6 známek, že jste připraveni předčasně odejít do důchodu

Pokud uvažujete o předčasném odchodu do důchodu, vzdáte se nejen bolesti hlavy při práci, ale také dodatečných vydělaných peněz, které by váš důchod mohly ještě více zpříjemnit. Před odjezdem se ujistěte, že jste opravdu připraveni.

Klíč s sebou

• Být bez dluhů, se zdravým důchodovým účtem, který podpoří vaše další roky nečinnosti, je rozhodující pro brzký odchod do důchodu.
• Kromě toho, pokud můžete odejít z penzijních účtů bez postihu, získat přístup k dostupnému zdravotnímu pokrytí, dokud se Medicare nezačne kopat, a máte plán, jak si užít čas, který vám nebude fungovat, zatímco budete žít v penzijním rozpočtu, můžete být připraveni odejít dříve.

Abychom vám pomohli při rozhodování, zda je čas, je zde šest příznaků, že budete moci brzy odejít do důchodu, místo aby pokračovali v práci.

6 známek, že jste připraveni předčasně odejít do důchodu

1. Vaše dluhy jsou splaceny

Pokud je vaše hypotéka splacena a nemáte žádné půjčky, úvěrové linky, velké zůstatky kreditních karet nebo jiný dluh, nebudete se muset starat o provádění velkých plateb během odchodu do důchodu. Tím necháte své úspory a důchodový příjem k dispozici, abyste si po práci mohli užít života, a v případě nouze je můžete použít, namísto toho, abyste je vázali při vyplácení velkých účtů.

2. Máte dostatečné úspory

Plánovali jste a stanovili si cíl pro důchodové spoření. Nyní vaše investice splňují nebo překračují částku, kterou jste doufali ušetřit. To je další dobrý znak, který byste mohli vzít do předčasného důchodu.

Pokud jste nenastavili svůj penzijní spořicí plán pro předčasný odchod do důchodu, budete muset přepočítat délku vašich úspor, včetně těchto dalších let. Také v závislosti na vašem věku možná ještě nemáte nárok na sociální zabezpečení nebo Medicare. Vaše úspory budou muset pokrýt vaše výdaje, dokud nedosáhnete věku, na který lze poskytnout podporu.

Nezapomeňte, že pokud odejdete z práce několik let předtím, než jste plánovali, musí vaše úspory stačit na pokrytí těchto dalších let odchodu do důchodu.

"Přemýšlejte o pravidlu 25 Připravte se na 25násobek hodnoty vašich ročních výdajů, “říká Max Osbon, partner společnosti Osbon Capital Management, v Bostonu, Massachusetts.„ Proč 25? Je to inverzní 4%. V tomto bodě stačí dosáhnout 4 % návratnosti za rok na pokrytí vašich ročních výdajů trvale. “

3. Žádný trest za předčasný výběr

Nikdo nechce platit zbytečné pokuty a předčasní důchodci, kteří jdou na pevný příjem, se neliší.

Pokud byly vaše 59. narozeniny alespoň před šesti měsíci, máte nárok na bezvýhradné výběry z některého z vašich 401 (k) plánů. Tyto zásady se obecně vztahují na jiné kvalifikované penzijní plány kromě 401 (k), ale u IRS se ujistěte, že jsou vaše zahrnuty.

Pokud vaše penzijní úspory zahrnují plán 457, který nemá pokutu za předčasný výběr, předčasný odchod do důchodu a výběr z plánu vás nestojí navíc v pokutách. Uvědomte si však, že za své výběry budete stále platit daň z příjmu.

Dobrá zpráva je také o rádých předčasných důchodcích se 401 (k) s. Pokud budete pokračovat v práci pro svého zaměstnavatele až do roku, kdy vám bude 55 let (nebo později), IRS vám umožní odstoupit od tohoto zaměstnavatele pouze 401 (k), pokud odejdete do důchodu nebo odejdete, pokud jej necháte v této společnosti a nezavrhněte to do IRA.

„Je však třeba postupovat opatrně: Pokud zaměstnanec odejde do věku 55 let [s výjimkou, jak je uvedeno výše], ustanovení o předčasném odchodu do důchodu je ztraceno a 10% penalizace bude udělena za výběry do věku 59½, “ říká James B. Twining, CFP, zakladatel a generální ředitel Financial Plan Inc., v Bellinghamu, Wash.

Třetí možností pro výběry bez penzijního plánu bez sankcí je nastavení řady v podstatě stejných výběrových řízení po dobu nejméně pěti let, nebo dokud nezačneš 59, 5, podle toho, co je delší. Stejně jako výběry z plánu 457 budete muset i nadále platit daně za výběry.

