5 způsobů, jak spravovat velké výkyvy příjmů
Podle průzkumu Pew Charitable Trusts má více než polovina (53%) amerických rodin velké výkyvy příjmů. Od roku 2014 do roku 2015 mělo 34% amerických domácností posuny příjmů (nahoru nebo dolů) o 25% nebo více. Je tu velká šance, že i vy zažijete během svého života určitou míru finanční nekonzistence. Znalost způsobů, jak zvládat volatilitu příjmů, by proto měla být pro vás a vaši rodinu prioritou. (Další informace viz Přežívání nepravidelného příjmu .)
Důvody velkých výkyvů příjmů
Pokud se chystáte oženit nebo rozvést, váš příjem domácnosti se změní. Získání zaměstnání, změna zaměstnání, získání navýšení, čerpání volna - to vše může mít vliv na odměny a výhody trochu nebo hodně. Pokud jste samostatně výdělečně činní, podléhají-li kolísání počtu hodin, které každý týden pracujete, nebo jsou závislé na provizích za velkou část vaší kompenzace, nekonzistentnost v příjmech je nikdy nekončící skutečností života.
Krok 1: Vytvořte rozpočet
Prvním krokem při řešení problému je uvedení měsíčních výdajů na domácnost v jednom ze tří sloupců na listu papíru. První sloupec je pro opakující se účty, jako je platba za auto, účty za elektřinu atd. Ve druhém sloupci je seznam všech vašich volných výdajů, včetně potravin, stravování, kabelové televize atd. Třetí sloupec by měl obsahovat úspory, investice a známé budoucí výdaje na velké lístky, jako jsou lékařské procedury, opravy domů nebo automobilů atd. .
U všeho, co má tendenci kolísat, použijte průměrné minulé faktury nebo příjmy. Pokud si nejste jisti, vždy se mýlejte na straně „nejhoršího scénáře“. Na konci tohoto kroku byste měli vědět, kolik potřebujete každý měsíc. (Další informace naleznete v části Základy rozpočtování .)
Krok 2: Vytvořte stálý příjem
Když peníze přijdou, vložte je na spořicí účet - ne na běžný účet. Každý měsíc převeďte dost přesně na pokrytí vašich rozpočtových výdajů na nadcházející měsíc. Myšlenka je, že váš příjem bude kolísat, ale částka, kterou si každý měsíc vyberete, bude stejná. Vyplácíte si stanovenou měsíční mzdu, přičemž zbývající příjmy zůstanou v úsporách, takže si můžete čerpat z chudých měsíčních příjmů.
Krok 3: Plaťte účty a dostaňte se k nule
Tento koncept je zde označován jako rozpočet s nulovou částkou. Začnete každý měsíc přesně tím, co ve svém běžném účtu potřebujete, a všechno to utratíte nebo označíte, nakonec skončí s velmi malým množstvím kontrolního účtu.
Váš rozpočet by měl zahrnovat investice i splácení dluhu. Měl by také zahrnovat úsporu (pro ty, kdo zná velké výdaje na velké lístky). Vzhledem k tomu, že téměř všechny peníze musí každý měsíc opustit kontrolní účet, měly by se úspory velkých vstupenek vrátit na spořicí účet (a být zaúčtovány) nebo na samostatný spořicí účet.
Krok 4: Upravte - Opláchněte - Opakujte
Jak sledujete své výdaje, je jen na vás. Můžete použít tužku a papír, tabulku pro kutily, aplikace pro chytré telefony nebo software, jako je YNAB (zkratka pro „potřebujete rozpočet“). Pokud máte zbývající volné prostředky, vložte je někam - splácení dluhu, úspory velkých vstupenek, investice nebo zpět do pravidelných úspor. Může to trvat několik měsíců, než budete přesně vědět, jaký plat zaplatíte sami. Sledujte a upravujte podle potřeby.
Krok 5: Připravte se na nouzové situace
Bez ohledu na to, jak dobře plánujete, vždy budou vznikat neočekávané výdaje. Můžete si naplánovat výměnu pneumatik automobilu, když se vyčerpají během šesti měsíců, ale ne převodovka, která se pokazí během dovolené. Většina odborníků navrhuje, aby byl pro mimořádné situace nebo náhlou dočasnou nezaměstnanost vyčleněn „plat“ na tři až šest měsíců. Případně vám může domácí úvěrová linka nebo něco podobného poskytnout v případě potřeby přístup k nouzové hotovosti.
Sečteno a podtrženo
Správa rozsáhlých výkyvů není raketová věda. Většinou se jedná o vyhlazení finančních „kopců“ a „údolí“ vyplněním posledního z nich dodatečným příjmem z bývalých. Vypořádat se s vaším „platem“ bude nějakou dobu trvat - pravděpodobně minimálně dva až tři měsíce. I v tom případě se pak pravidelně ocitnete v určitých kategoriích. Nejtěžší bude držet se rozpočtu, když víte, že máte další prostředky na úspory. Vyvarujte se pokušení a inspirujte se skutečností, že jste problém nekonzistentního příjmu proměnili v pravidelný a spolehlivý plat. A uděláš to všechno sám. (Více viz 4 Nejlepší osobní finanční aplikace .)