5 způsobů, jak vám může úvěrová linka na domácí kapitál (HELOC) ublížit

Možná jste slyšeli, že úvěr na domácí kapitál (HELOC) je pohodlný, flexibilní a nízkonákladový způsob, jak si půjčit peníze. Všechna tato prohlášení mohou být pravdivá, pokud spravujete HELOC opatrně. Ale pokud tak neučiníte, může být HELOC velmi drahý a dostat vás do finančních potíží. Zde je návod.

Klíč s sebou

• HELOC obecně mají variabilní úrokové sazby, které mohou způsobit, že se měsíční platby zvýší po určitém časovém rámci.
• Dlužníci používající HELOCs, kteří na začátku provádějí pouze úrokové platby, čelí dramaticky vyšším měsíčním platbám, jakmile vyprší lhůta pro úroky.
• Použití HELOC jako nástroje pro konsolidaci dluhů může způsobit problémy lidem, kteří nemají finanční kázeň.
• HELOCs může lidem zdát velmi snadné žít nad rámec svých možností.

Rostoucí úrokové sazby mohou zvýšit měsíční platby / celkové výpůjční náklady

HELOC obecně mají variabilní úrokové sazby. Úroková sazba je založena na referenční sazbě, jako je sazba fondů Fedu plus marže, kterou stanoví věřitel. Když úrokové sazby stoupnou, vaše měsíční platba stoupne.

Neexistuje způsob, jak předpovědět, kdy dojde ke zvýšení nebo kolik budou. Vaše nová měsíční platba může být nedostupná. Dosažení těchto plateb může snížit vaše kreditní skóre - nemluvě o zvýšení částky úroků, které dlužíte. Jemný tisk HELOC by měl uvádět maximální možnou úrokovou sazbu, ale pokud je vaše současná úroková sazba 6% a maximální 20%, tato informace nebude velmi uklidňující.

Úrokové sazby také ovlivňují vaše dlouhodobé celkové výpůjční náklady, nejen vaše měsíční platby. Pokud se úroková sazba na HELOC zvýší, než ji splácíte, celkové náklady na vše, co jste si půjčili, půjdou nahoru. Větší výplata úroků také znamená, že máte méně peněz na jiné věci, jako je placení účtů nebo úspory za odchod do důchodu.

Jedním ze způsobů, jak bojovat s rizikem vyšších úrokových sazeb, je vzít si půjčku na vlastní kapitál, která má pevnou sazbu, místo HELOC. „V prostředí rostoucích úrokových sazeb může být lepší mít půjčku na zajištění domácnosti s fixní sazbou, “ říká Marguerita Cheng, CFP®, generální ředitel, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD. Další možností je využít výhody možnosti pevné sazby nabízené u některých HELOC.

Výměnou za jistotu pevné sazby však budete obecně platit mírně vyšší úrokovou sazbu, než jakou byste použili u HELOC s variabilní sazbou. Tato dynamika je podobná té, která existuje mezi úrokovými sazbami pro hypotéky s nastavitelnou sazbou a hypotéky s pevnou sazbou.

Kolísající měsíční platby mohou způsobit finanční nestabilitu

Mít HELOC je podobné hypotéce s nastavitelnou úrokovou sazbou, protože vaše měsíční platby se mohou při změně úrokových sazeb výrazně změnit. Rozpočet nebo vytváření budoucích finančních plánů může být obtížné, pokud nemůžete předvídat své měsíční platby nebo celkové náklady na půjčky.

Někteří dlužníci samozřejmě přijímají tuto úroveň rizika, zejména v prostředí s nízkými úrokovými sazbami. Pokud však potřebujete, aby se v noci snížilo riziko spaní rozumně, může být výhodnější volba úvěru na bydlení nebo možnosti fixní sazby na HELOC.

