Americký dluh: Automatické úvěrové zůstatky za 4Q 2017 celkem 1,22 bilionu USD

Američané v loňském čtvrtletí přesáhli celkem 1, 22 bilionu dolarů v auto dluhu - dost na to, aby si koupili 53 043 478 Toyota Camrys za 23 000 dolarů za pop. Podle nejnovějších údajů z čtvrtletní zprávy o dluhu a úvěru od Federální rezervní banky v New Yorku byly zůstatky spotřebitelských auto úvěrů ve čtvrtém čtvrtletí 2017 vyšší o 0, 7%.

To je o 64 miliard dolarů více, než kolik měli spotřebitelé na konci roku 2016, a o 8 miliard dolarů více, než měli na konci třetího čtvrtletí 2017. Zůstatky v posledních šesti letech stoupají. Ve čtvrtém čtvrtletí roku 2017 společnost TransUnion odhadovala, že průměrný automatický dlužník měl zůstatek 18 588 USD.

Auto úvěrový dluh se zvyšuje s celkovým domácím dluhem

Američané zvyšují dluh na auto úvěry a zvyšují celkový dluh domácností, který se od třetího čtvrtletí roku 2017 zvýšil o 193 miliard USD (1, 5%) na celkových 13, 15 bilionů dolarů na konci roku 2017. Auto úvěrový dluh je třetí největší kategorií Američanů dluh domácností po hypotečním dluhu (8, 88 bilionů USD) a dluh ze studentských půjček (1, 38 bilionů USD) a od roku 2011 se neustále zvyšuje.

V roce 2017 se nejen zvýšila celková výše půjček na auto, ale také se zvýšil celkový počet původů nebo nových půjček. New York Fed to popsal jako „nejvyšší roční objem vzniku auto úvěru pozorovaný v [našich] datech.“ Pouze ve čtvrtém čtvrtletí roku 2017 došlo k vytvoření úvěru na auto úvěry ve výši 137 miliard USD.

Levný úvěr a silná zaměstnanost nepochybně pomohly více Američanům koupit auta v minulém čtvrtletí. Se zvyšováním úrokových sazeb by však zákazníci s kreditní kartou s proměnlivou sazbou mohli vidět, že jejich platby kreditní kartou rostou, což by jim mohlo ztížit automatické platby. Vyšší úrokové sazby také pravděpodobně znamenají méně výpůjček, ledaže by mzdy výrazně vzrostly, aby si dlužníci mohli dovolit vyšší měsíční platby.

Prodej automobilů měl v roce 2017 silný rok, i když ne tak silný jako v roce 2016. Společnost TransUnion vidí, že v roce 2018 jsou půjčovatelé automobilů, kteří požadují větší zálohy, aby zohlednili větší financované částky, delší úvěrové podmínky a nižší hodnoty ojetých vozů. Očekává malé zvýšení vážně delikventních půjček na auto, ale říká, že poskytovatelé úvěrů prokázali více preferencí pro lépe kvalifikované dlužníky s nižším rizikem. (Pro srovnání s rokem 2013 a tipy, jak si půjčit na koupi auta, viz Američané, kteří si půjčují více na nákup automobilů - ale měli by být ">

Profily vypůjčovatele auto úvěru vypadají dobře

Většina Američanů nemá potíže s dodržováním plateb za své auto. Asi 7, 5% bylo delikventů 30 a více dní. Na konci prosince však bylo delikventem 90 a více dní pouze 2, 3% úvěrových dlužníků s automatickým úvěrem, což je mírný pokles z 2, 4% na konci září. Poněkud znepokojivé je však to, že toto číslo od roku 2012 stabilně rostlo. Po 90 až 120 dnech delikvence věřitelé považují dlužníky za prodlení a mohou svá vozidla znovu vyřadit. (Další informace naleznete v části Jaké jsou rozdíly mezi delikvencí a výchozím nastavením? A Možnosti pro případ, kdy již nemůžete své auto déle prodat .)

Střední úvěrové skóre pro půjčovatele úvěrů na auto bylo 707, nejvyšší od roku 2011, ale pod 740 práhem se obecně považuje za velmi dobré. Při skóre 707 je dlužník považován za středně rizikového pro věřitele; míra delikvence je 8%, oproti 2% a 1% u velmi dobrých a výjimečných dlužníků. Střední dlužník mohl očekávat, že získá sazbu 3, 99% APR na novou půjčku na auto, zatímco dlužník s výjimečným úvěrovým skóre 780 nebo vyšším by mohl očekávat, že zaplatí 3, 08% APR. Ten, kdo měl spravedlivý úvěr v rozmezí 601 až 660, mohl očekávat, že zaplatí 6, 83% APR. (Přečtěte si, jak vaše kreditní skóre funguje v 5 největších faktorech, které ovlivňují váš kredit .)

Úvěry mohou získat i autoři úvěrů v nejnižších 10%, pokud jde o kreditní skóre, se středním skóre 575, ale zaplatí strmou cenu: 11, 11%.

S růstem úrokových sazeb na celém trhu, které jsme zaznamenali v posledních několika měsících, není překvapivé, že průměrná 60-měsíční APR u nové půjčky na auto se zvýšila z 4, 29% na konci loňského listopadu na 4, 55% od v polovině února. Ale nejlepší ceny jsou k dispozici, když dostanete nové auto od výrobce a zkrátíte dobu výpůjčky. Průměrná sazba 36 měsíční půjčky je podle studie WalletHub zveřejněné tento měsíc pouhých 1, 87%. Další nejlepší sazby pocházejí z družstevních záložen, na 2, 61%. (Na trhu s novými koly "> Jak získat nejlepší cenu za nové auto a jak úrokové sazby pracují na půjčkách do auta .)

Interpretujte Auto úvěrový dluh s opatrným optimismem

Ray Boshara, hlavní poradce a ředitel Centra pro finanční stabilitu domácností, napsal v prosinci, že spotřebitelský dluh za posledních pět let rostl téměř dvakrát rychleji než příjem domácnosti a spotřebitelský dluh dosáhl historicky nejvyšší hodnoty 26% disponibilní příjem. Tento rostoucí dluh by mohl naznačovat spotřebitelský optimismus ohledně ekonomiky. Může to také znamenat, že spotřebitelé splatili své staré půjčky a nyní mají nárok na nové. Mohlo by to však také naznačovat, že rodiny jsou ve finančním stresu a musí si půjčit, aby zaplatily za potřeby.

Pokud by více dlužníků delikventovalo se svým dluhem, mohl by utrpět hospodářský růst. Vyšší zadlužení domácností může podpořit krátkodobý růst HDP v průběhu jednoho až dvou let, ale poté jej potlačit. Když spotřebitelé přebírají více dluhů, musí je nakonec splatit. Pokud nepřestanou utrácet, pokud zasáhne recese nebo poklesne-li jejich příjem, zasáhnou platby dluhy.

Sečteno a podtrženo

Američan 'auto úvěr dluh stále roste. Zvyšující se úrokové sazby mohou nutit kupce automobilů, aby si v roce 2018 půjčovali méně, i když další peněžní toky ze snížení daní z trumfů by mohly tuto škodu vyrovnat. Výpůjční a nákupní návyky spotřebitelů naznačují pokračující optimismus ohledně ekonomiky, ale pokud se spotřebitelé nebudou snažit vyhnout se nadměrnému rozšiřování, mohou být na skladě kratší časy.