Předběžná sazba

Sazba zálohy je maximální procento hodnoty kolaterálu, který je věřitel ochoten poskytnout za účelem půjčky. Sazba zálohy pomáhá dlužníkovi určit, jaký druh zajištění přinést do tabulky k zajištění požadované výše úvěru - a pomáhá minimalizovat ztrátu vystavení věřitele při přijetí zajištění, které může kolísat v hodnotě.

Rozdělení zálohy

Zajištění pomáhá věřitelům minimalizovat rizika a nabízet dlužníkům dostupné úrokové sazby. Stanovením sazby zálohy může věřitel do úvěrové transakce zabudovat polštář tím, že zajistí, že pokud klesne hodnota kolaterálu a půjčka půjde do prodlení, je stále dostatečná ochrana před ztrátou jistiny úvěru. Pokud má věřitel zálohu 75% a hodnota předloženého zajištění je 100 000 USD, pak maximální půjčka, kterou může dlužník obdržet, je 75 000 USD.

Zajištění pomáhá vypůjčovatelům zajistit lepší sazbu za jejich půjčku - a případně i větší půjčku. Mezi běžné typy zajištění patří nemovitosti (včetně vlastního kapitálu), automobilová vozidla, hotovostní účty, investice, pojištění, budoucí platby nebo pohledávky, cennosti a / nebo stroje a zařízení.

Sazba zálohy funguje podobně jako poměr půjčky k hodnotě (LTV). LTV je další poměr hodnocení úvěrových rizik, který finanční instituce a další věřitelé často používají před schválením hypotéky. Vysoké ukazatele LTV se obecně považují za vyšší riziko, které následně dlužníka dražší a potenciálně vyžadují, aby si dlužník koupil pojištění hypotéky. Poměr LTV lze vypočítat jako částku hypotéky / odhadovanou hodnotu nemovitosti.

Záloha v kontextu hodnocení úvěrového rizika

Stanovení sazby zálohy pro dlužníka obvykle přichází poté, co věřitel analyzuje celkovou finanční situaci dlužníka. Tato analýza se zaměřuje na schopnost věřitele splácet navrhovanou půjčku podle konkrétních stanovených podmínek. Aby bylo možné určit úvěrové riziko dlužníka, věřitelé, jako jsou komerční banky, často začínají rámcem, který se nazývá „pět Cs“. Jedná se o úvěrovou historii žadatele, jeho schopnost splácet, jeho kapitál, podmínky úvěru a související zajištění .

K hodnocení úvěrového rizika dochází nejen v případě spotřebitelských úvěrů, ale také na celém dluhopisovém trhu. Po pečlivém zvážení rizika emitenta dluhopisů (společnost, nezisk, obec atd.), Ratingová agentura, jako je Fitch, Moody's nebo Standard & Poor's, přidělí rating, který odpovídá úrovni rizika emise a odpovídající potenciál pro odměnu.

Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.

Související termíny

Pět Cs úvěru Pět C úvěrů (charakter, kapacita, kapitál, kolaterál a podmínky) je systém používaný věřiteli k měření bonity dlužníků. více Co je to kreditní riziko? Úvěrové riziko je možnost ztráty způsobené selháním dlužníka z úvěru nebo nesplněním smluvních závazků. více Co byste měli vědět o úvěrových ratingech Úvěrový rating je posouzení úvěruschopnosti dlužníka obecně nebo s ohledem na konkrétní dluh nebo finanční závazek. více Jak funguje poměr půjčky k hodnotě - LTV Poměr půjčky k hodnotě je definován jako poměr hodnocení úvěrového rizika, který finanční instituce a ostatní věřitelé zkoumají před schválením hypotéky. více Porozumění kombinovanému poměru půjček k hodnotě - poměr CLTV Kombinovaný poměr půjček k hodnotě (CLTV) je definován jako poměr půjček na nemovitosti k hodnotě nemovitosti. Věřitelé využívají poměr CLTV k určení možného rizika selhání kupujícího v případě, že se použije více než jedna půjčka. více Jak vypočítat půjčku s vysokým poměrem a co to znamená pro investory Půjčka s vysokým poměrem je půjčka, jejíž hodnota se blíží hodnotě nemovitosti použité jako kolaterál. Hypoteční úvěry, které mají vysoké úvěrové poměry, mají hodnotu úvěru, která se blíží 100% hodnoty nemovitosti. více partnerských odkazů