Poplatek za převod zůstatku
Poplatek za převod zůstatku je částka účtovaná věřitelem za převod existujícího dluhu od jiného věřitele. Poplatek je obvykle procentem z celkové převedené částky.
Poplatky za převod zůstatku jsou běžné u kreditních karet, které nabízejí nízkou úvodní úrokovou sazbu.
Klíč s sebou
- Poplatek za převod zůstatku je jednorázový poplatek za převod zůstatku z jednoho věřitele na druhého, často 1% až 3%.
- Poplatek je procentem z celkové převedené částky dolaru a připočte se ke zůstatku dlužného novému věřiteli.
- Před přijetím obchodu s převodem zůstatku by měl spotřebitel zvážit poplatek za převod zůstatku, propagační kurz a jeho trvání.
Detailní pohled na poplatky za převod zůstatku
Společnosti vydávající kreditní karty nabízejí nízkoprocentní „upoutávkové“ úrokové sazby nebo zaváděcí sazby, které lákají spotřebitele k žádosti o jejich karty. Po schválení dlužník převede stávající zůstatek z jiné kreditní karty na novou kartu nebo dokonce konsoliduje dluhy od několika věřitelů do jednoho dluhu splatného novému věřiteli.
Úroková sazba může být nízká od 0 do 5 procent. Sazba se obvykle po šesti až 12 měsících vrací k vyššímu procentu. Věřitel uvádí, že budoucí sazba, ale obvykle jako široký a variabilní rozsah, jako například 15, 24 až 25, 24 procent. Míra, kterou zákazník skutečně zaplatí, když vyprší doba upoutávky, bude záviset na individuálním úvěrovém ratingu a na širších tržních podmínkách v té době.
Kromě toho může věřitel za transakci účtovat poplatek za převod zůstatku. Spotřebitel platí poplatek za převod stávajícího zůstatku na novou kreditní hranici. Poplatek za převody ve výši 3 procent je běžný.
Lze tomuto poplatku zabránit?
V každém okamžiku je k dispozici obrovská škála nabídek kreditních karet a moudrý spotřebitel pečlivě sleduje podmínky, než se rozhodne. Sazba upoutávky a doba jejího trvání jsou důležité, stejně jako výše poplatku za převod. Roční poplatek, pokud existuje, by měl být rovněž zohledněn.
Na druhou stranu, některé karty nabízejí velkorysejší obchody s možností vrácení peněz a různé další výhody pro držitele karet.
Ne všechny obchody s kreditními kartami účtují poplatek za převod. Pouze karty s velmi dobrým kreditním skóre jsou však schváleny pro karty bez poplatku za převod.
Stojí za to převod zůstatku?
Lákadlem převodu zůstatku je příležitost splatit podstatný dluh rychleji za nízkou úrokovou sazbu nebo dokonce nulovou úrokovou sazbu. Funguje to také, pokud:
- Spotřebiteli se podaří splatit velký kus dluhu, ne-li celý zůstatek, před vypršením doby upoutávky.
- Poplatek za převod a jakékoli další poplatky (např. Roční poplatek) nestojí víc, než kolik zákazník ušetří za dobu upoutávky.
Je třeba poznamenat, že banka při nabídnutí upoutávkové sazby sází, že během úvodního období nezaplatíte celý zůstatek, nebo alespoň, že jakmile bude vyšší úroková sazba kopat, získáte více dluhů v.
Výpočet efektu
Spotřebitel uvažující o převodu zůstatku by měl vypočítat celkové náklady na splacení současného dluhu v průběhu času, a to s přijetím a bez přijetí nabídky převodu. Faktory zahrnují relativní úrokové sazby a poplatky a dobu, kterou bude muset splatit celkový dluh.
Například zůstatek na kreditní kartě ve výši 10 000 USD při 20% úrokové sazbě má za následek roční úrokový náklad 2 000 USD nebo asi 167 USD měsíčně. Předpokládejme, že vydavatel kreditní karty nabídl propagační úrokovou sazbu 2 procenta na úvodní období 12 měsíců s poplatkem za převod zůstatku 1 procenta. Pokud spotřebitel uzavře tuto dohodu, celkové náklady na půjčení celého 10 000 USD jsou 300 USD, včetně poplatku za převod 100 USD plus úrokových plateb 200 USD. Dlužník by v průběhu roku ušetřil 1 700 dolarů.
Tento příklad zejména předpokládá, že dluh není během tohoto úvodního období splacen ani dokonce splacen. Výdaje spotřebitele se nezměnily, ani se nevyplatil jistina. Jakmile vyprší doba upoutávky, zákazník se vrátí zpět na druhou a zaplatí vysokou úrokovou sazbu.
Držitelé kreditních karet s chronickými zůstatky by mohli skončit karuselem pro převod zůstatků a platit poplatky za převod, aby se pohybovali kolem dluhů, aniž by je skutečně museli splácet.
Je zřejmé, že jediným způsobem, jak plně využít nabídky převodu zůstatku, je zavázat se k splacení dluhu, nebo co nejvíce z něj, před vypršením platnosti úvodní nabídky.