištění, které potřebujete, nezapomeňte zohlednit nejen výdaje na pohřeb, ale také splátky hypotéky a životní náklady, jako jsou půjčky, kreditní karty a daně, ale také péči o děti a budoucí náklady na vysokou školu.

LIMRA, dříve známá jako Asociace marketingu a výzkumu životního pojištění, říká, že pokud zemřelý primární mzda zemře v rodině s nezaopatřenými dětmi, bude rodina schopna pokrýt své životní náklady jen na několik měsíců a čtyři z deseti budou mít okamžitě potíže. .

Dva základní typy životního pojištění jsou Tradiční celý život a Termínovaný život. Jednoduše vysvětleno, celý život je politika, kterou platíte, dokud nezemřete, a termín Život je politika po stanovenou dobu. Při plánování potřeb životního pojištění byste se měli obrátit na radu finančního odborníka. Mezi oběma politikami jsou značné rozdíly. Při rozhodování mezi těmito dvěma osobami by spotřebitelé měli brát v úvahu jejich věk, povolání, počet nezaopatřených dětí a další faktory, aby zajistili, že mají krytí nezbytnou k ochraně jejich rodin. (Další informace naleznete v části Co lze očekávat při žádosti o životní pojištění .)

Zdravotní pojištění

Nedávná studie Harvardu uvádí, že statisticky „vaše rodina je jen jednou vážnou nemocí od bankrotu“. Rovněž dospěli k závěru, že „62% všech osobních bankrotů v USA v roce 2007 bylo způsobeno zdravotními problémy a 78% z nich mělo zdravotní pojištění na počátku nemoci.“

Tato čísla by vás měla nutit k získání zdravotního pojištění nebo ke zvýšení vašeho současného krytí. Klíčem k nalezení odpovídajícího pokrytí je nakupování v okolí. Přestože nejlepší možností a nejméně nákladnou je účast na pojistném programu vašeho zaměstnavatele, mnoho menších podniků tuto výhodu nenabízí.

Nalezení dostupného zdravotního pojištění je obtížné, zejména bez programu sponzorovaného zaměstnavatelem nebo pokud máte již existující stav. Podle průzkumu Kaiser / HRET se průměrné náklady na pojistné pro zaměstnance v programu zdravotní péče sponzorovaném zaměstnavatelem pohybovaly kolem 4 100 USD. S rostoucím spoluplacením, ročními odpočty a sníženým krytím se zdravotní pojištění stalo luxusem, který si méně a méně může dovolit, přesto i minimální pojistka je lepší než bez krytí. Náklady na jeden den v nemocnici se mohou pohybovat od 985 do 2 696 USD. I když máte minimální pokrytí, může vám poskytnout nějaký peněžní přínos pro váš pobyt v nemocnici.

Jak debata o zdravotnictví pokračuje ve Washingtonu, přibližně 48 milionů Američanů je bez pojištění. Informujte se u svého zaměstnavatele o dávkách zdravotní péče, informujte se o všech profesních organizacích, do kterých patříte, ohledně možného skupinového zdravotního krytí. Pokud máte více než 50 let, má AARP k dispozici některé nabídky zdravotního pojištění. (Chcete-li se dozvědět více, podívejte se na nákup soukromého zdravotního pojištění .)

Pokrytí dlouhodobým postižením

Toto je jediné pojištění, které si většina z nás myslí, že nikdy nebudeme potřebovat, protože nikdo z nás nepředpokládá, že se staneme postiženými. Statistiky Správy sociálního zabezpečení však ukazují, že tři z 10 pracovníků vstupujících na pracovní sílu se stanou zdravotně postiženými a nebudou moci pracovat před dosažením věku odchodu do důchodu. Z populace je 12% v současné době nějakým způsobem zdravotně postižených a téměř 50% těchto pracovníků je v pracovním věku.

Dokonce ani pracovníci, kteří mají skvělé zdravotní pojištění, pěkné hnízdo s vejcem a dobrou životní pojistku, se nikdy nepřipraví na den, kdy nemusí být schopni pracovat týdny, měsíce nebo nemusí být schopni vrátit se do práce. Zatímco zdravotní pojištění platí za vaši hospitalizaci a lékařské účty, odkud pocházejí peníze na zaplacení těch denních výdajů, které vaše výplata pokrývá? Zde je několik velmi vytrvalých statistik týkajících se zdravotního postižení:

• Příčiny postižení Téměř 50% všech zabavení hypotéky, 2% jsou způsobeny smrtí
• Téměř 90% deaktivujících nehod a nemocí není spojeno s prací
• Za posledních 10 minut se zdravotně postižených stalo 498 Američanů

Pokud jste zraněni a mimo práci dokonce tři měsíce, měli byste dostatek úspor na pokrytí svých životních nákladů? Zvažte, s čím se můžete finančně setkat, pokud trpíte závažným zdravotním stavem, jako je rakovina, a nemohli jste pracovat déle než rok.

