Průměrný zůstatek
Průměrný zůstatek je neuhrazený, úročený zůstatek úvěru nebo úvěrového portfolia zprůměrovaný za časové období, obvykle jeden měsíc. Průměrný zůstatek se vztahuje také na jakýkoli termín, splátku, revolving nebo dluh z kreditní karty, za který je účtován úrok.
To lze porovnat s průměrným inkasovaným zůstatkem, což je ta část půjčky, která byla splacena ve stejném období.
Protože nevyrovnaný zůstatek je průměr, bude doba, po kterou se průměr počítá, ovlivnit výši zůstatku.
Pochopení průměrného zůstatku
Průměrný zůstatek na kreditních kartách a půjčkách je faktorem spotřebitelského úvěrového skóre. Průměrné nesplacené zůstatky jsou vykazovány úvěrovým agenturám měsíčně na aktivních účtech, spolu se všemi částkami, které jsou po splatnosti. Neuhrazené zůstatky úvěru se sníží měsíčně s plánovanými platbami, zatímco zůstatky revolvingového dluhu se liší v závislosti na použití držitele kreditní karty.
Průměry se nejčastěji počítají denně nebo měsíčně. Průměrný denní zůstatek sčítá konečné zůstatky na konci každého dne v daném časovém období a dělí součet počtem kalendářních dnů v tomto období. Průměrný měsíční zůstatek sečte konečný zůstatek na konci každého dne a dělí jej počtem kalendářních dnů v měsíci. Jednoduchý průměrný zůstatek mezi počátečním a konečným datem se vypočítá vydělením počátečního a koncového zůstatku dvěma.
Klíč s sebou
- Průměrný zůstatek se vztahuje na nesplacenou část jakéhokoli termínu, splátky, revolvingového dluhu nebo dluhu na kreditní kartě, za který je účtován úrok.
- Průměry se nejčastěji počítají denně nebo měsíčně jako jednoduchý průměr mezi začátkem a koncem.
- Poskytovatelé úvěrů každý měsíc hlásí nesplacené zůstatky agenturám, které vykazují úvěr, a mohou ovlivnit vaše kreditní skóre.
Úroky z průměrných nesplacených zůstatků
Mnoho společností vydávajících kreditní karty používá pro výpočet měsíčního úroku z kreditní karty metodu průměrného denního zůstatku. Uživatelé kreditních karet shromažďují zbývající zůstatky, když nakupují po celý měsíc. Metoda průměrného denního zůstatku umožňuje společnosti, která vydala kreditní kartu, účtovat mírně vyšší úrok, který zohledňuje zůstatky držitele karty po celý měsíc, a to nejen v den uzávěrky.
Při výpočtu průměrného denního zůstatku zůstatku přidává společnost vydávající kreditní karty neuhrazené zůstatky za každý den v měsíčním fakturačním cyklu a dělí je počtem dní. Denní periodická úroková sazba se také vypočítává a účtuje podle počtu dní v fakturačním cyklu, aby se dospělo k celkovému měsíčnímu úroku.
Některé kreditní karty mohou ve svém výpisu z kreditní karty uvádět podrobnosti o průměrném zbývajícím zůstatku. Pokud je k dispozici, jedná se obvykle o průměrný denní zůstatek během fakturačního cyklu.
Faktory úvěrového skóre
Poskytovatelé úvěrů vykazují nesplacené zůstatky agenturám poskytujícím úvěry každý měsíc. Emitenti úvěru obvykle vykazují celkový zůstatek dlužníka v době, kdy je zpráva poskytnuta. Někteří emitenti úvěrů mohou vykazovat nesplacené zůstatky v době vydání výpisu, zatímco jiní se rozhodnou vykazovat údaje v určitý den každý měsíc. Zůstatky se vykazují u všech typů revolvingových a nerevolučních dluhů. S neuhrazenými zůstatky vydávají emitenti úvěrů také delikventní platby počínaje zpožděním 60 dní.
Včasnost plateb a zůstatky jsou dva faktory, které ovlivňují úvěrové skóre dlužníka. Odborníci říkají, že dlužníci by se měli snažit udržet své celkové nesplacené zůstatky pod 40%. Dlužníci využívající více než 40% celkového dostupného dluhu mohou snadno zlepšit své kreditní skóre z měsíce na měsíc tím, že provedou větší platby, které sníží jejich celkový zůstatek. Když celkový nesplacený zůstatek klesá, úvěrové skóre dlužníka se zvyšuje. Včasnost však není tak snadné zlepšit, protože delikventní platby jsou faktorem, který může zůstat na úvěrové zprávě po dobu tří až pěti let.