5 tipů na zvýšení vaší kontroly sociálního zabezpečení

Když bylo v roce 1935 zavedeno sociální zabezpečení, nikdy nemělo být primárním zdrojem příjmů, který by mohl podporovat lidi v důchodu. Jeho jediným účelem bylo spíše poskytnout záchrannou síť lidem, kteří nebyli schopni akumulovat dostatečné důchodové úspory. V příštích několika desetiletích většina Američanů nikdy příliš nemyslela na své sociální zabezpečení kvůli kratší délce života a spoléhání se na zaručené důchody.

Dnes se věci velmi liší. Rostoucí počet lidí věnuje pozornost jejich výhodám a plánování sociálního zabezpečení se stává životně důležitým prvkem při zajišťování dostatečného celoživotního příjmu.

„Vzhledem k dnešní dlouhověkosti je mnohem důležitější než kdykoli předtím maximalizovat svůj přínos v oblasti sociálního zabezpečení. Ber to jako svůj důchod po celý život, “ říká Charlotte A. Dougherty, CFP®, zakladatelka Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"Sociální zabezpečení je pouze 8% zaručená investice kolem. Nejen to, že je podporována federální vládou, " říká David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC

Přestože existuje mnoho možností plánování pro pobírání dávek sociálního zabezpečení, mohou být složité a uplatňovat se pouze za určitých okolností. Následující tipy pro plánování jsou tipy, které by měl každý dodržovat, aby se zvýšila velikost jejich kontrol sociálního zabezpečení.

Klíč s sebou

• Pracujete-li déle než 35 let, zajistíte, že při výpočtu dávky budete mít co nejvíce peněz.
• Snažte se vydělávat co nejvíce, až do plného věku odchodu do důchodu, abyste maximalizovali svůj prospěch.
• Pokud čekáte na uplatnění nároku na věk 70 let, můžete zvýšit svůj prospěch o 8% ročně po dosažení plného věku odchodu do důchodu.
• Vyžádání si manželského příspěvku a čekání do věku 70 let, než si vezmete svůj vlastní, vám umožní, aby váš prospěch rostl na maximum.
• Uvědomte si, že 50-85% vašich dávek může podléhat federální dani, pokud vyděláváte peníze poté, co začnete dostávat sociální zabezpečení.

1. Pracujte nejméně po celých 35 let

Správa sociálního zabezpečení (SSA) vypočítává částku dávky na základě vašich celoživotních výdělků. SSA upravuje vaše výdělky a indexuje je, aby zohledňoval změny průměrných mezd od let, kdy jste tyto výdělky obdrželi. Poté SSA sčítá vaše příjmy z vašich 35 let s nejvyšším výdělkem a použije průměrný index s indexovaným měsíčním výdělkem (AIME), který vám poskytne výhodu, kterou získáte v plném věku odchodu do důchodu (viz níže).

Pokud jste zadali pracovní sílu pozdě nebo jste měli období nezaměstnanosti, budou se tyto roky počítat jako nula, která budou zahrnuta do vzorce, čímž se sníží průměr. Poté, co jste odpracovali 35 let, nahradí každý další rok výdělku předchozí rok nižších výdělků, což zvýší průměr - a tedy i váš prospěch.

2. Max. Výdělky z plného věku odchodu do důchodu

SSA vypočítá vaši dávku na základě vašich výdělků, takže čím více vyděláváte, tím vyšší bude vaše dávka. Výnosy nad roční hranici (132 900 $ v roce 2019 a každý rok indexované podle inflace) jsou z výpočtu vyloučeny. Vaším cílem by mělo být maximalizovat vaše nejvyšší výdělkové roky a snažit se vydělávat na nebo nad limitem.

Někteří předčasní důchodci hledají způsoby, jak zvýšit své příjmy, například přijetí práce na částečný úvazek nebo generování obchodního příjmu. Jiní si však neuvědomují dopad na dávky, mohou však omezit svou práci nebo poločas na důchodu, což může snížit jejich příjem ze sociálního zabezpečení.