„Půjčky s proměnlivou sazbou jsou skvělou možností, pokud hledáte krátkodobé úrokové sazby a mohli byste si snadno dovolit rychle splatit půjčku (nebo zaplatit výrazně vyšší úrokové náklady), pokud by úrokové sazby vzrostly, “ říká Jonathan Swanburg, investice zástupce poradce, tříhvězdičkový poradce, Houston, Texas. „Příliš často si však jednotlivci berou úspory ze svých půjček s pohyblivou sazbou a používají je ke zvýšení svého životního stylu tím, že utrácí více za auta, oblečení nebo cestování. V důsledku toho, když sazby stoupají, už si nemohou dovolit úrokové náklady a ocitnou se ve finančních potížích. “

Úrokové platby se mohou vrátit zpět do Haunt You

Některé HELOCs mají možnost, která vám umožňuje provádět pouze úroky z peněz, které si půjčujete, během prvních několika let výpůjční lhůty. Úrokové platby se v krátkodobém horizontu zdají skvělé, protože vám umožňují půjčit si spoustu peněz za nízkou cenu.

Z dlouhodobého hlediska není obrázek tak růžový. Dlužníci čelí dramaticky vyšším měsíčním platbám, jakmile vyprší lhůta pouze pro úroky, a možná platba balónem na konci výpůjční lhůty. Pokud na tyto navýšení nemáte rozpočet nebo pokud vaše finanční situace zůstává stejná nebo se zhoršuje, možná si nebudete moci dovolit vyšší platby.

Navíc, když platíte pouze úrok z půjčky, zůstává jistina. Čím déle budete čekat, až začnete splácet jistinu, tím déle budete provádět platby dluhů. A samozřejmě, nemůžete splácet svůj úvěr, dokud neuhradíte jistinu.

Konsolidace dluhů může v dlouhodobém horizontu stát více

Nízkoúrokový HELOC se může jevit jako skvělý způsob, jak konsolidovat dluhy s vysokým úrokem, jako jsou účty za kreditní karty. Může se dokonce zdát jako skvělý způsob refinancování jakéhokoli dluhu s vyšší úrokovou sazbou než sazba HELOC, jako je půjčka na auto.

Pokud však prodloužíte dobu splácení z několika let až na 30 let, celkové náklady na váš dluh se mohou zvýšit, i když je vaše úroková sazba výrazně nižší. Budete chtít použít online kalkulačku konsolidace dluhů, abyste určili, zda se rozhodnete dopředu, než začnete tento krok zvažovat.

Dalším problémem je, že úrokové sazby HELOC jsou opět variabilní. Nyní možná budete refinancovat za nižší sazbu, pouze abyste toto zvýšení zvýšili. Když se sazba zvýší, možná již nebudete vycházet vpřed.

Konsolidace dluhů s HELOC může také způsobit problémy lidem, kteří nemají finanční disciplínu. Tito lidé mají tendenci vybírat si zůstatky na svých kreditních kartách poté, co jim peníze HELOC vyplatili. Nakonec mají větší dluh, než začaly, a problém, který se snažili vyřešit, se stává větším problémem.

Snadné peníze mohou usnadnit výdaje za vaše prostředky

HELOC stojí jen málo k ničemu, aby zjistil, a roční poplatek za dostupnost prostředků je obvykle ne více než 100 dolarů. Úrokové platby jsou navíc daňově odpočitatelné, stejně jako úroky z hypotéky, a přístup k penězům je stejně jednoduchý jako psaní šeku nebo použití debetní karty.

Máte-li snadno k dispozici desítky tisíc dolarů a utrácíte to, jako byste dělali jakýkoli jiný nákup, ale s daňovými výhodami může být snadné spoléhat se na HELOC, který vám zaplatí za nákupy, které váš měsíční příjem nemůže pokrýt.

Nebezpečí je dostat se do zvyku žít za vašimi prostředky. Je to pryč z vašich úspor a je velmi obtížné se dostat, pokud se vaše finanční situace změní k horšímu (řekněme proto, že ztratíte práci).

Sečteno a podtrženo

Měli byste si půjčit peníze pouze na nákupy, které z dlouhodobého hlediska zlepší vaši finanční situaci. „HELOCs mohou být velmi cenné, pokud jsou použity pouze na výdaje na bydlení. Předělávání nebo vylepšení domů jsou nejlepší, “ říká Elyse Foster, CFP®, ředitelka Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Kromě toho byste měli žít pod svým znamená, že můžete pokrýt mimořádné události, aniž byste se zadlužovali, a zajistit si, když nejste schopni pracovat.

Pokud se rozhodnete uzavřít HELOC, nenechte se dostat do potíží.