Jsou vaše bankovní vklady pojištěné?

Během Velké hospodářské krize přeměnili paničtí Američané vklady na měnu a tisíce bank, které nedokázaly vyhovět požadavkům na výběr, byly nuceny uzavřít. Když banky uzavřely, vkladatelé nakonec ztratili všechny své úspory. V důsledku toho prezident Franklin Roosevelt podepsal bankovní zákon z roku 1933, který vytvořil Federální pojišťovací společnost pro pojištění vkladů (FDIC). Tato nezávislá vládní agentura USA chrání vkladatele před ztrátami a zabraňuje běhu v bankách pojištěných FDIC nebo bankám spořitelen. Objevte, jaké druhy vkladů FDIC kryje a jak zajistit, že za své peníze dostanete nejvyšší úroveň pojištění.

Historie pokrytí

Zpočátku bylo federální pojištění vkladů zajištěno krytím až 2 500 $. Ve všech ohledech se podařilo obnovit důvěru veřejnosti a stabilitu v národní bankovní systém. V roce 1934 selhalo pouze devět bank, zatímco během předchozích čtyř let selhalo více než 9 000 bank.

V červenci 1934 se pokrytí zvýšilo na 5 000 dolarů. Od té doby se maximální pojištění změnilo takto:

• 1950 až 10 000 $
• 1966 až 15 000 $
• 1969 až 20 000 $
• 1974 na 40 000 dolarů
• 1978 až 100 000 dolarů pro IRA a Keoghs
• 1980 až 100 000 USD pro všechny účty
• 2006 na 250 000 USD pro účty s vlastním penzijním účtem
• 2008 až 250 000 USD pro všechny účty (zpočátku dočasný, ale v roce 2010 byl trvalý)

Co je zahrnuto

Pojištění FDIC pokrývá jistinu a veškeré vzniklé úroky do data uzavření pojištěné banky u všech vašich bankovních vkladů, včetně: kontroly, spoření, peněžních trhů a vkladových certifikátů (CD). FDIC nezajišťuje investice do akcií, dluhopisů, podílových fondů (viz proč), životních pojištění, anuit nebo komunálních cenných papírů, i když jste je koupili od pojištěné banky. Vyloučeny jsou také státní pokladniční poukázky, dluhopisy a směnky. Ty jsou podporovány plnou vírou a úvěrem americké vlády. FDIC nemá jurisdikci pro případy nebo ztráty vzniklé v důsledku krádeže identity.

Vlastnictví se počítá

Výše krytí, které máte na pojištěném účtu FDIC, závisí na tom, jak si stanovíte vlastnictví a případně označení příjemců.

Jednotné účty

Jednotlivé účty zahrnují tyto:

• koná se jménem jedné osoby
• otevřeno v rámci Jednotného zákona o převodech na nezletilé (UTMA)
• za výlučné vlastnictví
• zřízeno pro panství panství

Pokrytí FDIC je 250 000 USD za všechny účty vedené stejnou osobou ve stejné pojištěné bance.

Společné účty

Společné účty jsou vlastněny dvěma nebo více lidmi, jako jsou páry nebo obchodní partneři. Aby se kvalifikovali, musí všichni spoluvlastníci:

• být lidmi, nikoli právnickými osobami, jako jsou korporace
• mají stejná práva na výběr finančních prostředků
• Podepsat podpisovou kartu vkladového účtu

Podíl každého spoluvlastníka na každém účtu, který je společně držen ve stejné pojištěné bance, se sčítá. Společné účty mohou být cenným nástrojem, který pomáhá párům spravovat peníze. Maximální pojistná hodnota pro každého spoluvlastníka je 250 000 USD.

Samostatné penzijní účty

Samořízené penzijní účty jsou penzijní účty, na kterých vlastník - nikoli správce plánu - řídí, jak jsou prostředky investovány. Příklady zahrnují:

• tradiční IRA
• Roth IRA
• Účty zjednodušeného důchodového pojištění zaměstnanců (JEDNODUCHÉ)
• § 457 Plány odložené náhrady
• samořízené účty Keogh
• samořízené plány definovaných příspěvků, například plány 401 (k)

Všechny samostatně řízené penzijní fondy vlastněné stejnou osobou ve stejné FDIC-pojištěné bance jsou sloučeny a pojištěny až do výše 250 000 $. To znamená, že vaše tradiční IRA se přidají k vašim Roth IRA a ke všem ostatním účtům s vlastním zaměřením, abyste získali součet.

Vratné svěřenecké účty

Když si založíte odvolaný důvěryhodný účet, obvykle uvedete, že prostředky se po vaší smrti převedou na pojmenované příjemce.

