Zrychlené upisování usnadňuje životní pojištění

Zrychlené upisování, nazývané také „expresní upisování“, usnadňuje lidem s dobrým zdravotním stavem a dobrým kreditem získat životní pojištění. Díky tomu můžete získat plně upisovanou, pravidelně cenově pojatou smlouvu o životním pojištění až do výše 1 milionu USD bez lékařské prohlídky.

Máte-li strach z jehel, uděláte cokoli, abyste se vyhnuli lékaři nebo jste tak zaneprázdněni, že je těžké naplánovat zkoušku, může vás tento relativně nový vývoj konečně nalákat, abyste požádali o ochranu, kterou vaše rodina potřebuje.

Jak to funguje?

Zatímco některé pojišťovny nabízejí již léta zrychlené upisování, jiné přicházejí na palubu a mnoho pojišťoven to zatím nenabízí. Nejedná se o jednoznačný typ životního pojištění; je to jen rychlejší proces vydávání zásad.

Zrychlené upisování umožňuje kvalifikovaným žadatelům zakoupit si pravidelnou smlouvu o životním pojištění, která nevyžaduje záchranáře, aby navštívili žadatelův dům a shromažďovali krev, moč a vitální signály. Rovněž nevyžaduje, aby lékař žadatele předložil písemné prohlášení o anamnéze žadatele nebo poskytl kopie lékařských záznamů žadatele. Eliminace těchto kroků drasticky urychluje schvalovací proces.

Životní pojištění, které používá zrychlený upisovací proces, není stejné jako zaručené emise životního pojištění, které má vyšší pojistné, omezené dávky při úmrtí a čekací dobu na úmrtí, ale je k dispozici každému bez ohledu na zdraví.

To také není stejné jako zjednodušené emise životního pojištění, vysvětluje Samuel R. Price, nezávislý pojišťovací makléř se společností Assurance Financial Solutions v Birminghamu v Ala. „Zjednodušená záležitost znamená, že není vyžadována fyzická zkouška, ale vaše očekávání je že budete platit více pojistného než někdo, kdo prošel úplným upisováním, “říká.

Zrychlené upisování by také nemělo být zaměňováno s jezdci se zrychlenými výhodami, které mnoho životních pojišťoven nabízí, aby bylo možné využít část vaší dávky na úmrtí, zatímco jste stále naživu, pokud onemocníte nevyléčitelně.

Kolik pojištění s ním můžete koupit?

Zásady, které nabízejí zrychlené upisování, budou mít minimální částku dávky při úmrtí, obvykle 50 000 nebo 100 000 USD, a také maximální dávku při úmrtí, která obvykle není vyšší než 500 000 nebo 1 milion $. V některých případech závisí maximální povolená částka na základě zrychleného upisování na vašem věku. Například Protective Life nabízí žadatelům ve věku 18 až 45 let politiky od 100 000 do 1 milionu USD a pro žadatele ve věku 46 až 60 let od 100 000 do 500 000 USD. Právní a všeobecná Amerika má víceúrovňový systém v závislosti na věku a termínu.

Získání zrychlené politiky upisování vás nevylučuje z jiných výhod spojených s tradičními plně upisovanými termínovými smlouvami, jako jsou úrovně pojistného, ​​konverze z období na perm, pokračující krytí vyššími sazbami po vypršení platnosti pojistky a jezdci pro zrychlené výhody nebo vzdání se prémie.

Jste kandidát?

Ideálním kandidátem pro zrychlené upisování je někdo, kdo je ve věkovém rozmezí a hledá pojistnou částku v mezích, které pojišťovna dovoluje, jak je popsáno v předchozí části. Žadatel by také neměl mít žádné závažné zdravotní stavy (jako je rakovina, cukrovka nebo hypertenze) a žádný biologický rodič nebo sourozenec, který zemřel na srdeční onemocnění nebo rakovinu před dosažením věku 60 let. Klíčovým je také zdravý krevní tlak a hladina cholesterolu.

Na některých nezdravých faktorech záleží také: Neměli byste mít historii bankrotu v posledních pěti až deseti letech, žádnou historii bezohledného řízení nebo pod vlivem během pěti let, ne více než dvě pohyblivá porušení za poslední tři roky a žádný zločin. obvinění nebo přesvědčení. Požadavky se liší podle pojišťovny.

