Jsou CD dobrá ochrana pro medvědí trh?

Medvědí trh je obvykle známkou pomalé ekonomiky a poklesu hodnoty celkových cenných papírů. Během této doby mají spotřebitelé tendenci být pesimističtí ve svém výhledu na finanční aktiva a ekonomiku jako celek. Na medvědím trhu mají investoři vždy tendenci zkoumat, kde mohou být jejich investice lépe chráněny, nebo které investiční nástroje přidat do svých portfolií, aby pomohly snížit dopad na jejich akcie a kapitálové investice. Investoři produktů se v těchto těžkých dobách obvykle zabývají stabilnějšími dluhovými nástroji produkujícími příjmy, jako jsou vkladové certifikáty (CD). Jsou však CD skutečně dobrou ochranou pro medvědí trh? Čtěte dál a zjistěte to.

Co je to CD?

Vkladový certifikát je krátkodobý až střednědobý vklad ve finanční instituci se specifickou pevnou úrokovou sazbou. Zaručujete jistinu plus pevnou částku úroku při splatnosti, což je konec období. Období tohoto období se liší, ale obecně si můžete zakoupit tříměsíční, šestiměsíční, devítiměsíční nebo jedno až pětileté CD. Některé banky mají dokonce dlouhodobější CD. Budete muset udělat nějaké nákupy, abyste našli ty nejlepší ceny CD, které jsou v současné době k dispozici, protože se často mění.

CD se považují za termínované vklady, protože se kupující v době nákupu dohodne na ponechání svého vkladu v bance na konkrétní časové období. Ujistěte se, že si můžete dovolit nechat některé své peníze na určitou dobu před tím, než se zaváží na CD, protože pokud se kupující rozhodne vrátit vklad před splatností, bude mu uložena pokuta, která se liší z úroku pouhých týdnů až měsíce nebo šesti měsíců. Veškeré poplatky nebo pokuty musí být zveřejněny při otevření účtu CD.

Jednou z hlavních nevýhod odstoupení před termínem splatnosti je to, že uložená sankce by mohla snížit nejen úrok, ale také částku jistiny. K tomu může dojít, pokud si zakoupíte 13měsíční CD a rozhodnete se pro výplatu za tři měsíce. Trestem na tomto CD by bylo splacení úroku za šest měsíců. Bohužel, vaše CD ještě nezískalo tuto částku úroku - a tak se pokuta vrací do vaší hlavní částky.

Přestože jsou CD považovány za investice s nízkou návratností, návratnost je zaručena při specifické úrokové sazbě, i když tržní sazby klesají. Typická CD nejsou chráněna proti inflaci, takže když nakupujete CD, zkuste si koupit vyšší, než je míra inflace, abyste mohli za své peníze získat nejvyšší hodnotu. Čím delší je doba trvání CD, tím vyšší bude úroková sazba. Ačkoli sazby na CD nejsou na trhu s dluhovými nástroji nejvyšší, CD získávají více úroků než většina účtů peněžního trhu a spořicích účtů.

CDs vs. Akcie

Akcie mají tendenci mít vyšší výnos než většina cenných papírů, ale je to kvůli vyššímu riziku, které je s tím spojeno. Pokud společnost prochází drsnými časy, akcionáři to budou cítit jako první. Pokud akcie ztratí hodnotu v důsledku špatné správy nebo nedostatku veřejného zájmu o své produkty nebo služby, může být hodnota vašeho portfolia ohrožena. Pokud však společnost dělá opravdu dobře, návratnost, kterou můžete získat z hodnoty akcií, by mohla být výrazně vyšší, než jakou byste dosáhli prostřednictvím investice do CD.

Během Velké recese a jejích následků prošel akciový trh turbulentními směnami, což mělo pro některé akcionáře velké ztráty. CD jsou jednou z možností, která vám mohou pomoci chránit vaše investice před dobami nepokojů tím, že poskytují stabilní příjem. Ačkoli výnosy získané z těchto investic nebudou obvykle tak vysoké jako výnosy poskytované akciemi, mohou sloužit jako „polštář“ k vyvážení vašeho portfolia a jeho udržení nad vodou, když trh klesá na skládky.

Vzhledem k tomu, že sazby CD jsou na určitou dobu zablokovány, je úrokovou sazbou dohodnutou v době nákupu úroková sazba, která bude na CD získána navzdory tomu, jak špatně by trh mohl dělat. Na rozdíl od akcií a různých jiných investičních nástrojů jsou CD téměř vždy pojištěna.

Zaručená ochrana

CD jsou především bezpečná investice. Banka jim zaručuje vrácení jistiny a úroků získaných při splatnosti. Spolková pojišťovna pojištění vkladů (FDIC) pojišťuje vkladové certifikáty až do výše 250 000 USD pro každého vkladatele v každé pojištěné bance. To znamená, že v případě, že banka klesne, bude zaručena platba vaší investice do CD. Státní správa úvěrových odborů (NCUA) slouží stejným účelům i pro své pojištěné družstevní záložny.

