5 Alternativy k tradičnímu zdravotnímu pojištění

Jak rostou náklady na tradiční zdravotní pojištění, někteří Američané hledají alternativy, které poskytují nějaký druh ochrany, aniž by rozbily měsíční rozpočet. Zde je pět životaschopných možností, které stojí za zvážení.

Klíč s sebou

• Tradiční zdravotní pojištění je plánem zdravotního pojištění, ale spotřebitelé mají jiné možnosti.
• Alternativy zahrnují plány členství v primární péči, programy sdílení lékařských nákladů, účty zdravotního spoření (HSA), diskontní karty zdravotnických služeb a politiky s vysokou odpočitatelností.
• Členské plány primární péče umožňují účastníkům dostávat péči od lékaře primární péče za paušální poplatek, obvykle placený měsíčně.
• Programy sdílení lékařských nákladů umožňují účastníkům sdružovat peníze na pokrytí zdravotních nákladů ostatních.

1. Členství v primární péči

Některé lékařské praxe a nezávislí lékaři primární péče nabízejí služby za paušální měsíční poplatek, spíše jako členství v tělocvičně. Toto se často označuje jako concierge lékařská služba.

Jednotlivec nebo rodina mohou získat obvyklé služby poskytované lékařem primární péče, včetně prakticky neomezených návštěv lékaře, krevních testů a pediatrické péče, vše bez copay. Takové uspořádání samozřejmě nepokrývá chirurgický zákrok, hospitalizaci, léčbu závažných zranění ani odbornou péči.

Většina lidí, kteří se rozhodnou pro tuto možnost, doplňuje členství v primární péči o vysoce odpočitatelné zdravotní pojištění s nízkým pojistným, které pokrývá katastrofické nemoci nebo zranění.

2. Programy sdílení lékařských nákladů

Účastníci programů, jako je Medi-Share, platí měsíční poplatky podobné pojistnému. Sloučením svých zdrojů sdílejí náklady na léčbu druhých, jak se objeví. Každý člen, který potřebuje lékařské služby, zaplatí „poplatek za incident“, podobný jako copay. Zbytek léčebných nákladů je hrazen z sdružených poplatků.

Tyto programy často sjednávají slevy s lékaři primární péče a nemocnicemi, aby se snížily náklady. Měsíční poplatek je obvykle nižší než tradiční zdravotní pojištění a nabízí stejnou úroveň úhrady.

Mnoho programů sdílení nákladů pochází od náboženských organizací, které vylučují některé služby, jako je antikoncepce a léčba zneužívání návykových látek. V opačném případě programy fungují podobně jako běžná pojistka při nižších celkových nákladech.

Pokud však přemýšlíte o programu sdílení lékařských nákladů, přečtěte si drobný tisk - velmi pečlivě. Některé z těchto programů nezaručují, že vám budou proplaceny všechny účty (může to být „dobrovolné“), a mnoho z nich má velmi omezené limity na jednotlivé události a doživotní pojištění.

3. Zdravotní spořicí účty

Zdravotní spořicí účet (HSA) může pomoci pokrýt lékařské výdaje a zároveň nabídnout daňové výhody. Zdravotní spořicí účet musí být kombinován s vysoce odpočitatelným zdravotním plánem (HDHP), který pokrývá katastrofické choroby nebo zranění.

HSA jsou k dispozici prostřednictvím mnoha zaměstnavatelů, ale mohou je také zřídit jednotlivci. Platby provedené do HSA jsou odpočty před zdaněním a neexistuje žádná daňová sankce za utrácení nebo výběr peněz, pokud se používá k úhradě lékařských výdajů.

IRS omezuje maximální příspěvky na účet HSA. Do roku 2020 můžete přispět 3 500 $ na individuální pokrytí (z 3 500 USD v roce 2019). Pro rodinné pokrytí je limit do roku 2020 7 100 USD (oproti 7 000 USD v roce 2019). Pokud máte 55 let nebo více, můžete skrýt dalších 1 000 $ ročně.

4. Slevy na lékařské služby

Pro ty, kteří dávají přednost operaci za úhradu léčebných nákladů pouze v hotovosti, je k dispozici řada lékařských slevových karet. Některé slevové karty mohou být použity pro lékařské a nemocniční služby, recepty nebo jejich kombinaci. Slevy mohou být značné, až 80% nebo více.

Některé karty mají jednorázový členský poplatek, zatímco jiné mohou mít malý měsíční poplatek. Mějte na paměti, že se jedná o programy se slevou za služby - nikoli o plány zdravotního pojištění. A služby, které potřebujete, nemusí být pokryty, proto si přečtěte drobný tisk.

Obvykle existují omezení, kde lze slevové karty použít, podobně jako u plánu zdravotní péče, který vyžaduje použití lékařů v určené síti.

Jednou pozoruhodnou výhodou je, že karty lze často použít pro hlavní stomatologické služby. Zubní pojištění v tradičních zdravotních pojistkách je obvykle přísně omezené, drahé nebo obojí.

Diskontní karty lze také použít v kombinaci s vysoce odpočitatelným katastrofickým onemocněním nebo pojištěním úrazového pojištění.

5. Vysoce odpočitatelné politiky

Mladší dospělí v celkově dobrém zdravotním stavu, kteří neočekávají, že by v průběhu roku hodně vynaložili náklady na zdravotní péči, se často dokážou vyrovnat s nízkou pojistnou a vysoce odpočitatelnou politikou, která pokrývá pouze neočekávané závažné zranění nebo nemoc. Katastrofické zdravotní pojištění zajišťuje krytí v případě takových nepředvídaných léčebných nákladů a zároveň minimalizuje náklady na pojištění.

Pokud máte vysoce odpočitatelný zdravotní plán, má smysl otevřít (a financovat) zdravotní spořicí účet. To vám umožní vyčlenit peníze před zdaněním na úhradu léčebných nákladů, což vám ve skutečnosti poskytuje automatickou „slevu“ (rovnající se vaší daňové kategorii) na každý účet, který zaplatíte.

Sečteno a podtrženo

Zdravotní péče je drahá a očekává se, že náklady budou stále stoupat. I když jste dnes v dokonalém zdravotním stavu, nemůžete počítat s tím, že zůstanete zdraví nebo se vyhnete zranění. Pokud si nemůžete dovolit tradiční zdravotní pojištění, mohou vám tyto možnosti pomoci. Přesto mějte na paměti, že se nejedná o dokonalá řešení a že výhody se liší. Je důležité, abyste si přečetli drobné písmo, abyste přesně pochopili, jaký typ pokrytí budete mít.

Mnoho poskytovatelů také nabízí slevu, pokud platíte za služby ve stejný den, kdy je obdržíte, ale musíte o ně požádat. Mnoho zdravotnických systémů nabízí finanční pomoc - buď bezúročné platební plány nebo slevy, obvykle na základě příjmu domácnosti. Pokud čelíte velkému účtu, vždy se zeptejte na slevy a finanční pomoc.

A konečně, nezapomeňte, že jedním z nejlepších způsobů, jak kontrolovat náklady na zdravotní péči, je zabránit tomu, aby začala nemoc a zranění. Jezte dobře, buďte aktivní a zaměřte se na zdravý životní styl.