Proč se pojišťovny dívají na faktory, které nesouvisejí s vaším zdravím? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, senior viceprezident a senior partner skupiny North Star Resource Group v Austinu v Texasu, říká, že pojišťovny zjistily, že lepší úvěrové skóre odpovídá delší životnosti. Pokud se během fáze sběru informací objeví určité negativní rizikové faktory nebo není-li přítomno dostatečné množství pozitivních rizikových faktorů, bude možná nutné přistoupit k úplnému upisování, abyste byli schváleni, zejména za nejlepší ceny (preferované nebo super preferované). Poté budete muset absolvovat lékařskou prohlídku a získat prohlášení lékaře, které prodlouží proces podávání žádostí.

"Například moje uchazečka - žena ve věku 35 let, v dobrém zdravotním stavu - byla povinna podstoupit normální [upisovací] proces [kvůli] odstranění kožní značky dermatologem do tří měsíců od podání žádosti, " říká Chris Acker, CLU, ChFC a majitel CB Acker Associates Insurance Services v Palo Alto v Kalifornii. „Nejrychlejší programy fungují stejným způsobem.“

A konečně, uvědomte si, že někteří pojistitelé náhodně požadují, aby někteří žadatelé procházeli úplným upisováním, i když by se mohli kvalifikovat na zrychlené upisování.

Jak rychlejší je to?

Odborníci na životní pojištění říkají, že tradiční upisování může trvat kdekoli od dvou týdnů do 12 týdnů. Zrychlené upisování však může v závislosti na pojišťovně trvat méně než 24 hodin. Několik pojišťoven nabízí 48hodinový obrat.

Kromě přeskočení zkoušky, dokončení celého procesu podávání žádostí elektronicky a telefonicky místo papíru a pošty dramaticky zrychluje schválení. Pojistitelé mohou okamžitě získat údaje, které potřebují, od Lékařské informační kanceláře, úvěrových kanceláří, oddělení motorových vozidel, databází lékáren a dalších zdrojů. Ke schválení může dojít ihned po telefonickém rozhovoru.

Znamená to vyšší pojistné?

Klient, který má nárok na zrychlené upisování, bude obecně platit stejné pojistné jako někdo, kdo podstoupí plné upisování, říká Acker. "Je to proto, že pojišťovna může stále požadovat úplné upisování na základě výsledků podrobného rozhovoru o osobní historii, " vysvětluje. „Je to na rozdíl od skutečně zaručené emise nebo nelékařských životních pojistek, u kterých nejsou vyžadovány žádné fyzické zkoušky. Dopravci účtují za tyto plány výrazně vyšší prémii, protože vědí, že tyto produkty si vyberou hlavně nezdraví zákazníci. “

Věnujte pozornost hodnocení, které můžete získat v rámci tohoto procesu. Pokud pojistitel nabízí pouze standardní hodnocení pro expresní žadatele o upisování, bude politika dražší, než kdyby žadatel prošel celým procesem upisování a kvalifikoval se pro jednu z lepších, levnějších tříd pojistného rizika, která byla žadatelům poskytnuta v dobrém až výborném zdravotním stavu: standardní plus, preferované nebo preferované plus. McDuffee také říká, že zrychlený proces upisování může žadatelům poskytnout upřednostňovaný nebo standardní rating kvůli jejich nedokonalé úvěrové historii, zatímco oni by mohli získat super přednost, pokud by udělali plné upisování, kvůli jejich vynikajícímu zdraví.

Sečteno a podtrženo

Zrychlené upisování je vzrušujícím vývojem v životním pojištění, které mohou spotřebitelé očekávat, že se stávají stále častějšími, protože tento postup přijme více pojišťoven. Pokud jste ve velmi dobrém až výborném zdravotním stavu - a máte dobrý kredit a čistý záznam z jízdy - existuje velká šance, že budete schváleni. Kvalifikovaný pojišťovací makléř vám může říct více o tom, zda byste se mohli kvalifikovat a pomoci vám najít životní pojistku, která nabízí nejlepší hodnotu pro vaši situaci.