Vědět, jaké pojištění máte proti selhání banky, je zásadní, zejména když akciový trh nedělá dobře. Během těchto časů mají investoři tendenci hlouběji hledat pojištěné investice. FDIC ani NCUA nezajišťují akcie, dluhopisy, podílové fondy, životní pojištění, anuity ani komunální cenné papíry.

Při hledání CD produktů je dobré se podívat, jak se daří bance nabízející CD. FDIC vede seznam bank, které by mohly mít potíže; podle FDIC však nikdy nezveřejňuje hodnocení bezpečnosti finančních institucí veřejnosti. Chcete-li získat představu o tom, jak si banky vedou, musí spotřebitelé navštívit seznamy několika ratingových služeb finančních institucí poskytovaných na webových stránkách FDIC. Další informace naleznete na stránce FDIC.gov a na stránce NCUA.gov si přečtěte podrobné údaje o družstevních záložnách.

Kromě komerčních bank, spořitelen a družstevních záložen můžete také zakoupit CD prostřednictvím makléřských společností nebo online účtů. Nevýhodou při nákupu prostřednictvím zprostředkovatelského účtu je to, že zprostředkovatel je považován za třetí stranu transakce - kupuje CD od banky a prodává vám ho. Pokud banka selže, bude trvat déle, než se vaše peníze vrátí, protože žádost bude muset projít zprostředkování spíše než přímo do banky.

Laddering na CD

Laddering na CD může poskytnout flexibilní bezpečnostní přikrývku, pokud bude provedena správně. Laddering pomáhá snižovat riziko a zvyšuje návratnost, protože vám umožňuje pokračovat v investování do CD s nejvyšším hodnocením. Metoda je použít vaše prostředky na nákup CD s různou splatností a úrokovými sazbami. Funguje to takto:

Když spustíte žebřík CD, prozkoumejte nejlepší ceny, ať už místně nebo v různých státech. Řekněme, že na svém minimálním úročeném spořicím účtu máte 5 000 $. Protože chcete vytěžit maximum ze svých stacionárních peněz, rozhodnete se, že CD s úrokovou sazbou 3% vypadá mnohem přitažlivěji. Nepoužívejte peníze, které potřebujete pro mimořádné události. Jakmile se rozhodnete, že se jedná o peníze, můžete si na určitou dobu dovolit zamknout se, jít do toho a začít žebřík. Můžete začít zakoupením pěti různých CD za různé sazby a data splatnosti. Například žebřík může spočívat v nákupu následujících CD, každé za 1 000 USD:

• jednoleté CD s úrokem 3%
• dvouleté CD s úrokem 3, 5%
• tříleté CD s úrokem 3, 7%
• čtyřleté CD s úrokem 3, 9%
• pětileté CD s úrokem 4, 1%

Když první CD zraje, budete mít flexibilitu buď reinvestovat tak, že ho převedete do vyšší sazby CD, nebo jej proplácíte. Při žebříku to převrátíte. Když vaše CD zraje, přetočte jej na pětileté CD s vyšším hodnocením. Když vaše druhé leto CD zraje, přetočte jej na další pětileté vysoce hodnocené CD a pokračujte v tom samém, dokud nepřevrátíte všechny své původní CD. Protože CD ve vašem žebříku zraje každý rok, budete mít vždy k dispozici likvidní peníze. Výhodou žebříčku, jako je tento, je to, že vždy získáte výhodu nejvyššího zájmu tím, že se dostanete do dlouhodobějšího pětiletého CD.

Daňové důsledky

Úrok, který na svém CD získáte po celou dobu jeho trvání, je zdanitelný. Daň z toho závisí na vaší daňové kategorii. Podle služby Internal Revenue Service (IRS) musíte každý rok nahlásit celkový úrok, který získáte na vkladovém certifikátu. I když vám úrok na CD nebyl vyplacen přímo vám, bude vám zdaněna částka získaná v tomto roce. Úrokové výnosy se považují za běžné příjmy a jako takové jsou zdaněny.

Sečteno a podtrženo

CD jsou poměrně bezpečnou investicí. Pokud jsou řádně spravovány, mohou poskytovat stabilní příjem bez ohledu na podmínky na akciovém trhu. Při zvažování nákupu CD nebo spuštění žebříčku CD vždy zvažte nouzové peníze, které byste mohli v budoucnu potřebovat. Laddering může pomoci chránit vaše investice tím, že vám poskytne stabilní úrokový výnos na medvědím trhu (nebo na jakémkoli jiném trhu, v tomto ohledu), ale ujistěte se, že si můžete dovolit obejít se bez těchto peněz po dobu trvání CD, a vyšetřit instituci, kterou vy rozhodnout se koupit od.