„Peníze vydělávané po 60 letech věku nejsou indexovány, což znamená, že výdělky ve vašich 60. letech mohou nahradit rok, ve kterém byl nulový nebo rok, ve kterém jste měli nižší výdělky, “ říká Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, generální ředitel Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Výhody zpoždění

Většina lidí zná svůj plný věk odchodu do důchodu (FRA) - věk, ve kterém mohou dostávat plné dávky sociálního zabezpečení. Pro většinu lidí, kteří dnes odcházejí do důchodu, je věk FRA 66 let. Jen velmi málo lidí ví, že pokud zpoždí své dávky sociálního zabezpečení, dokud nedosáhnou FRA, mohou efektivně vydělat 8% roční návratnost svých dostupných dávek. Výše dávky se každý rok zvyšuje o 8%, přičemž se odkládá až do věku 70 let. Je to na základě zpožděných odchodů do důchodu (DRC) získaných za každý rok, kdy odkládáte své dávky sociálního zabezpečení.

Pokud například máte nárok na částku primárního pojištění (PIA) ve výši 2 000 $ nebo 24 000 $ ve věku 66 let, pak počkáním do 70 let by se vaše roční dávka zvýšila na 31 680 $. V souhrnném vyjádření byste zvýšili své celkové výhody z 378 000 dolarů, které jste obdrželi podle průměrné délky života ve věku 82 let, na 411 000 USD.

Tento příklad nezohledňuje úpravy životních nákladů (COLA). Za předpokladu 2, 5% COLA by se vaše zpožděná výhoda zvýšila na 38 599 USD a vaše celková výše výhody by se zvýšila na 584 000 USD do věku 82 let. (Mějte na paměti, že COLA rostou a klesají; v letech 2009 až 2018 byly tři roky, kdy COLA byla nula.)

4. Nárokujte si manželské výhody a odložte své

Pokud jste se vy a váš manželský manžel narodili před 2. lednem 1954 a oba jste dosáhli plného věku odchodu do důchodu, můžete si nárokovat manželské dávky a nechat růst svých vlastních dávek. Až dosáhnete věku 70 let, můžete přejít k vyššímu prospěchu. Jedno varování: Nemůžete si nárokovat svůj vlastní prospěch, pokud chcete využít tuto „omezenou aplikaci“, jak se říká.

Chcete-li požádat o manželskou dávku, musí váš manžel požádat o vlastní dávky sociálního zabezpečení (ale bývalí manželé jsou z tohoto pravidla osvobozeni).

5. Vyhněte se dani ze sociálního zabezpečení

Pokud plánujete doplnění svého důchodového příjmu prací poté, co začnete pobírat dávky sociálního zabezpečení, musíte si být vědomi daňových důsledků zvýšení svého příjmu. Kdekoli od 50% do 85% vaší dávky může být předmětem federálních daní.

Aby bylo možné určit, kolik z vašich dávek bude zdaněno, IRS přidá váš neupravitelný úrok a polovinu vašich příjmů ze sociálního zabezpečení k vašemu upravenému hrubému příjmu (AGI). Pokud celková částka činí 25 000 až 34 000 USD pro jednotlivé filtry - nebo 32 000 až 44 000 $ pro společné filtry - až 50% vašich příjmů ze sociálního zabezpečení podléhá dani. Pokud tato částka přesáhne 34 000 $ pro jednoho filmaře nebo 44 000 $ pro společné filtry, až 85% vašich výhod podléhá dani.

Možná se budete moci vyhnout placení daní z příjmu ze sociálního zabezpečení zvážením způsobů, jak rozložit svůj příjem z různých zdrojů, abyste zabránili jakémukoli zvýšení, které by mohlo vést ke zvýšení daně.

„Mnoho investorů má mezi odchodem do důchodu a věkem 70½ období„ daňové líbánky “. Nemají žádné příjmy a nejsou povinni od svých IRA ještě vybírat. Pokud mají nekvalifikovaný účet, mohou si vybrat jistinu bez daně. V této situaci „Je docela možné, že dávky sociálního zabezpečení budou osvobozeny od daně, “ říká James B. Twining, CFP®, manažer majetku, finanční plán, Inc., Bellingham, Wash.

Sečteno a podtrženo

Těchto pět kroků povede dlouhou cestu k tomu, jak vytěžit maximum ze své dávky sociálního zabezpečení a poskytnout více finančního zabezpečení během svého odchodu do důchodu. (Související informace naleznete v části „Důvody, proč byla kontrola sociálního zabezpečení krátká tento měsíc“)