Nejlepší věk pro získání životního pojištění

Optimální věk pro nákup životního pojištění je technicky hned po narození. Životní pojištění je věkově odstupňované, což znamená, že s každým rokem se pojistka stává dražší.

Mladší lidé však mají tendenci odkládat nákup životního pojištění tváří v tvář jiným dluhům, jako jsou hypotéky a platby za auta. Současná demografie navíc zkosila kupce životního pojištění starší, přičemž tisíce let zůstaly svobodné nebo alespoň oddalovaly manželství déle než předchozí generace a měly také více dluhů a méně příjmů než jejich rodiče. Zatímco splacení současného dluhu je kritické, opomíjení nákupu životního pojištění v mladém věku má významný ekonomický dopad, podobně jako odložení úspory za odchod do důchodu. Čím dříve je zakoupeno, tím lépe. Rodič nebo příbuzný se může dokonce rozhodnout koupit životní pojištění pro novorozence.

Peněžní hodnoty životního pojištění rostou odložené daně. Příspěvky na pojistném na celé životní pojištění zakoupené v raném věku mohou akumulovat značnou hodnotu v dlouhodobém časovém horizontu, protože náklady na pojištění jsou pevně stanoveny na celé období pojištění. Hodnoty v hotovosti lze použít jako zálohu při prvním nákupu domů. Pokud budou akumulace drženy dostatečně dlouho, mohou doplnit důchodový příjem. Hlavní funkce osobního životního pojištění se však točí kolem dvou hlavních kategorií: příjem a dluh.

Klíč s sebou

• Čím dříve si koupíte životní pojištění, tím lépe, protože se každým rokem prodražuje.
• Mateřský nebo příbuzný si může koupit životní pojištění pro nezletilého, nákup celé životní pojistky s jednorázovou částkou; častěji si dospělí kupují životní pojištění pro sebe.
• Optimální věk pro nákup životního pojištění je mladší 35 let, ale jen málo lidí v této věkové skupině si může dovolit životní pojištění.
• Zhruba 57% Američanů má životní pojištění a více než polovina z nich má 45 a více let.

Životní pojištění a dluh

Absolvent vysoké školy, který vstupuje na pracovní sílu, může v případě neexistence úspor získat kreditní kartu k financování přemístění nebo nákladů na bydlení. Nabytí nezajištěného dluhu okamžitě zatěžuje majetek dlužníka, protože zůstatky na kartě vyžadují platbu po smrti držitele. V ideálním případě kupuje 22- až 23letý absolvent životní pojištění na krytí převzatého dluhu. Většina osob mladších 25 let se však více zajímá o placení současných účtů než o získání dalších.

Zatímco optimální věk na nákup životního pojištění je mladší 35 let, Millennials s nejmenší pravděpodobností koupí pojistku. V roce 2015 jednotlivci mezi 18 a 35 lety přeceňovali náklady na politiku o 213%. Mezi 57% občanů USA, kteří vlastní životní pojištění, je více než polovina těchto pojistníků 45 a více let. S poklesem manželských sazeb o 21% v období od roku 1960 do roku 2010 se nákupy životní politiky zpožďují navzdory přirozeným výhodám nákupu v mladším věku.

Celá životní pojistka může být předplacena jednorázovou částkou pro kojence nebo nezletilé. Když je nezletilá osoba ve věku 18 let, může být pojistka převedena na pojištěného, ​​kdy může být politika dále financována, nebo může být proplacena, pokud drží jakýkoli vlastní kapitál.

Životní pojištění a příjem

Uzel vázá méně lidí a počet domácností s dvojím příjmem se od roku 1960 do roku 2012 více než zdvojnásobil. Více než 60% amerických domácností obsahovalo v roce 2012 dva výdělečné mzdy, což je nárůst o 35% od roku 1960. S existencí životního pojištění chrání domácnosti před smrtí živitele rodiny, přímé předepsané životní pojistné přesto zůstalo v letech 2012 až 2014 ploché. Přibližně 43% Američanů nevlastní životní pojištění. Z této populace více než polovina z nich tvrdí, že platby za vymoženosti, jako jsou mobilní telefony, kabelové a internetové služby, mají přednost před potenciálním pojistným na životní pojištění.

Zhruba 43% Američanů nemá životní pojištění, přičemž měsíční životní pojistné se opírá o důchodové spoření, splátky hypotéky a další potřeby - stejně jako vymoženosti, jako jsou mobilní telefony a služby WiFi.

Náklady na čekání

Zakoupení nákupů životního pojištění v mladém věku může být dlouhodobě nákladné. Průměrné náklady na 30letou termínovou politiku s částkou 100 000 USD jsou u zdravého 30letého muže přibližně 156 USD ročně. Naproti tomu roční prémie 40letého muže je asi 216 USD. Celkové náklady na oddálení nákupu na 10 let se po dobu trvání politiky pohybují na 1 800 USD.

Náklady na čekání na nákup životního pojištění mohou mít navíc větší dopad na pokus o koupi pojistky. Zdravotní stav se s větší pravděpodobností bude vyvíjet s tím, jak jednotlivec stárne. Dojde-li k vážnému zdravotnímu stavu, může pojistník hodnotit životní upisovatel, což by mohlo vést k vyšším platbám pojistného nebo možnosti, že žádost o krytí bude možné přímo zamítnout.