Účty splatné na smrt (POD)

Váš účet POD je pojištěn až do výše 250 000 $ pro každého příjemce. Existují však některé požadavky, včetně:

• Název účtu musí obsahovat výraz jako:
  
  • splatný na smrt
  • v důvěru pro
  • jako správce pro
• Vaši příjemci musí být identifikováni jménem v záznamech vkladového účtu vaší banky.
• Můžete pojmenovat pouze „kvalifikující“ příjemce. To by byly vaše:
  
  • manželka
  • dítě
  • vnouče
  • rodič
  • sourozenec

Jiní - včetně švagrů, bratranců a charitativních organizací - se nekvalifikují.

Pokud tedy založíte účet POD, ve kterém budou vaše tři děti pojmenovány jako příjemce, bude mít zájem každého dítěte pojistku FDIC až do výše 250 000 $ a váš účet by mohl mít potenciální krytí 750 000 USD.

Životní nebo rodinné svěřenecké účty

Živé nebo rodinné svěřenské účty jsou pojištěny až do výše 250 000 $ pro každého pojmenovaného příjemce, pokud dodržujete pravidla:

• Název účtu musí obsahovat výraz jako:
  
  • živá důvěra
  • důvěra rodiny
• Vaši příjemci musí být „kvalifikováni“, jak je popsáno výše

Pokud nesplníte požadavky, částka v důvěře nebo jakákoli část, která se nekvalifikuje, se přidá na vaše další jednotlivé účty ve stejné pojištěné bance a pojištěna až do výše 250 000 $.

Možná vás potěší, že se krytí vztahuje na více než jednu skupinu oprávněných příjemců. Předpokládejme například, že ve své živé důvěře uvedete, že po vaší smrti má váš manžel během svého života příjem. Až zemře, vaše čtyři děti získají stejné podíly na tom, co zbývá. Váš účet by měl být pojištěn na 250 000 USD na každého příjemce (manžel / manželka a čtyři děti) v celkové výši 1, 25 milionu USD.

Neodvolatelné svěřenecké účty

Zájem každého příjemce neodvolatelné důvěry, kterou založíte ve stejné pojištěné bance, je hrazen až do výše 250 000 USD. Neexistují žádná „způsobilá“ pravidla pro příjemce. Musí však být splněny následující požadavky; v opačném případě bude důvěra spadat do maximální klasifikace jednoho účtu ve výši 250 000 $:

• Záznamy banky musí odhalit existenci důvěrného vztahu.
• Příjemci a jejich zájmy musí být identifikovatelné z evidence banky nebo správce.
• Nemůžete určit podmínky, které musí příjemci splnit, například dítě musí získat vysokoškolské vzdělání, aby se mohli kvalifikovat pro dědictví.
• Důvěra musí být platná podle práva státu.
• Nemůžete si zachovat zájem o důvěru.

Účty zaměstnaneckých požitků

Zaměstnanecké plány, které nejsou zaměřeny na sebe, například penzijní plány nebo plány podílu na zisku, spadají do této kategorie. Každý účastník je pojištěn až do výše 250 000 USD pro svůj podmíněný zájem.

Korporace, partnerství, asociace a charity

Vklady vlastněné korporací, partnerstvím, sdružením nebo charitou jsou pojištěny až do výše 250 000 USD. Tato částka je oddělena od osobních účtů akcionářů, společníků nebo členů. Musí však být zapojeni do jiné „nezávislé činnosti“, než je stávající, za účelem zvýšení pojistného krytí FDIC.

Počet akcionářů, společníků nebo členů nemá vliv na celkové krytí. Například sdružení vlastníků nemovitostí s 50 členy bude mít nárok na maximální pojištění 250 000 $, nikoli 250 000 $ na člena.

Jak se chránit

Pojištěné prostředky jsou k dispozici vkladatelům během několika dnů po uzavření pojištěné banky a žádný vkladatel nikdy neztratil penny pojištěných vkladů. Přesto byste měli přijmout preventivní opatření.

Ujistěte se, že vaše banka nebo spořitelna jsou pojištěny FDIC. Můžete zavolat na 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) nebo se podívat na odhadce pojištění elektronických vkladů FDIC.

Zkontrolujte také zůstatky na účtu a platná pravidla FDIC. To by mohlo být zvláště důležité, kdykoli došlo k velké změně ve vašem životě, například smrt v rodině, rozvod nebo velký vklad z vašeho prodeje domů. Každá z těchto událostí by mohla převést některé z vašich peněz nad federální limit. FDIC nabízí online kalkulačku, která vám pomůže s osobními a obchodními účty, na které se také vztahuje FDIC.

FDIC používá k určení krytí pojištění vkladů záznamy vkladového účtu pojištěné banky (knihy, podpisové karty, CD). Vaše výpisy, vkladové lístky a zrušené šeky se nepovažují za záznamy vkladového účtu. Zkontrolujte proto u své banky příslušné záznamy a ujistěte se, že mají správné informace, které povedou k nejvyššímu dostupnému pojistnému krytí.