Pokud vaše penzijní plány obsahují některou z výše uvedených možností beztrestného výběru, je to další důvod pro předčasné ukončení práce.

4. Vaše zdravotní péče je pokryta

Zdravotní péče může být neuvěřitelně nákladná a předčasní důchodci by měli mít plán na pokrytí zdravotních nákladů během let po odchodu do důchodu a před tím, než se stanou způsobilými pro Medicare ve věku 65 let. Pokud máte krytí prostřednictvím plánu svého manžela - nebo pokud můžete pokračovat v získávání krytí prostřednictvím vašeho bývalého zaměstnavatele - to je další znak toho, že předčasný odchod do důchodu by pro vás mohl být. Podívejte se na náklady na jízdu sanitkou, krevní testy nebo měsíční ne-generické recepty, abyste získali představu o tom, jak rychle mohou vaše náklady na zdraví stoupat.

Mějte na paměti, že COBRA může po ukončení vaší práce prodloužit vaše zdravotní pojištění o určité období, i když bez příspěvků vašeho bývalého zaměstnavatele na vaše pojistné krytí mohou být vaše náklady s COBRA vyšší než jiné možnosti.

Další možností pro předčasné důchodce je nákup soukromého zdravotního pojištění. Máte-li účet zdravotního spoření (HSA), můžete pomocí daní osvobozených částek platit za své kvalifikované výdaje na lékařskou pomoc bez ohledu na věk (bez ohledu na věk, který jste (pokud však opustíte práci, nebudete moci) nadále přispívat na HSA).

Pokud jde o budoucnost, nelze říci, jak se změní zdravotní pojištění a jeho náklady a jak by se mohla stát dostupná soukromá zdravotní péče, vzhledem k cíli prezidenta Trumpa zrušit zákon o dostupné péči. K tomu nedošlo od roku 2019, ale budoucnost je nejasná.

5. Můžete žít na svůj rozpočet

Důchodci žijící s pevnými příjmy, včetně výběru důchodů a / nebo penzijních plánů, mají obvykle nižší měsíční příjmy, než když pracovali. Pokud jste již praktikovali držet se svého rozpočtu na důchodové příjmy alespoň několik měsíců, můžete být o krok blíže k předčasnému odchodu do důchodu. Pokud jste to ještě nezkusili, můžete být v šoku. Vyzkoušejte svůj snížený rozpočet na odchod do důchodu a získejte okamžitý přehled o tom, jak obtížné může být bydlení s pevným příjmem.

"Lidé nemají rádi změnu a je těžké rozbít staré návyky, jakmile jsme si na ně zvykli. Při" silničním testování "vašeho důchodového rozpočtu se v podstatě učíte rozvíjet každodenní návyky kolem toho, co si můžete v penzi dovolit, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors Inc., v Irvine v Kalifornii a autor Index Funds: 12-Step Recovery Program pro aktivní investory .

6. Máte nový plán

Ponechání práce předčasně strávit dlouhé dny s ničím nevede, povede k nešťastnému předčasnému odchodu do důchodu a může také vést ke zvýšeným výdajům (nakupování a večeře se někdy používají k zaplnění času). Mít definovaný cestovní plán, koníček nebo částečný úvazek - nebo dokonce nástin každodenní rutiny - vám může pomoci předčasně odejít do důchodu. Možná nahradíte prodejní setkání týdenním golfovým výletem nebo dobrovolnictvím a do tělocvičny přidáte denní procházky nebo výlety. Naplánujte si dlouhodobý výlet nebo se učte nové aktivity.

Pokud dokážete snadno vymyslet realistické způsoby práce, které vám nepomůže, můžete předčasně odejít do důchodu. Stejným způsobem, jak vyzkoušíte svůj důchodový rozpočet, zkuste strávit dny více nebo více práce a trávit dny tak, jako byste byli v důchodu. Pokud se nudíte dlouhými procházkami, denní televizí a koníčky během týdne, určitě budete mít starosti v důchodu.

Sečteno a podtrženo

Jsou to otázky, které si položili téměř všichni mladí a střední pracovníci: Mám opustit svou práci a odejít do důchodu brzy? Co bych potřeboval? Jak zjistím, že jsem připraven?

Pokud jde o rozhodnutí, zda byste měli předčasně odejít do důchodu, je zde několik známek, které byste měli sledovat. Směrové ukazatele také poukazují na řadu plánů, které můžete nyní udělat, aby se zvýšila šance, že byste mohli splnit tento sen, pokud to nakonec chcete (nebo potřebujete). Nejlepší způsob, jak zajistit, aby vaše finance byly nastaveny tak, abyste mohli úspěšně provést přechod, je mluvit s finančním profesionálem.