Mnoho zaměstnavatelů nabízí krátkodobé i dlouhodobé postižení v rámci svého balíčku výhod. To by byla nejlepší volba pro zajištění dostupného pokrytí zdravotním postižením. Pokud tomu tak není, vyhledejte soukromého pojistitele. Pokud si nejste jisti, kolik krytí potřebujete, AARP vám nabízí velmi dobrou kalkulačku pojištění pro případ invalidity, která vám pomůže.

Politika, která zaručuje náhradu příjmu, je optimální politikou; obvyklejšími podmínkami jsou nahrazení 50 až 60% vašeho příjmu. Náklady na pojištění pro případ invalidity jsou založeny na mnoha faktorech včetně věku, životního stylu a zdraví. Pro pokrytí skupin nebo zaměstnavatelů byla průměrná míra v roce 2009 přibližně 238 USD ročně nebo přibližně 5 USD týdně. Malá cena, kterou musíte zaplatit, pokud čelíte ničivé nemoci nebo zranění. Pojištění pro případ invalidity vám zaručí, že budete mít nějaký příjem, když nebudete moci pracovat.

Auto pojištění

V USA došlo v roce 2009 k více než deseti milionům dopravních nehod (nejnovější dostupné údaje) a podle údajů zveřejněných v systému Fatality Analysis Reporting System (FARS) při nehodách motorových vozidel při těchto nehodách zahynulo 33 808 lidí. Hlavní příčinou úmrtí Američanů ve věku mezi pěti a 34 lety byly automobilové nehody. V roce 2009 bylo v pohotovostních místnostech ošetřeno více než dva miliony řidičů a cestujících a náklady na tyto nehody včetně úmrtí a zranění způsobených zraněním se pohybovaly kolem 70 miliard dolarů.

Zatímco všechny státy nevyžadují, aby řidiči měli auto pojištění, většina z nich má požadavky týkající se finanční odpovědnosti v případě nehody. Mnoho států provádí pravidelné náhodné kontroly řidičů na důkaz o pojištění. Pokud nemáte krytí, pokuty se mohou lišit podle státu a mohou se pohybovat od pozastavení licence, po body v jízdním záznamu až po pokuty od 500 do 1 000 $.

Pokud jedete bez pojištění automobilu a máte nehodu, budou pokuty pravděpodobně tím nejmenším z vaší finanční zátěže. Vaše auto, stejně jako váš domov, je cenným přínosem, který používáte každý den. Pokud je vaše vozidlo poškozeno při nehodě a nemáte žádné auto pojištění, nebudete mít žádný způsob, jak vyměnit toto vozidlo, pokud nemáte velký spořicí účet a vy opravdu nechcete využít těchto úspor, když auto pojištění může pokrýt náklady .

Pokud jste při nehodě zraněni vy, cestující nebo jiný řidič, vaše auto pojištění tyto náklady uhradí a pomůže vám ochránit vás před jakýmkoli soudním sporem, který by mohl nastat v důsledku nehody. Pojištění vozidla chrání také vaše vozidlo před krádeží, vandalismem nebo přírodní katastrofou, jako je tornádo nebo jiné události související s počasím.

Stejně jako u všech pojištění bude cena vašeho pojištění vozidla určovat vaše individuální situace. Nejlepší rada je vyhledat několik cenových nabídek, přečíst si pečlivě poskytnuté krytí a pravidelně kontrolovat, zda máte nárok na nižší sazby na základě věku, jízdního záznamu nebo oblasti, kde žijete.

Sečteno a podtrženo

Zatímco pojištění je drahé a určitě zabírá část vašeho rozpočtu, bez něj by to mohlo vést k finanční krachu. Vždy zkontrolujte u svého zaměstnavatele nejprve dostupné krytí, protože to bude pravděpodobně místo, kde najdete nejúspornější způsob zajištění krytí. Pokud to váš zaměstnavatel nenabízí, získejte více nabídek od několika poskytovatelů pojištění. Naplánujte si časy u agentů, kteří nabízejí pokrytí ve více oblastech, protože pokud si zakoupíte více než jeden druh krytí, mohou mít k dispozici nějaké slevy. (Další informace naleznete v části Porozumění vaší pojistné smlouvě .)

Výdaje z pojištění nemají nic ve srovnání s výdaji na život bez něj.